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梅州市(丰顺县、梅江区、蕉岭县、五华县、梅县区、大埔县、兴宁市、平远县)
凉山彝族自治州(甘洛县、德昌县、西昌市、昭觉县、喜德县、宁南县、盐源县、布拖县、金阳县、美姑县、普格县、会东县、越西县、木里藏族自治县、雷波县、冕宁县、会理市)
阜新市(太平区、细河区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区)
鸡西市(梨树区、鸡冠区、麻山区、滴道区、鸡东县、密山市、虎林市、城子河区、恒山区)
大理白族自治州(大理市、永平县、祥云县、云龙县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、洱源县、弥渡县、南涧彝族自治县、剑川县、宾川县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
聊城市(冠县、高唐县、茌平区、莘县、临清市、阳谷县、东阿县、东昌府区)
果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、久治县、玛沁县、达日县、班玛县)
遵义市(绥阳县、赤水市、湄潭县、汇川区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、红花岗区、余庆县、凤冈县、习水县)
漳州市(诏安县、云霄县、龙文区、华安县、长泰区、南靖县、平和县、龙海区、东山县、漳浦县、芗城区)
东营市(垦利区、东营区、利津县、广饶县、河口区)
郴州市(桂东县、汝城县、永兴县、北湖区、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、宜章县、资兴市、安仁县、临武县)
山南市(扎囊县、琼结县、桑日县、措美县、洛扎县、浪卡子县、错那市、乃东区、贡嘎县、隆子县、加查县、曲松县)
邢台市(南和区、隆尧县、信都区、巨鹿县、清河县、平乡县、威县、宁晋县、南宫市、内丘县、柏乡县、任泽区、襄都区、广宗县、沙河市、临西县、临城县、新河县)
长春市(二道区、公主岭市、绿园区、南关区、朝阳区、九台区、宽城区、农安县、榆树市、双阳区、德惠市)
怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、中方县、洪江市、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、会同县、芷江侗族自治县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
淮安市(金湖县、洪泽区、淮阴区、清江浦区、涟水县、盱眙县、淮安区)
黄冈市(红安县、罗田县、浠水县、黄梅县、麻城市、武穴市、团风县、英山县、蕲春县、黄州区)
安康市(石泉县、汉滨区、宁陕县、平利县、汉阴县、岚皋县、白河县、镇坪县、紫阳县、旬阳市)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
通化市(梅河口市、柳河县、辉南县、东昌区、二道江区、通化县、集安市)
本溪市(南芬区、平山区、溪湖区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)
济源市
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、临河区)
内江市(威远县、隆昌市、东兴区、资中县、市中区)
河池市(凤山县、天峨县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、金城江区、南丹县)
东莞市
宁德市(蕉城区、福鼎市、寿宁县、霞浦县、福安市、古田县、周宁县、屏南县、柘荣县)
吕梁市(交口县、中阳县、岚县、孝义市、柳林县、兴县、临县、交城县、汾阳市、方山县、石楼县、文水县、离石区)
吉安市(万安县、永丰县、安福县、吉安县、遂川县、青原区、永新县、峡江县、新干县、泰和县、井冈山市、吉州区、吉水县)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
牡丹江市(东安区、宁安市、绥芬河市、林口县、东宁市、穆棱市、海林市、西安区、阳明区、爱民区)
榆林市(府谷县、子洲县、神木市、定边县、横山区、佳县、米脂县、榆阳区、清涧县、靖边县、吴堡县、绥德县)
金昌市(金川区、永昌县)
广安市(广安区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区)
常州市(天宁区、武进区、钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区)
汉中市(南郑区、汉台区、西乡县、略阳县、镇巴县、宁强县、留坝县、城固县、勉县、洋县、佛坪县)
三沙市(南沙区、西沙区)
嘉兴市(海宁市、秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海盐县、桐乡市)
通辽市(库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗)
濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县、南乐县)
永州市(道县、江华瑶族自治县、新田县、蓝山县、冷水滩区、宁远县、江永县、零陵区、祁阳市、双牌县、东安县)
济南市(钢城区、莱芜区、章丘区、历下区、天桥区、槐荫区、平阴县、长清区、市中区、济阳区、历城区、商河县)
固原市(泾源县、西吉县、隆德县、彭阳县、原州区)
宜昌市(点军区、长阳土家族自治县、远安县、夷陵区、五峰土家族自治县、西陵区、当阳市、兴山县、秭归县、枝江市、伍家岗区、猇亭区、宜都市)
辽阳市(灯塔市、太子河区、白塔区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区、文圣区)
秦皇岛市(北戴河区、海港区、卢龙县、山海关区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县)
六安市(金寨县、金安区、裕安区、霍山县、霍邱县、舒城县、叶集区)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、林周县、达孜区、当雄县、墨竹工卡县)
宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)
潍坊市(潍城区、寿光市、昌邑市、诸城市、高密市、昌乐县、青州市、寒亭区、安丘市、临朐县、奎文区、坊子区)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
温州市(龙湾区、文成县、洞头区、龙港市、泰顺县、永嘉县、苍南县、乐清市、鹿城区、瑞安市、瓯海区、平阳县)
许昌市(魏都区、禹州市、建安区、鄢陵县、长葛市、襄城县)
淄博市(淄川区、沂源县、博山区、张店区、桓台县、周村区、临淄区、高青县)
昌都市(边坝县、洛隆县、芒康县、丁青县、左贡县、贡觉县、类乌齐县、察雅县、八宿县、卡若区、江达县)
清远市(英德市、阳山县、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市)
常德市(安乡县、临澧县、石门县、澧县、桃源县、武陵区、汉寿县、鼎城区、津市市)
岳阳市(君山区、汨罗市、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区、平江县、临湘市、云溪区、华容县)
廊坊市(霸州市、固安县、大厂回族自治县、文安县、三河市、安次区、香河县、广阳区、大城县、永清县)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
杭州市(临平区、淳安县、临安区、拱墅区、富阳区、钱塘区、萧山区、建德市、西湖区、上城区、余杭区、桐庐县、滨江区)
郑州市(荥阳市、二七区、中牟县、中原区、登封市、新密市、金水区、上街区、巩义市、新郑市、惠济区、管城回族区)
福州市(福清市、闽侯县、长乐区、台江区、罗源县、马尾区、永泰县、连江县、鼓楼区、闽清县、仓山区、晋安区、平潭县)
南昌市(青山湖区、进贤县、南昌县、安义县、东湖区、红谷滩区、青云谱区、新建区、西湖区)
泰州市(兴化市、高港区、姜堰区、海陵区、泰兴市、靖江市)
喀什地区(莎车县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、岳普湖县、伽师县、叶城县、英吉沙县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、泽普县)
渭南市(澄城县、大荔县、合阳县、白水县、韩城市、富平县、潼关县、临渭区、华州区、蒲城县、华阴市)
天水市(清水县、甘谷县、武山县、秦州区、麦积区、秦安县、张家川回族自治县)
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佳木斯市(抚远市、向阳区、前进区、桦川县、郊区、同江市、富锦市、汤原县、东风区、桦南县)
太原市(古交市、阳曲县、迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、小店区、晋源区、万柏林区、清徐县、娄烦县)
邵阳市(隆回县、城步苗族自治县、邵东市、新宁县、邵阳县、武冈市、绥宁县、新邵县、大祥区、双清区、洞口县、北塔区)
三明市(永安市、泰宁县、大田县、沙县区、明溪县、尤溪县、将乐县、建宁县、宁化县、清流县、三元区)
贵阳市(南明区、乌当区、开阳县、清镇市、花溪区、云岩区、息烽县、观山湖区、白云区、修文县)
朝阳市(建平县、凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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