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白银市(白银区、会宁县、平川区、靖远县、景泰县)

杭州市(萧山区、淳安县、富阳区、桐庐县、临安区、拱墅区、上城区、钱塘区、余杭区、建德市、临平区、西湖区、滨江区)

石河子市(新星市、白杨市、昆玉市、北屯市、五家渠市、铁门关市、可克达拉市、阿拉尔市、双河市、图木舒克市、胡杨河市)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县)  湛江市(赤坎区、遂溪县、坡头区、廉江市、雷州市、麻章区、吴川市、徐闻县、霞山区)

黄山市(屯溪区、歙县、徽州区、休宁县、黟县、黄山区、祁门县)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)

西藏自治区

内蒙古自治区  南通市(如东县、如皋市、崇川区、通州区、海门区、海安市、启东市)

锡林郭勒盟(二连浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、镶黄旗、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市)

宝鸡市(眉县、太白县、凤县、岐山县、麟游县、渭滨区、金台区、陇县、陈仓区、千阳县、凤翔区、扶风县)

保定市(高阳县、竞秀区、清苑区、安国市、涿州市、涞源县、定兴县、易县、唐县、曲阳县、望都县、莲池区、雄县、阜平县、容城县、博野县、徐水区、涞水县、顺平县、满城区、定州市、高碑店市、蠡县、安新县)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、建昌县、兴城市、南票区、连山区)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)

张家口市(怀来县、桥西区、赤城县、宣化区、尚义县、阳原县、崇礼区、万全区、桥东区、怀安县、蔚县、下花园区、张北县、康保县、涿鹿县、沽源县)

楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、南华县、大姚县、元谋县、禄丰市、永仁县、楚雄市、武定县、姚安县)

巴中市(巴州区、平昌县、通江县、南江县、恩阳区)

百色市(田林县、西林县、德保县、凌云县、隆林各族自治县、田东县、那坡县、乐业县、靖西市、右江区、平果市、田阳区)

宁德市(福安市、蕉城区、霞浦县、周宁县、福鼎市、古田县、柘荣县、屏南县、寿宁县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

营口市(西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

随州市(随县、曾都区、广水市)

扬州市(广陵区、邗江区、江都区、宝应县、高邮市、仪征市)

成都市(彭州市、金牛区、大邑县、双流区、温江区、青白江区、郫都区、邛崃市、成华区、蒲江县、龙泉驿区、简阳市、都江堰市、青羊区、崇州市、新津区、锦江区、武侯区、金堂县、新都区)

抚顺市(顺城区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、望花区、抚顺县、新宾满族自治县)

深圳市(龙岗区、坪山区、宝安区、盐田区、龙华区、南山区、福田区、罗湖区、光明区)

漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)

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天水市(张家川回族自治县、清水县、甘谷县、麦积区、秦安县、武山县、秦州区)

丹东市(振兴区、元宝区、东港市、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

河池市(环江毛南族自治县、宜州区、南丹县、东兰县、凤山县、金城江区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县)  南宁市(隆安县、宾阳县、良庆区、青秀区、兴宁区、横州市、马山县、武鸣区、西乡塘区、邕宁区、江南区、上林县)

遵义市(绥阳县、湄潭县、凤冈县、汇川区、习水县、余庆县、播州区、赤水市、正安县、桐梓县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)

马鞍山市(含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区、和县)

双鸭山市(饶河县、尖山区、集贤县、四方台区、宝清县、宝山区、岭东区、友谊县)达州市(渠县、开江县、大竹县、万源市、达川区、宣汉县、通川区)

柳州市(柳江区、城中区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、柳北区、鹿寨县、融安县、柳南区)  池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县、巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、昭苏县)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

平顶山市(汝州市、新华区、宝丰县、叶县、郏县、卫东区、石龙区、湛河区、鲁山县、舞钢市)丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、新昌县、越城区、嵊州市、柯桥区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县)

唐山市(迁安市、丰南区、路北区、曹妃甸区、丰润区、玉田县、滦南县、乐亭县、滦州市、开平区、古冶区、遵化市、迁西县、路南区)

苏州市(相城区、太仓市、吴中区、常熟市、吴江区、虎丘区、张家港市、昆山市、姑苏区)

牡丹江市(宁安市、西安区、穆棱市、爱民区、东宁市、东安区、绥芬河市、林口县、阳明区、海林市)

黑河市(孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区)

长春市(朝阳区、九台区、公主岭市、双阳区、榆树市、宽城区、二道区、南关区、绿园区、德惠市、农安县)

运城市(闻喜县、绛县、稷山县、夏县、垣曲县、盐湖区、新绛县、万荣县、永济市、河津市、平陆县、芮城县、临猗县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、凉城县、丰镇市、兴和县、卓资县、察哈尔右翼中旗、商都县、化德县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

安庆市(潜山市、大观区、怀宁县、望江县、宿松县、桐城市、迎江区、宜秀区、太湖县、岳西县)

衢州市(衢江区、龙游县、江山市、开化县、常山县、柯城区)

永州市(零陵区、江永县、宁远县、冷水滩区、蓝山县、双牌县、东安县、江华瑶族自治县、道县、新田县、祁阳市)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

南平市(政和县、松溪县、建阳区、延平区、浦城县、建瓯市、武夷山市、顺昌县、邵武市、光泽县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。