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锡林郭勒盟(正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、二连浩特市、太仆寺旗)

清远市(英德市、清新区、连南瑶族自治县、连州市、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

鞍山市(铁东区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、立山区、千山区、铁西区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区)  宁夏回族自治区

渭南市(大荔县、韩城市、白水县、合阳县、华州区、临渭区、华阴市、富平县、澄城县、潼关县、蒲城县)

肇庆市(鼎湖区、高要区、怀集县、四会市、广宁县、端州区、德庆县、封开县)

常德市(石门县、临澧县、澧县、津市市、武陵区、汉寿县、桃源县、安乡县、鼎城区)咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)  衡阳市(祁东县、衡南县、石鼓区、常宁市、雁峰区、衡东县、南岳区、耒阳市、衡阳县、珠晖区、蒸湘区、衡山县)

贵阳市(清镇市、白云区、云岩区、乌当区、观山湖区、息烽县、花溪区、开阳县、修文县、南明区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

香港特别行政区

黑河市(孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市、逊克县、爱辉区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

青岛市(崂山区、市南区、城阳区、李沧区、黄岛区、平度市、即墨区、莱西市、胶州市、市北区)

孝感市(应城市、孝南区、大悟县、孝昌县、云梦县、汉川市、安陆市)

运城市(稷山县、绛县、盐湖区、河津市、万荣县、临猗县、夏县、芮城县、永济市、垣曲县、新绛县、平陆县、闻喜县)

柳州市(柳南区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、融安县、柳江区、柳城县、鹿寨县)

张掖市(高台县、山丹县、甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县)

凉山彝族自治州(会东县、普格县、喜德县、雷波县、越西县、木里藏族自治县、金阳县、德昌县、会理市、昭觉县、宁南县、西昌市、布拖县、冕宁县、甘洛县、盐源县、美姑县)

太原市(尖草坪区、娄烦县、阳曲县、晋源区、迎泽区、古交市、清徐县、小店区、杏花岭区、万柏林区)

三沙市(西沙区、南沙区)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

武汉市(硚口区、黄陂区、江汉区、新洲区、东西湖区、汉阳区、武昌区、洪山区、青山区、江夏区、汉南区、江岸区、蔡甸区)

保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县)

阿克苏地区(乌什县、库车市、沙雅县、新和县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、阿克苏市、柯坪县)

无锡市(宜兴市、新吴区、惠山区、锡山区、江阴市、梁溪区、滨湖区)

新余市(分宜县、渝水区)

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东营市(广饶县、垦利区、东营区、河口区、利津县)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)

陇南市(康县、成县、徽县、文县、宕昌县、西和县、武都区、礼县、两当县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

澳门特别行政区

湛江市(徐闻县、廉江市、麻章区、霞山区、雷州市、赤坎区、吴川市、坡头区、遂溪县)

营口市(站前区、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区)毕节市(大方县、七星关区、黔西市、金沙县、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)  鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

临汾市(古县、安泽县、襄汾县、洪洞县、尧都区、永和县、侯马市、乡宁县、曲沃县、翼城县、吉县、汾西县、蒲县、浮山县、大宁县、隰县、霍州市)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

郴州市(永兴县、宜章县、桂阳县、北湖区、桂东县、苏仙区、汝城县、嘉禾县、安仁县、临武县、资兴市)恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、鹤峰县、宣恩县、利川市、咸丰县、巴东县、来凤县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、延吉市、龙井市、珲春市、图们市、和龙市、安图县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)

黄石市(大冶市、西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区、铁山区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

襄阳市(枣阳市、襄城区、南漳县、樊城区、老河口市、襄州区、保康县、宜城市、谷城县)

衡水市(景县、深州市、武强县、阜城县、饶阳县、故城县、武邑县、安平县、枣强县、桃城区、冀州区)

雅安市(荥经县、名山区、宝兴县、雨城区、汉源县、石棉县、芦山县、天全县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、海拉尔区、根河市、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、额尔古纳市、扎赉诺尔区)

西安市(莲湖区、未央区、新城区、碑林区、临潼区、灞桥区、蓝田县、雁塔区、高陵区、鄠邑区、周至县、阎良区、长安区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

昌都市(洛隆县、贡觉县、边坝县、丁青县、察雅县、芒康县、八宿县、左贡县、类乌齐县、江达县、卡若区)

岳阳市(湘阴县、临湘市、君山区、云溪区、平江县、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、华容县)

五指山市(澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、文昌市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、定安县、保亭黎族苗族自治县、临高县、万宁市、白沙黎族自治县)

宣城市(广德市、郎溪县、泾县、绩溪县、宣州区、宁国市、旌德县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。