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嘉兴市(秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县、南湖区、海宁市、平湖市)
盐城市(盐都区、亭湖区、阜宁县、东台市、滨海县、响水县、射阳县、大丰区、建湖县)
徐州市(鼓楼区、丰县、邳州市、泉山区、新沂市、云龙区、睢宁县、铜山区、沛县、贾汪区)
昆明市(东川区、盘龙区、五华区、西山区、石林彝族自治县、富民县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、宜良县、呈贡区、晋宁区、官渡区、寻甸回族彝族自治县)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县)
北京市(丰台区、顺义区、石景山区、房山区、延庆区、朝阳区、密云区、东城区、通州区、昌平区、门头沟区、平谷区、海淀区、大兴区、西城区、怀柔区)
济源市
铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、若尔盖县、汶川县、小金县、黑水县、九寨沟县、理县、马尔康市、壤塘县、茂县、红原县、松潘县、金川县)
山南市(浪卡子县、乃东区、曲松县、隆子县、错那市、琼结县、措美县、贡嘎县、加查县、扎囊县、洛扎县、桑日县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
内蒙古自治区
济南市(历城区、长清区、莱芜区、槐荫区、平阴县、钢城区、章丘区、历下区、商河县、济阳区、天桥区、市中区)
巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、南江县、平昌县)
柳州市(柳江区、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、柳北区、融安县、城中区)
三沙市(西沙区、南沙区)
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县)
萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、芦溪县、莲花县)
娄底市(双峰县、娄星区、新化县、冷水江市、涟源市)
安康市(紫阳县、汉阴县、汉滨区、旬阳市、平利县、岚皋县、宁陕县、白河县、镇坪县、石泉县)
本溪市(平山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)
保定市(曲阳县、涞水县、阜平县、望都县、涿州市、竞秀区、莲池区、定州市、容城县、涞源县、顺平县、蠡县、满城区、高阳县、雄县、唐县、定兴县、安国市、博野县、清苑区、易县、安新县、高碑店市、徐水区)
宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)
佛山市(顺德区、高明区、禅城区、南海区、三水区)
吕梁市(交口县、汾阳市、文水县、兴县、临县、离石区、方山县、孝义市、石楼县、中阳县、柳林县、交城县、岚县)
江门市(台山市、蓬江区、鹤山市、开平市、江海区、新会区、恩平市)
拉萨市(堆龙德庆区、林周县、曲水县、尼木县、达孜区、当雄县、城关区、墨竹工卡县)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县)
哈尔滨市(道外区、呼兰区、尚志市、阿城区、方正县、双城区、延寿县、宾县、通河县、木兰县、五常市、依兰县、松北区、平房区、南岗区、香坊区、巴彦县、道里区)
枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区)
金华市(义乌市、兰溪市、金东区、永康市、磐安县、东阳市、武义县、浦江县、婺城区)
泰州市(姜堰区、靖江市、泰兴市、高港区、兴化市、海陵区)
大连市(沙河口区、中山区、长海县、西岗区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、金州区、甘井子区)
长春市(农安县、九台区、双阳区、南关区、朝阳区、绿园区、宽城区、公主岭市、二道区、榆树市、德惠市)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、君山区、华容县、岳阳楼区、云溪区、平江县、汨罗市、临湘市)
固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县、原州区)
六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)
丹东市(振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市)
清远市(连南瑶族自治县、清新区、连州市、阳山县、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县)
齐齐哈尔市(拜泉县、依安县、泰来县、碾子山区、克东县、龙江县、甘南县、克山县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、讷河市、建华区、龙沙区、富拉尔基区、铁锋区、富裕县)
百色市(乐业县、田林县、那坡县、田阳区、靖西市、平果市、隆林各族自治县、田东县、凌云县、西林县、德保县、右江区)
牡丹江市(爱民区、东安区、西安区、宁安市、林口县、穆棱市、海林市、阳明区、东宁市、绥芬河市)
忻州市(繁峙县、静乐县、代县、宁武县、定襄县、五寨县、偏关县、忻府区、保德县、岢岚县、神池县、河曲县、五台县、原平市)
延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、和龙市、安图县、敦化市、龙井市、珲春市、延吉市)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、临河区、杭锦后旗、磴口县)
荆门市(东宝区、京山市、沙洋县、钟祥市、掇刀区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、昭苏县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、霍城县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特右旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗)
南充市(营山县、高坪区、南部县、阆中市、仪陇县、嘉陵区、西充县、顺庆区、蓬安县)
双鸭山市(友谊县、集贤县、饶河县、宝山区、尖山区、四方台区、岭东区、宝清县)
日喀则市(昂仁县、萨嘎县、南木林县、仲巴县、萨迦县、岗巴县、白朗县、定结县、拉孜县、桑珠孜区、定日县、江孜县、谢通门县、聂拉木县、仁布县、康马县、亚东县、吉隆县)
德州市(齐河县、夏津县、武城县、德城区、乐陵市、临邑县、宁津县、禹城市、平原县、陵城区、庆云县)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
榆林市(府谷县、靖边县、佳县、榆阳区、定边县、绥德县、神木市、米脂县、横山区、吴堡县、清涧县、子洲县)
益阳市(资阳区、赫山区、南县、安化县、桃江县、沅江市)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、船山区、安居区)
阜新市(新邱区、清河门区、细河区、太平区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县)
大理白族自治州(鹤庆县、云龙县、大理市、南涧彝族自治县、剑川县、洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、祥云县、永平县、宾川县、巍山彝族回族自治县)
商丘市(夏邑县、永城市、睢阳区、睢县、虞城县、宁陵县、民权县、梁园区、柘城县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、蒙自市、泸西县、开远市、弥勒市、红河县、建水县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县、元阳县)
曲靖市(师宗县、麒麟区、陆良县、富源县、会泽县、马龙区、罗平县、宣威市、沾益区)
石家庄市(长安区、藁城区、桥西区、高邑县、无极县、赵县、元氏县、鹿泉区、平山县、裕华区、新华区、辛集市、灵寿县、行唐县、井陉矿区、栾城区、新乐市、深泽县、井陉县、晋州市、正定县、赞皇县)
贵港市(港北区、桂平市、平南县、港南区、覃塘区)
淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)
晋城市(城区、沁水县、阳城县、陵川县、高平市、泽州县)
白城市(大安市、镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县)
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
鄂尔多斯市(乌审旗、伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗)
自贡市(贡井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区)
青岛市(平度市、市南区、胶州市、李沧区、崂山区、城阳区、莱西市、即墨区、市北区、黄岛区)
林芝市(墨脱县、工布江达县、波密县、察隅县、巴宜区、朗县、米林市)
抚州市(崇仁县、南城县、金溪县、临川区、资溪县、东乡区、乐安县、广昌县、宜黄县、南丰县、黎川县)
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阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、库车市、新和县、柯坪县、拜城县、沙雅县、阿克苏市、温宿县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、惠水县、荔波县、瓮安县、独山县、贵定县、都匀市、长顺县、三都水族自治县、罗甸县、平塘县、福泉市)
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海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
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塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、塔城市、托里县、额敏县、裕民县)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
安阳市(安阳县、北关区、汤阴县、滑县、文峰区、内黄县、殷都区、林州市、龙安区)
去年最亮眼的是杭州，最“亏”的是杭州银行。
其他银行亏钱亏客户，杭州银行亏的，是一个脱颖而出的机会。
只看数据，杭州银行赚了不少。2024年实现营收383.82亿元，归母净利润169.83亿元，同比分别增长9.61%和18.07%，已经远超预期。
人均薪酬在连降两年之后，也迎来了上涨，怎么看都是“优等生”。
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但深究报表，增长其实与经营关系不大，更像是财技的结果。
在深度周期里，给出逆势增长的数据固然令人兴奋，但沉溺在数字游戏中的杭州银行，似乎忘了眼前的当务之急。
那就是自己以基建客户为主的贷款结构已经不再适应时代需要了，大基建时代结束之后，杭州银行必须找到更通顺的增长逻辑。
答案其实已经摆在了案头——杭州六小龙横空出世，没有哪家银行，比杭州银行更接近本轮AI和高端制造产业浪潮的中心。对一家深耕区域经济的城商行来说，这样的机会千载难逢。
问题是杭州银行似乎对此并不上心，不管是因为贷款结构僵化难动，还是保守的战略路线，杭州银行都没能赶上这阵弯道超车的东风。
而这样的机会，也许不会再有了。
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杭州银行的业绩增长是怎么来的？
一言以蔽之，有财技也有偶然性，就是和经营关系不大。
在过去四年里，杭州银行拨备覆盖率均维持在500%以上的高水平。
根据财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上的，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
换言之，杭州银行随时都有充分的空间释放利润，以此“营造”净利润双位数增长的局面。
事实上它大概率也是这么做的，过去四年里，杭州银行的拨备率一直走低，2024年更是相对大幅降低，如此一来，净利润的高速增长，很有可能只是数字游戏。
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另一方面，这种增长来自金融投资。
杭州银行的资产构成主要是贷款和金融投资，占总资产的比重分别为42.62%和45.98%。
发放贷款赚的是利息收入，2024年为628.68亿元，同比增长4.24%。
相比之下，金融投资的获利增长更为显著，其中公允价值变动损益同比增长74.82%，汇兑损益更是同比增长近500%。
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但这两者与经营关系不大。公允价值增长主要来自基金和债券投资等交易性金融资产的价值变动，而汇兑收益则与汇率波动有关，都存在一定偶然性。
但在偶然之外，杭州银行也的确有其过人之处，甚至在不少行业人士眼中，它有着不逊于全国性股份制银行的基本面，曾是最有潜力的城商行。
体现在数据上，就是在13家城商行群雄割据的浙江，2024年上半年只有两家城商行营收突破百亿，一家是宁波银行(344.37亿元)，另一家是杭州银行(193.4亿元)。
但与宁波银行的“白手起家”不同，杭州银行开局属于摸了满手王炸。
过去数十年里，随着G20、亚运会等重大活动的开展，杭州的固定资产投资一度冲高至20.8%的高点。
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极高的资金需求创造了无数业务机会，大股东为杭州财政的杭州银行因此得以借势腾飞的同时，也形成了如今的资产结构。
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公司贷款占杭州银行贷款总额的比重始终维持在60%以上，其中与基建相关的三大行业——水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业合计占比也维持在40%以上。
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兴业证券研究显示，杭州银行2013年基建相关贷款占对公贷款占比仅为23%，到了2023年上半年，该比例增加至63%，明显高于可比同业。
基建相关贷款，往往意味着较好的资产质量和较为长期的贷款期限，它们构成了杭州银行的稳固基本盘。
但这样的贷款结构，其实是把双刃剑。
一方面，杭州银行似乎养成了“基建依赖”。
2017年，杭州固定资产投资增速下滑至1.7%，杭州银行营收也随之下滑至近十年的最低点2.83%。近年杭州固定资产增速又从2019年的11.6%下滑至2024年上半年的0.8%，连带着杭州银行的营收增速也从2019年的25.53%走低至今年上半年的5.36%。
而站在银行经营层面，基建项目占比过多，会造成两个问题。
其一，基建项目往往利息较低，这意味着净息差压力。
同区域城商行中，杭州银行净息差水平仅高于上海银行，后者是因为金融投资占比过高，最能生息的贷款及垫款较少，加上资金成本不占优势，导致净息差垫底。
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其二，会对银行风险资本造成大量占用。
2024年，杭州银行资本充足率为13.80%，同比上升1.29%，看似家底丰厚，实际上每隔三年就得来一次增发配股再融资。
且由于银行资产业务需要消耗风险资本，因而较重的发展模式，意味着杭州银行在开拓新业务时多少会受到资本充足率的限制，这也是杭州银行过去数十年一直保持上述资产结构的重要原因。
这种占用也影响到了杭州银行的分红。在净利润多年保持高增长的情况下，2021年开始，杭州银行的分红比例已经连续三年低于25%。
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在形成如此僵化的业务结构之前，杭州银行其实是最具创新基因的城商行。
这得益于一个人。
1996年，杭州银行成立。同年，有个在浙江银行学校当老师的年轻人加入了进来，从计财部干起，一路官至行长、副董事长。
他叫俞胜法，这个名字不如马云耀眼，但不管是蚂蚁金服还是网商银行，在中国最具创新精神的金融帝国背后，他是真正的奠基人之一。
俞胜法是技术派，他最为人知的观点，是2018年接受采访时那句：“技术和金融是完全融合的，相辅相成”。
他在杭州银行时就开始落地这一观念。2009年，杭州银行率先成立了浙江省科技金融专营机构——杭州科技支行，2010年就推出了投贷联动模式。杭州银行对科创类贷款的尝试，甚至比业内公认的科创贷专家建行更早。
直至今日，在杭州银行身上仍能看到这一基因。在部分“杭州六小龙”和不少上市公司背后，都有杭州银行的影子：
今年1月，思看科技作为浙江2025首单IPO在A股上市，曾是杭州银行的客户；
杭州银行针对脑机接口企业推出“未来收益权质押贷款”，“六小龙”之一的强脑科技以此获得5亿元授信；
早在2020年，宇树科技就与杭州银行建立了合作。
......
但力度显然不够，信息传输、软件和信息技术服务业的贷款占比在2023年出现了下降，2024年占比也不到1%。
风险资本难以腾挪只是一方面。杭州银行的创新基因被冲淡，或与几任董事长背景有关。
除了宋建斌是内部提拔的，杭州银行董事长均来自政府任命，此前经历多以从政为主，这对竞争本地基建项目颇有帮助，也塑造了杭州银行的基本盘。
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但国资背景的另一面，是他们的经营风格往往趋于保守，而尝试新业务，通常也意味着要承担风险。对杭州银行的领导班子来说，身份决定脑袋，稳定经营胜过一切。
而转型改革势必伴随着阵痛，若阵痛过于剧烈，“国有资产流失”的帽子太重，没有哪个脑袋能承担得起。
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颇讽刺的是，杭州银行经营战略比较保守，人事任命上又比较“奔放”。
杭州银行行长大多也是内部提拔，外部聘请算是特例，但少有的特例也“翻了车”。
4月2日下午，市场传出杭州银行行长虞利明疑似失联，晚间，杭州银行发布公告，称虞利明辞去所有职务，即刻生效。彼时，虞利明任职刚满2年零3个月。
杭州银行表示“经营正常，辞职不会影响管理”，但对是否失联避而不谈。
此前杭州银行董监高的辞职公告中，均会对任职期间做出的重要贡献表示感谢，而虞利明的辞职公告中，并未提及“感谢”二字。
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彼时杭州银行内部人士对“券商中国”坦言：事发突然，很错愕。
据财新报道，虞利明此番被带走或主要牵扯早期认知经历，特别是在杭州金投及旗下杭州工商信托股份有限公司(下称“杭州工商信托”)任职期间之事，或与地产风险暴露有关。
从2011年开始，虞利明在杭州工商信托任董事长长达11年，内部人士评价其“敬业务实，为人亲和”。
但就在2020年至2022年，杭州工商信托业绩下滑明显，营收从11.1亿元降至-2.32亿元，净利润也从6.18亿元转为净亏损2.19亿元。
业绩暴跌，或与对房地产信托的高度依赖有关。2020年其房地产信托占比高达62.14%，远超行业平均水平，不良率更是从2020年的13.85%一路飙升至2023年的52.77%，相当于一半资产都已“沦陷”。
2022年底，杭州工商信托即将披露首次业绩亏损之际，虞利明辞去公司一切职务，随后被提名为杭州银行行长，次年3月正式获批上任。
杭州工商信托实控人为杭州财政局，算得上是杭州银行的平级机构，在杭州工商信托经营不善的虞利明能在保留职级的情况下平移调动，实在匪夷所思。
更具戏剧性的是杭州工商信托的新任董事长余南军，此人来自杭州银行，曾任杭州银行投资银行部总经理等职务。
两方“交叉”换人，参看职务和时间点，意味深长。
背后反映的问题是，一个追求稳健经营的银行，在寻求行长人选时为何如此“草率”？
这究竟是决策受到外部因素影响的结果？还是杭州银行的背调等内控机制形同虚设？抑或是隐秘的利益交换？
我们不得而知。
只是在公告发布当天，杭州银行十分罕见地在没有发布年报的情况下先发布一季报，以此对冲公告的负面影响。次日，杭州银行股价小幅震荡后，重回平静。
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我们很少用“平静”来形容一家企业。
但杭州银行颇有这种感觉，用远超监管水平的拨备率缓慢释放利润，用一切可能的利好对冲负面，不求多有突破，但求在风浪里不至翻船。只求岁月静好，不求大富大贵。
这种平静并非毫无意义。经理人杂志统计显示，杭州银行的员工总数历年均为正增长，也即从未进行过总体裁员。
即便是在招行也宣布要过“紧日子”的当下，杭州银行反倒提高了人均薪酬，短期来看杭州银行的保守战略的确卓有成效。
但个体的保守无法永远抵御周期的压力，没有谁能永远回避转型的试炼。当存量竞争愈发激烈，大基建时代走得越来越远之后，盈利能力、业务结构都不占优的杭州银行，又该去哪里寻找增长点？
新闻结尾
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