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亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)

石河子市(铁门关市、图木舒克市、白杨市、新星市、阿拉尔市、北屯市、双河市、胡杨河市、昆玉市、五家渠市、可克达拉市)

乌兰察布市(商都县、卓资县、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、凉城县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)  拉萨市(当雄县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、城关区、尼木县、林周县)

漳州市(芗城区、诏安县、南靖县、龙海区、云霄县、平和县、华安县、漳浦县、龙文区、东山县、长泰区)

南阳市(淅川县、邓州市、方城县、卧龙区、西峡县、内乡县、新野县、唐河县、镇平县、社旗县、桐柏县、宛城区、南召县)

合肥市(肥西县、瑶海区、肥东县、庐江县、长丰县、蜀山区、庐阳区、巢湖市、包河区)西藏自治区

陇南市(西和县、两当县、文县、成县、武都区、康县、宕昌县、礼县、徽县)  潍坊市(临朐县、昌乐县、青州市、诸城市、高密市、安丘市、寒亭区、昌邑市、坊子区、寿光市、奎文区、潍城区)

蚌埠市(五河县、龙子湖区、怀远县、禹会区、固镇县、淮上区、蚌山区)

衡阳市(衡南县、耒阳市、南岳区、衡阳县、雁峰区、衡东县、祁东县、常宁市、珠晖区、衡山县、蒸湘区、石鼓区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县)

娄底市(双峰县、新化县、涟源市、冷水江市、娄星区)

宝鸡市(凤县、千阳县、扶风县、眉县、金台区、陈仓区、麟游县、太白县、凤翔区、陇县、岐山县、渭滨区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗)

普洱市(西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

遵义市(余庆县、桐梓县、习水县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、红花岗区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、汇川区、赤水市)

儋州市

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

呼伦贝尔市(牙克石市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、根河市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区)

朔州市(平鲁区、朔城区、应县、右玉县、怀仁市、山阴县)

无锡市(江阴市、惠山区、滨湖区、锡山区、宜兴市、梁溪区、新吴区)

昆明市(呈贡区、晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、安宁市、东川区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、五华区、盘龙区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、和硕县)

景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

宁波市(宁海县、江北区、慈溪市、象山县、北仑区、奉化区、鄞州区、海曙区、余姚市、镇海区)

衢州市(常山县、龙游县、江山市、柯城区、衢江区、开化县)

济南市(济阳区、历下区、钢城区、商河县、莱芜区、槐荫区、平阴县、长清区、历城区、章丘区、市中区、天桥区)

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邯郸市(魏县、曲周县、肥乡区、邯山区、复兴区、广平县、大名县、鸡泽县、永年区、武安市、成安县、馆陶县、峰峰矿区、涉县、磁县、丛台区、临漳县、邱县)

邵阳市(大祥区、新宁县、双清区、北塔区、邵东市、新邵县、邵阳县、绥宁县、城步苗族自治县、隆回县、洞口县、武冈市)

来宾市(兴宾区、武宣县、象州县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县)

大理白族自治州(剑川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、永平县、云龙县、宾川县、大理市、弥渡县)  鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、浚县、鹤山区)

阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)

南昌市(安义县、青山湖区、南昌县、西湖区、东湖区、进贤县、红谷滩区、新建区、青云谱区)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、振安区、东港市、凤城市)海东市(平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

哈尔滨市(方正县、宾县、依兰县、延寿县、道里区、阿城区、木兰县、道外区、呼兰区、尚志市、巴彦县、平房区、五常市、香坊区、松北区、双城区、南岗区、通河县)  滁州市(定远县、明光市、琅琊区、凤阳县、南谯区、全椒县、来安县、天长市)

九江市(共青城市、浔阳区、都昌县、庐山市、修水县、德安县、柴桑区、永修县、濂溪区、彭泽县、瑞昌市、武宁县、湖口县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

广州市(番禺区、荔湾区、增城区、从化区、海珠区、白云区、黄埔区、天河区、越秀区、花都区、南沙区)庆阳市(镇原县、环县、西峰区、华池县、宁县、正宁县、庆城县、合水县)

南京市(栖霞区、秦淮区、六合区、玄武区、建邺区、雨花台区、鼓楼区、江宁区、浦口区、溧水区、高淳区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

柳州市(融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、融安县、柳江区、城中区)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、泰山区)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、天柱县、从江县、黄平县、施秉县、岑巩县、黎平县、麻江县、三穗县、雷山县、台江县、榕江县、镇远县、锦屏县、丹寨县、剑河县)

福州市(平潭县、永泰县、连江县、台江区、罗源县、晋安区、长乐区、闽清县、仓山区、马尾区、福清市、鼓楼区、闽侯县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、龙山县、凤凰县、花垣县、古丈县、保靖县、永顺县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

攀枝花市(西区、盐边县、东区、仁和区、米易县)

商洛市(洛南县、商州区、商南县、柞水县、镇安县、丹凤县、山阳县)

惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区)

东莞市

玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区、易门县、澄江市)

梅州市(大埔县、五华县、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、梅县区、梅江区、平远县)

烟台市(龙口市、牟平区、海阳市、招远市、莱阳市、芝罘区、福山区、莱州市、莱山区、蓬莱区、栖霞市)

广元市(昭化区、苍溪县、朝天区、青川县、剑阁县、利州区、旺苍县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！