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松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)
巴中市(平昌县、通江县、南江县、恩阳区、巴州区)
广安市(岳池县、前锋区、华蓥市、广安区、邻水县、武胜县)
固原市(原州区、泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县)
吉林市(永吉县、蛟河市、桦甸市、昌邑区、舒兰市、龙潭区、磐石市、丰满区、船营区)
广州市(番禺区、白云区、荔湾区、花都区、黄埔区、增城区、南沙区、越秀区、从化区、海珠区、天河区)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)
丽江市(华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
泸州市(叙永县、纳溪区、龙马潭区、泸县、古蔺县、江阳区、合江县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)
牡丹江市(绥芬河市、东安区、爱民区、林口县、东宁市、穆棱市、阳明区、海林市、西安区、宁安市)
宜春市(樟树市、奉新县、袁州区、上高县、靖安县、万载县、宜丰县、铜鼓县、高安市、丰城市)
抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、东洲区)
怀化市(通道侗族自治县、会同县、辰溪县、中方县、洪江市、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、沅陵县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县)
开封市(祥符区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、兰考县、通许县、尉氏县、杞县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
大同市(云冈区、云州区、左云县、新荣区、灵丘县、阳高县、浑源县、平城区、广灵县、天镇县)
汕头市(龙湖区、潮南区、潮阳区、濠江区、金平区、南澳县、澄海区)
三沙市(西沙区、南沙区)
宜昌市(宜都市、西陵区、当阳市、夷陵区、枝江市、猇亭区、点军区、秭归县、远安县、长阳土家族自治县、兴山县、伍家岗区、五峰土家族自治县)
抚州市(南城县、崇仁县、宜黄县、黎川县、广昌县、资溪县、乐安县、东乡区、金溪县、临川区、南丰县)
唐山市(玉田县、丰润区、路南区、迁西县、曹妃甸区、丰南区、滦州市、乐亭县、滦南县、古冶区、遵化市、迁安市、路北区、开平区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
澳门特别行政区
长沙市(浏阳市、岳麓区、天心区、开福区、芙蓉区、宁乡市、望城区、长沙县、雨花区)
大连市(庄河市、普兰店区、旅顺口区、西岗区、瓦房店市、金州区、甘井子区、沙河口区、长海县、中山区)
宁德市(周宁县、福安市、柘荣县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、寿宁县、古田县、屏南县)
娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市、新化县)
聊城市(东阿县、高唐县、临清市、茌平区、莘县、冠县、东昌府区、阳谷县)
石河子市(昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、白杨市、双河市、图木舒克市、铁门关市、阿拉尔市、北屯市、新星市、五家渠市)
福州市(福清市、永泰县、晋安区、鼓楼区、仓山区、马尾区、闽侯县、平潭县、连江县、罗源县、台江区、闽清县、长乐区)
银川市(永宁县、金凤区、兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区)
白银市(景泰县、会宁县、靖远县、白银区、平川区)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、长兴县、安吉县)
南通市(启东市、通州区、如东县、如皋市、崇川区、海门区、海安市)
商丘市(永城市、柘城县、民权县、睢阳区、夏邑县、虞城县、睢县、宁陵县、梁园区)
西宁市(城东区、湟中区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城西区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
新疆维吾尔自治区
驻马店市(上蔡县、正阳县、汝南县、西平县、泌阳县、新蔡县、遂平县、确山县、平舆县、驿城区)
遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)
保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县、腾冲市)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
清远市(英德市、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连州市)
营口市(站前区、西市区、盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)
佛山市(高明区、南海区、顺德区、三水区、禅城区)
平凉市(崇信县、庄浪县、华亭市、灵台县、静宁县、崆峒区、泾川县)
通化市(辉南县、二道江区、通化县、梅河口市、东昌区、集安市、柳河县)
遵义市(桐梓县、余庆县、赤水市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县、湄潭县、凤冈县、汇川区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、红花岗区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
河池市(南丹县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、凤山县、金城江区、东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县)
阿克苏地区(温宿县、拜城县、柯坪县、阿克苏市、库车市、乌什县、新和县、阿瓦提县、沙雅县)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
扬州市(高邮市、仪征市、江都区、广陵区、邗江区、宝应县)
郑州市(登封市、金水区、中原区、二七区、管城回族区、新郑市、荥阳市、巩义市、中牟县、惠济区、新密市、上街区)
镇江市(京口区、句容市、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、思南县、石阡县、碧江区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县)
三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、陕州区、湖滨区、灵宝市)
焦作市(解放区、沁阳市、温县、修武县、山阳区、武陟县、中站区、孟州市、马村区、博爱县)
赣州市(兴国县、定南县、石城县、安远县、崇义县、宁都县、赣县区、信丰县、会昌县、上犹县、章贡区、大余县、瑞金市、龙南市、于都县、南康区、全南县、寻乌县)
鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市、铁东区、铁西区、千山区)
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龙岩市(新罗区、永定区、武平县、漳平市、连城县、长汀县、上杭县)
株洲市(天元区、攸县、荷塘区、茶陵县、渌口区、芦淞区、石峰区、炎陵县、醴陵市)
泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、肥城市、东平县、新泰市)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
三明市(建宁县、将乐县、泰宁县、大田县、明溪县、永安市、三元区、尤溪县、清流县、宁化县、沙县区)
包头市(昆都仑区、青山区、九原区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、东河区)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、轮台县、库尔勒市、和硕县、博湖县、和静县)
邯郸市(临漳县、邱县、丛台区、武安市、峰峰矿区、大名县、魏县、馆陶县、永年区、鸡泽县、广平县、肥乡区、磁县、邯山区、复兴区、成安县、涉县、曲周县)
林芝市(察隅县、波密县、墨脱县、工布江达县、米林市、朗县、巴宜区)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、盐边县、东区)
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上海市(虹口区、长宁区、金山区、黄浦区、徐汇区、杨浦区、青浦区、奉贤区、闵行区、宝山区、嘉定区、松江区、浦东新区、崇明区、普陀区、静安区)
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贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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