周家日常3pH乔舒怀孕了 - 探索激情与浪漫的完美结合，点燃你的夜晚欲望！
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湖州市(南浔区、德清县、长兴县、吴兴区、安吉县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区、荔城区)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎兰屯市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、根河市、牙克石市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县)
扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、广陵区、高邮市、江都区)
唐山市(玉田县、开平区、古冶区、丰润区、迁西县、迁安市、路南区、曹妃甸区、丰南区、遵化市、滦南县、路北区、乐亭县、滦州市)
荆州市(监利市、洪湖市、沙市区、松滋市、荆州区、石首市、江陵县、公安县)
遵义市(正安县、余庆县、桐梓县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、湄潭县、凤冈县、习水县、汇川区、红花岗区、仁怀市、赤水市)
吉林市(永吉县、船营区、丰满区、磐石市、舒兰市、昌邑区、龙潭区、蛟河市、桦甸市)
凉山彝族自治州(冕宁县、西昌市、喜德县、雷波县、德昌县、昭觉县、甘洛县、会理市、宁南县、布拖县、普格县、盐源县、金阳县、美姑县、越西县、会东县、木里藏族自治县)
郑州市(金水区、惠济区、上街区、新郑市、中牟县、中原区、管城回族区、登封市、巩义市、二七区、荥阳市、新密市)
汉中市(汉台区、洋县、留坝县、南郑区、西乡县、佛坪县、勉县、宁强县、镇巴县、略阳县、城固县)
温州市(苍南县、瑞安市、文成县、永嘉县、平阳县、龙湾区、瓯海区、乐清市、洞头区、鹿城区、龙港市、泰顺县)
和田地区(墨玉县、洛浦县、民丰县、和田市、皮山县、策勒县、和田县、于田县)
兰州市(城关区、红古区、榆中县、西固区、七里河区、皋兰县、永登县、安宁区)
衡阳市(雁峰区、衡南县、衡阳县、祁东县、珠晖区、南岳区、耒阳市、石鼓区、衡东县、衡山县、常宁市、蒸湘区)
衡水市(桃城区、武强县、安平县、深州市、冀州区、武邑县、饶阳县、故城县、景县、阜城县、枣强县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、原州区、西吉县)
南宁市(兴宁区、上林县、横州市、西乡塘区、青秀区、武鸣区、马山县、宾阳县、江南区、良庆区、隆安县、邕宁区)
宿迁市(宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县)
蚌埠市(五河县、禹会区、固镇县、怀远县、蚌山区、龙子湖区、淮上区)
大同市(平城区、灵丘县、云州区、新荣区、阳高县、云冈区、广灵县、天镇县、浑源县、左云县)
苏州市(昆山市、吴江区、张家港市、虎丘区、太仓市、姑苏区、吴中区、相城区、常熟市)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗)
拉萨市(当雄县、堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县、曲水县)
驻马店市(汝南县、新蔡县、上蔡县、驿城区、平舆县、泌阳县、正阳县、遂平县、确山县、西平县)
秦皇岛市(海港区、北戴河区、山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、册亨县、晴隆县、安龙县、普安县、兴仁市、兴义市)
南阳市(内乡县、西峡县、卧龙区、淅川县、方城县、唐河县、镇平县、邓州市、新野县、桐柏县、南召县、宛城区、社旗县)
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西宁市(大通回族土族自治县、城东区、城西区、城中区、湟中区、城北区、湟源县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、龙山县、保靖县、凤凰县、吉首市、古丈县、花垣县)
新疆维吾尔自治区
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淮安市(清江浦区、淮阴区、盱眙县、洪泽区、金湖县、淮安区、涟水县)
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邯郸市(成安县、磁县、曲周县、肥乡区、魏县、武安市、永年区、复兴区、鸡泽县、邯山区、涉县、大名县、峰峰矿区、邱县、馆陶县、广平县、丛台区、临漳县)
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临沧市(永德县、凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)
双鸭山市(宝清县、宝山区、友谊县、四方台区、集贤县、岭东区、饶河县、尖山区)
咸阳市(长武县、永寿县、礼泉县、渭城区、杨陵区、武功县、淳化县、彬州市、乾县、兴平市、泾阳县、秦都区、旬邑县、三原县)
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忻州市(五台县、五寨县、河曲县、定襄县、繁峙县、神池县、岢岚县、代县、静乐县、偏关县、宁武县、原平市、保德县、忻府区)
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大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县、北安市)
承德市(鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、双滦区、兴隆县、承德县、丰宁满族自治县)
延安市(子长市、甘泉县、黄陵县、富县、安塞区、宜川县、志丹县、宝塔区、黄龙县、洛川县、吴起县、延川县、延长县)
曲靖市(师宗县、罗平县、陆良县、会泽县、马龙区、沾益区、富源县、麒麟区、宣威市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
台州市(仙居县、黄岩区、天台县、椒江区、三门县、温岭市、临海市、路桥区、玉环市)
丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市、松阳县、云和县、青田县、缙云县、遂昌县、庆元县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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