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延安市(安塞区、宝塔区、富县、宜川县、延川县、子长市、延长县、吴起县、甘泉县、黄陵县、志丹县、洛川县、黄龙县)

吉安市(永丰县、吉安县、井冈山市、峡江县、万安县、遂川县、吉州区、新干县、安福县、泰和县、永新县、青原区、吉水县)

西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城北区、城东区、城西区、湟源县、湟中区)  海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区)

阜新市(彰武县、新邱区、太平区、细河区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县)

沈阳市(康平县、苏家屯区、辽中区、法库县、和平区、浑南区、沈北新区、新民市、于洪区、皇姑区、大东区、铁西区、沈河区)

通辽市(库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市)

黄山市(徽州区、休宁县、屯溪区、黄山区、祁门县、歙县、黟县)  兰州市(城关区、红古区、安宁区、永登县、七里河区、西固区、榆中县、皋兰县)

开封市(杞县、尉氏县、通许县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、祥符区、顺河回族区、兰考县)

宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、萧县、灵璧县)

乌鲁木齐市(天山区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区)

那曲市(申扎县、色尼区、尼玛县、双湖县、聂荣县、嘉黎县、安多县、班戈县、巴青县、比如县、索县)

湛江市(雷州市、麻章区、赤坎区、遂溪县、徐闻县、廉江市、吴川市、霞山区、坡头区)

白山市(靖宇县、临江市、浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

临汾市(安泽县、乡宁县、尧都区、侯马市、翼城县、永和县、汾西县、蒲县、大宁县、浮山县、曲沃县、吉县、襄汾县、洪洞县、霍州市、隰县、古县)

十堰市(竹溪县、房县、竹山县、丹江口市、郧阳区、郧西县、茅箭区、张湾区)

驻马店市(驿城区、西平县、正阳县、平舆县、遂平县、上蔡县、新蔡县、汝南县、泌阳县、确山县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

平凉市(华亭市、崆峒区、灵台县、静宁县、庄浪县、泾川县、崇信县)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、台儿庄区、滕州市、峄城区)

双鸭山市(友谊县、宝山区、岭东区、四方台区、饶河县、尖山区、宝清县、集贤县)

喀什地区(喀什市、岳普湖县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、巴楚县、泽普县、疏附县、麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县)

柳州市(三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳江区、城中区、鹿寨县、融安县、柳北区、鱼峰区、柳城县、柳南区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、咸丰县、宣恩县、来凤县、恩施市、巴东县、建始县)

沧州市(吴桥县、东光县、黄骅市、肃宁县、南皮县、盐山县、泊头市、献县、运河区、孟村回族自治县、河间市、青县、海兴县、新华区、沧县、任丘市)

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大庆市(大同区、肇州县、肇源县、龙凤区、红岗区、让胡路区、萨尔图区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县)

锦州市(凌河区、古塔区、北镇市、黑山县、太和区、义县、凌海市)

南京市(建邺区、高淳区、浦口区、六合区、栖霞区、鼓楼区、雨花台区、溧水区、玄武区、秦淮区、江宁区)

果洛藏族自治州(玛多县、达日县、久治县、甘德县、玛沁县、班玛县)  新乡市(卫滨区、红旗区、延津县、获嘉县、原阳县、牧野区、卫辉市、新乡县、辉县市、凤泉区、封丘县、长垣市)

佛山市(南海区、三水区、高明区、禅城区、顺德区)

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楚雄彝族自治州(元谋县、武定县、永仁县、禄丰市、牟定县、南华县、大姚县、姚安县、楚雄市、双柏县)吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)  北京市(昌平区、延庆区、平谷区、大兴区、密云区、通州区、朝阳区、房山区、石景山区、怀柔区、丰台区、顺义区、门头沟区、东城区、海淀区、西城区)

榆林市(榆阳区、府谷县、绥德县、米脂县、子洲县、清涧县、佳县、吴堡县、神木市、横山区、定边县、靖边县)

廊坊市(文安县、三河市、霸州市、广阳区、永清县、安次区、大厂回族自治县、香河县、固安县、大城县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

贵港市(桂平市、港南区、平南县、港北区、覃塘区)

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上海市(青浦区、普陀区、黄浦区、奉贤区、金山区、宝山区、杨浦区、松江区、闵行区、嘉定区、静安区、崇明区、长宁区、虹口区、徐汇区、浦东新区)

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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、五原县、乌拉特后旗)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特右旗)

深圳市(龙岗区、罗湖区、南山区、宝安区、福田区、光明区、盐田区、龙华区、坪山区)

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忻州市(繁峙县、保德县、偏关县、河曲县、代县、定襄县、忻府区、宁武县、五台县、原平市、静乐县、五寨县、岢岚县、神池县)

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乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼前旗、凉城县、商都县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、化德县、集宁区、四子王旗)

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海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！