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兰州市(安宁区、皋兰县、红古区、永登县、榆中县、城关区、七里河区、西固区)

呼和浩特市(清水河县、武川县、玉泉区、新城区、回民区、赛罕区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县)

商丘市(民权县、睢县、夏邑县、梁园区、柘城县、睢阳区、宁陵县、永城市、虞城县)

广西壮族自治区  嘉峪关市

阳泉市(城区、盂县、矿区、郊区、平定县)

临沧市(沧源佤族自治县、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)

商洛市(镇安县、柞水县、洛南县、商南县、商州区、丹凤县、山阳县)

韶关市(仁化县、始兴县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、武江区、南雄市、新丰县、翁源县、乐昌市)  西藏自治区

广州市(番禺区、天河区、花都区、黄埔区、荔湾区、增城区、南沙区、从化区、海珠区、白云区、越秀区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)

普洱市(景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

邯郸市(鸡泽县、广平县、魏县、丛台区、涉县、复兴区、磁县、曲周县、成安县、邱县、武安市、大名县、临漳县、肥乡区、邯山区、馆陶县、峰峰矿区、永年区)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、建昌县、连山区、南票区、兴城市)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、博湖县、和静县、且末县、若羌县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和硕县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、德格县、甘孜县、炉霍县、乡城县、泸定县、理塘县、康定市、巴塘县、稻城县、石渠县、雅江县、新龙县、得荣县、道孚县、九龙县、白玉县、色达县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

衢州市(江山市、常山县、开化县、龙游县、衢江区、柯城区)

齐齐哈尔市(依安县、富裕县、富拉尔基区、昂昂溪区、龙沙区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、铁锋区、克东县、龙江县、克山县、甘南县、碾子山区、讷河市、建华区)

渭南市(韩城市、蒲城县、富平县、华阴市、临渭区、大荔县、白水县、合阳县、澄城县、华州区、潼关县)

玉林市(容县、兴业县、博白县、北流市、陆川县、玉州区、福绵区)

怀化市(芷江侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、洪江市、辰溪县、新晃侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县)

丽水市(庆元县、云和县、遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县、莲都区、松阳县、龙泉市)

深圳市(罗湖区、坪山区、福田区、盐田区、南山区、龙华区、宝安区、龙岗区、光明区)

晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、沁水县、城区)

济南市(商河县、市中区、钢城区、济阳区、历下区、历城区、长清区、莱芜区、槐荫区、天桥区、章丘区、平阴县)

西宁市(城西区、城东区、城北区、湟源县、城中区、湟中区、大通回族土族自治县)

上海市(崇明区、浦东新区、杨浦区、长宁区、虹口区、奉贤区、嘉定区、松江区、徐汇区、静安区、青浦区、闵行区、金山区、黄浦区、宝山区、普陀区)

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佛山市(高明区、三水区、南海区、禅城区、顺德区)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

丹东市(振兴区、振安区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区)

南阳市(社旗县、方城县、西峡县、卧龙区、宛城区、南召县、桐柏县、邓州市、唐河县、镇平县、新野县、内乡县、淅川县)  雅安市(石棉县、荥经县、天全县、宝兴县、芦山县、名山区、雨城区、汉源县)

菏泽市(巨野县、东明县、牡丹区、郓城县、曹县、单县、成武县、定陶区、鄄城县)

赤峰市(喀喇沁旗、克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、敖汉旗、红山区、宁城县、翁牛特旗、林西县、元宝山区、巴林左旗)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、碌曲县、夏河县、迭部县、临潭县、合作市、卓尼县)攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)  东莞市

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县)

汕头市(南澳县、潮阳区、龙湖区、濠江区、潮南区、澄海区、金平区)大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

佳木斯市(前进区、同江市、抚远市、东风区、向阳区、郊区、汤原县、桦川县、桦南县、富锦市)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

长沙市(长沙县、宁乡市、岳麓区、望城区、开福区、浏阳市、天心区、雨花区、芙蓉区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、阳山县、清新区、英德市、连南瑶族自治县、连州市)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县)

柳州市(柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、城中区、鹿寨县、柳南区、融安县、融水苗族自治县、柳城县、柳北区)

牡丹江市(穆棱市、东安区、林口县、东宁市、海林市、阳明区、绥芬河市、西安区、爱民区、宁安市)

莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县)

宝鸡市(眉县、渭滨区、陇县、凤县、陈仓区、凤翔区、扶风县、岐山县、麟游县、太白县、千阳县、金台区)

连云港市(赣榆区、东海县、海州区、灌云县、灌南县、连云区)

平顶山市(石龙区、卫东区、汝州市、湛河区、叶县、新华区、郏县、鲁山县、舞钢市、宝丰县)

周口市(鹿邑县、扶沟县、项城市、淮阳区、商水县、西华县、郸城县、太康县、川汇区、沈丘县)

揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、揭西县、普宁市)

三沙市(南沙区、西沙区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。