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郴州市(临武县、资兴市、宜章县、桂阳县、永兴县、嘉禾县、苏仙区、汝城县、桂东县、安仁县、北湖区)

平顶山市(石龙区、郏县、汝州市、舞钢市、鲁山县、湛河区、卫东区、叶县、新华区、宝丰县)

东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)

沧州市(肃宁县、孟村回族自治县、任丘市、献县、黄骅市、运河区、青县、南皮县、河间市、东光县、吴桥县、沧县、海兴县、新华区、盐山县、泊头市)  怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市、陇川县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、磴口县、五原县)

天津市(宁河区、宝坻区、津南区、和平区、南开区、静海区、西青区、滨海新区、红桥区、河西区、河东区、武清区、北辰区、蓟州区、东丽区、河北区)哈尔滨市(宾县、延寿县、依兰县、双城区、松北区、道里区、尚志市、巴彦县、平房区、呼兰区、木兰县、南岗区、道外区、阿城区、方正县、五常市、通河县、香坊区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  双鸭山市(尖山区、饶河县、集贤县、宝山区、四方台区、友谊县、宝清县、岭东区)

定西市(陇西县、临洮县、漳县、渭源县、岷县、安定区、通渭县)

三明市(泰宁县、沙县区、宁化县、将乐县、永安市、建宁县、三元区、大田县、明溪县、尤溪县、清流县)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)

三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县)

宁夏回族自治区

安康市(宁陕县、石泉县、紫阳县、平利县、白河县、汉阴县、镇坪县、汉滨区、旬阳市、岚皋县)

扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、广陵区、江都区)

台州市(温岭市、仙居县、天台县、黄岩区、路桥区、椒江区、临海市、玉环市、三门县)

铁岭市(铁岭县、昌图县、西丰县、银州区、调兵山市、清河区、开原市)

咸阳市(长武县、淳化县、乾县、秦都区、三原县、旬邑县、彬州市、泾阳县、武功县、杨陵区、礼泉县、永寿县、渭城区、兴平市)

中山市

上海市(宝山区、徐汇区、黄浦区、嘉定区、金山区、奉贤区、浦东新区、青浦区、静安区、普陀区、闵行区、长宁区、松江区、杨浦区、虹口区、崇明区)

岳阳市(湘阴县、临湘市、华容县、云溪区、君山区、汨罗市、平江县、岳阳楼区、岳阳县)

佳木斯市(向阳区、桦川县、抚远市、富锦市、前进区、汤原县、桦南县、同江市、东风区、郊区)

抚顺市(顺城区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、新抚区、望花区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

咸宁市(崇阳县、通城县、通山县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市)

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广安市(前锋区、广安区、岳池县、华蓥市、武胜县、邻水县)

济宁市(鱼台县、任城区、曲阜市、邹城市、汶上县、嘉祥县、梁山县、微山县、兖州区、泗水县、金乡县)

保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县)

萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、上栗县、湘东区)  陇南市(两当县、礼县、成县、康县、文县、西和县、宕昌县、徽县、武都区)

泉州市(金门县、洛江区、泉港区、惠安县、晋江市、永春县、鲤城区、丰泽区、安溪县、德化县、石狮市、南安市)

白城市(洮南市、洮北区、大安市、镇赉县、通榆县)

菏泽市(成武县、单县、巨野县、鄄城县、牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、曹县)江门市(鹤山市、恩平市、台山市、开平市、蓬江区、江海区、新会区)

随州市(广水市、随县、曾都区)  五指山市(保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、定安县、琼海市、文昌市、澄迈县、万宁市、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县)

黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、嫩江市、五大连池市、爱辉区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘乡市、湘潭县、雨湖区)许昌市(魏都区、襄城县、鄢陵县、建安区、禹州市、长葛市)

乐山市(峨眉山市、沐川县、峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、马边彝族自治县、井研县、市中区、金口河区、沙湾区、夹江县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、海盐县、秀洲区、桐乡市、嘉善县、海宁市)

桂林市(七星区、灵川县、叠彩区、资源县、阳朔县、平乐县、象山区、秀峰区、临桂区、全州县、永福县、恭城瑶族自治县、荔浦市、龙胜各族自治县、雁山区、兴安县、灌阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区、龙门县)

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滁州市(天长市、琅琊区、来安县、明光市、全椒县、定远县、南谯区、凤阳县)

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承德市(双滦区、滦平县、隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、承德县、宽城满族自治县、兴隆县)

凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、普格县、会东县、木里藏族自治县、雷波县、越西县、西昌市、甘洛县、冕宁县、喜德县、布拖县、宁南县、昭觉县、会理市、德昌县、盐源县)

赣州市(兴国县、南康区、龙南市、章贡区、瑞金市、安远县、信丰县、全南县、会昌县、寻乌县、于都县、赣县区、上犹县、定南县、崇义县、大余县、宁都县、石城县)

晋城市(陵川县、沁水县、城区、泽州县、高平市、阳城县)

西藏自治区

通化市(东昌区、辉南县、柳河县、二道江区、通化县、梅河口市、集安市)

衢州市(衢江区、柯城区、龙游县、开化县、江山市、常山县)

镇江市(句容市、丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。