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白银市(景泰县、白银区、靖远县、会宁县、平川区)

龙岩市(武平县、新罗区、长汀县、永定区、上杭县、连城县、漳平市)

平凉市(灵台县、崇信县、崆峒区、静宁县、庄浪县、华亭市、泾川县)

延安市(延川县、宝塔区、安塞区、洛川县、富县、吴起县、甘泉县、宜川县、延长县、志丹县、子长市、黄陵县、黄龙县)  迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

哈尔滨市(尚志市、道里区、巴彦县、阿城区、五常市、方正县、松北区、道外区、宾县、依兰县、香坊区、延寿县、呼兰区、木兰县、通河县、双城区、南岗区、平房区)

盐城市(响水县、建湖县、亭湖区、阜宁县、大丰区、滨海县、射阳县、东台市、盐都区)

宁德市(周宁县、屏南县、霞浦县、蕉城区、古田县、福鼎市、寿宁县、福安市、柘荣县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)  安阳市(滑县、安阳县、汤阴县、殷都区、龙安区、文峰区、林州市、北关区、内黄县)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、库车市、温宿县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、新和县、乌什县)

淮安市(淮阴区、清江浦区、涟水县、洪泽区、盱眙县、金湖县、淮安区)

漳州市(东山县、云霄县、龙文区、龙海区、华安县、长泰区、芗城区、漳浦县、南靖县、平和县、诏安县)

铁岭市(调兵山市、银州区、清河区、昌图县、开原市、铁岭县、西丰县)

深圳市(福田区、盐田区、龙华区、坪山区、南山区、罗湖区、龙岗区、光明区、宝安区)

陇南市(武都区、徽县、成县、两当县、礼县、文县、宕昌县、康县、西和县)

德阳市(什邡市、中江县、广汉市、罗江区、旌阳区、绵竹市)

中山市

那曲市(色尼区、申扎县、班戈县、双湖县、安多县、嘉黎县、索县、巴青县、聂荣县、比如县、尼玛县)

三门峡市(义马市、湖滨区、卢氏县、陕州区、渑池县、灵宝市)

南通市(如皋市、海门区、崇川区、如东县、启东市、海安市、通州区)

昆明市(官渡区、晋宁区、盘龙区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、富民县、东川区、石林彝族自治县、呈贡区、五华区、西山区、安宁市、嵩明县)

成都市(温江区、大邑县、青羊区、新津区、新都区、双流区、彭州市、成华区、金牛区、武侯区、崇州市、锦江区、青白江区、龙泉驿区、金堂县、蒲江县、郫都区、简阳市、邛崃市、都江堰市)

咸阳市(秦都区、泾阳县、渭城区、兴平市、淳化县、永寿县、礼泉县、长武县、旬邑县、杨陵区、三原县、乾县、武功县、彬州市)

合肥市(长丰县、包河区、巢湖市、庐阳区、蜀山区、肥西县、瑶海区、庐江县、肥东县)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

承德市(滦平县、鹰手营子矿区、平泉市、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、双桥区、宽城满族自治县、承德县)

攀枝花市(西区、仁和区、米易县、东区、盐边县)

柳州市(柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、柳城县、柳江区、鹿寨县、柳南区、融安县、城中区、三江侗族自治县)

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信阳市(罗山县、潢川县、固始县、息县、光山县、商城县、淮滨县、平桥区、新县、浉河区)

遵义市(汇川区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、正安县、湄潭县、凤冈县、余庆县、红花岗区、播州区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、习水县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

漯河市(源汇区、召陵区、郾城区、临颍县、舞阳县)  郴州市(北湖区、嘉禾县、宜章县、永兴县、汝城县、资兴市、苏仙区、临武县、安仁县、桂东县、桂阳县)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市)

金华市(浦江县、武义县、兰溪市、婺城区、东阳市、磐安县、金东区、永康市、义乌市)宁夏回族自治区

南平市(光泽县、松溪县、建瓯市、浦城县、建阳区、顺昌县、延平区、武夷山市、邵武市、政和县)  商丘市(虞城县、永城市、柘城县、睢阳区、民权县、宁陵县、夏邑县、梁园区、睢县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

澳门特别行政区

蚌埠市(禹会区、五河县、淮上区、怀远县、蚌山区、龙子湖区、固镇县)延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、珲春市、汪清县、延吉市、和龙市、龙井市、敦化市)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

焦作市(修武县、武陟县、山阳区、中站区、解放区、博爱县、马村区、温县、孟州市、沁阳市)

佳木斯市(向阳区、东风区、富锦市、抚远市、桦川县、同江市、郊区、汤原县、前进区、桦南县)

抚州市(南丰县、南城县、宜黄县、黎川县、金溪县、广昌县、东乡区、资溪县、临川区、乐安县、崇仁县)

荆门市(东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

济宁市(微山县、鱼台县、邹城市、汶上县、任城区、嘉祥县、泗水县、曲阜市、金乡县、兖州区、梁山县)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、卓资县、丰镇市、四子王旗、商都县、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区)

南京市(建邺区、栖霞区、高淳区、溧水区、玄武区、秦淮区、江宁区、六合区、浦口区、鼓楼区、雨花台区)

绍兴市(越城区、新昌县、柯桥区、上虞区、诸暨市、嵊州市)

镇江市(扬中市、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市、京口区)

巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)

新疆维吾尔自治区

岳阳市(临湘市、汨罗市、湘阴县、华容县、平江县、君山区、岳阳楼区、岳阳县、云溪区)

广州市(番禺区、增城区、花都区、白云区、荔湾区、天河区、南沙区、黄埔区、越秀区、海珠区、从化区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。