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内蒙古自治区

渭南市(韩城市、临渭区、潼关县、华州区、白水县、华阴市、澄城县、蒲城县、大荔县、合阳县、富平县)

玉溪市(红塔区、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、易门县、峨山彝族自治县)

咸阳市(永寿县、长武县、兴平市、武功县、泾阳县、秦都区、彬州市、渭城区、杨陵区、乾县、淳化县、三原县、礼泉县、旬邑县)  防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

衢州市(龙游县、江山市、开化县、柯城区、常山县、衢江区)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、凤山县)

深圳市(福田区、罗湖区、龙华区、南山区、光明区、坪山区、龙岗区、宝安区、盐田区)  石家庄市(灵寿县、桥西区、藁城区、新华区、高邑县、辛集市、行唐县、鹿泉区、赞皇县、晋州市、平山县、栾城区、新乐市、正定县、无极县、裕华区、赵县、井陉矿区、深泽县、元氏县、井陉县、长安区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

郴州市(永兴县、临武县、北湖区、苏仙区、桂东县、宜章县、嘉禾县、安仁县、资兴市、桂阳县、汝城县)

临汾市(曲沃县、襄汾县、古县、汾西县、浮山县、安泽县、尧都区、侯马市、洪洞县、吉县、翼城县、永和县、霍州市、蒲县、大宁县、乡宁县、隰县)

南京市(秦淮区、江宁区、溧水区、玄武区、浦口区、栖霞区、鼓楼区、高淳区、建邺区、六合区、雨花台区)

贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)

安庆市(望江县、潜山市、怀宁县、太湖县、宜秀区、宿松县、岳西县、迎江区、桐城市、大观区)

沧州市(海兴县、献县、南皮县、任丘市、黄骅市、盐山县、吴桥县、东光县、沧县、河间市、肃宁县、孟村回族自治县、泊头市、青县、运河区、新华区)

阿里地区(革吉县、日土县、普兰县、札达县、噶尔县、措勤县、改则县)

益阳市(南县、赫山区、资阳区、沅江市、桃江县、安化县)

南阳市(淅川县、社旗县、内乡县、南召县、宛城区、桐柏县、西峡县、唐河县、邓州市、镇平县、卧龙区、方城县、新野县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

忻州市(五台县、保德县、偏关县、五寨县、宁武县、原平市、静乐县、繁峙县、代县、忻府区、定襄县、河曲县、神池县、岢岚县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

济宁市(邹城市、汶上县、曲阜市、任城区、嘉祥县、梁山县、鱼台县、兖州区、微山县、泗水县、金乡县)

蚌埠市(淮上区、禹会区、五河县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、怀远县)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

九江市(濂溪区、永修县、柴桑区、都昌县、修水县、武宁县、浔阳区、湖口县、彭泽县、瑞昌市、庐山市、共青城市、德安县)

庆阳市(西峰区、环县、华池县、庆城县、正宁县、镇原县、宁县、合水县)

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乐山市(沙湾区、金口河区、五通桥区、井研县、沐川县、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、市中区、峨眉山市)

鸡西市(密山市、麻山区、虎林市、鸡冠区、梨树区、城子河区、恒山区、滴道区、鸡东县)

广州市(花都区、从化区、番禺区、增城区、天河区、越秀区、白云区、海珠区、黄埔区、南沙区、荔湾区)

五指山市(澄迈县、定安县、万宁市、文昌市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、东方市、白沙黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)  普洱市(景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

衡阳市(衡南县、常宁市、珠晖区、蒸湘区、祁东县、衡山县、衡阳县、雁峰区、南岳区、衡东县、石鼓区、耒阳市)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

宜宾市(筠连县、南溪区、屏山县、长宁县、珙县、江安县、翠屏区、叙州区、兴文县、高县)安阳市(殷都区、滑县、汤阴县、安阳县、文峰区、内黄县、林州市、龙安区、北关区)

孝感市(安陆市、汉川市、云梦县、应城市、孝昌县、大悟县、孝南区)  吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

芜湖市(鸠江区、繁昌区、弋江区、镜湖区、湾沚区、无为市、南陵县)

茂名市(信宜市、高州市、电白区、茂南区、化州市)

广西壮族自治区辽阳市(辽阳县、白塔区、宏伟区、文圣区、灯塔市、弓长岭区、太子河区)

河源市(源城区、和平县、连平县、东源县、紫金县、龙川县)

泉州市(鲤城区、金门县、南安市、德化县、泉港区、安溪县、洛江区、永春县、丰泽区、惠安县、石狮市、晋江市)

呼伦贝尔市(根河市、满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、牙克石市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

长治市(潞城区、平顺县、上党区、黎城县、沁源县、壶关县、潞州区、屯留区、武乡县、长子县、襄垣县、沁县)

铁岭市(昌图县、西丰县、清河区、铁岭县、银州区、开原市、调兵山市)

邯郸市(涉县、成安县、曲周县、峰峰矿区、磁县、魏县、肥乡区、复兴区、馆陶县、鸡泽县、永年区、广平县、临漳县、邱县、邯山区、丛台区、武安市、大名县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

三明市(宁化县、明溪县、永安市、将乐县、泰宁县、建宁县、清流县、大田县、沙县区、尤溪县、三元区)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、托里县、乌苏市、沙湾市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、且末县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、库尔勒市、若羌县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、麻江县、岑巩县、丹寨县、施秉县、雷山县、剑河县、三穗县、从江县、锦屏县、榕江县、黄平县、镇远县、黎平县、天柱县、台江县)

平顶山市(湛河区、舞钢市、汝州市、鲁山县、新华区、叶县、石龙区、宝丰县、郏县、卫东区)

陇南市(西和县、武都区、康县、两当县、文县、宕昌县、成县、礼县、徽县)

金华市(永康市、浦江县、东阳市、兰溪市、义乌市、磐安县、武义县、金东区、婺城区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、五原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！