小向美奈子bt-启示我们如何面对内心的真实情感。
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黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、安龙县、册亨县、兴义市、普安县、兴仁市、望谟县)
铁岭市(银州区、铁岭县、开原市、清河区、西丰县、昌图县、调兵山市)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、西市区、老边区、大石桥市)
运城市(盐湖区、芮城县、河津市、绛县、平陆县、稷山县、闻喜县、新绛县、垣曲县、万荣县、夏县、永济市、临猗县)
南昌市(进贤县、青山湖区、东湖区、新建区、红谷滩区、南昌县、西湖区、青云谱区、安义县)
枣庄市(薛城区、山亭区、台儿庄区、滕州市、市中区、峄城区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、北戴河区、抚宁区、卢龙县、山海关区、昌黎县)
巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、通江县、南江县)
驻马店市(正阳县、西平县、确山县、上蔡县、新蔡县、平舆县、驿城区、遂平县、汝南县、泌阳县)
乐山市(峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、金口河区、夹江县、沙湾区、市中区、井研县、沐川县、五通桥区、犍为县)
昭通市(昭阳区、镇雄县、水富市、鲁甸县、大关县、永善县、盐津县、绥江县、巧家县、威信县、彝良县)
临夏回族自治州(广河县、康乐县、东乡族自治县、临夏市、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)
德阳市(旌阳区、绵竹市、广汉市、罗江区、什邡市、中江县)
济宁市(泗水县、金乡县、任城区、兖州区、邹城市、嘉祥县、微山县、汶上县、鱼台县、曲阜市、梁山县)
绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、上虞区、新昌县)
济南市(济阳区、商河县、历下区、历城区、章丘区、天桥区、钢城区、平阴县、市中区、莱芜区、长清区、槐荫区)
延安市(志丹县、延长县、子长市、洛川县、延川县、安塞区、黄陵县、甘泉县、宝塔区、宜川县、富县、吴起县、黄龙县)
贺州市(八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)
安阳市(龙安区、安阳县、文峰区、汤阴县、殷都区、林州市、内黄县、北关区、滑县)
昆明市(安宁市、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、富民县、宜良县、西山区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、五华区、东川区、呈贡区、晋宁区、嵩明县、官渡区)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、港南区、平南县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)
益阳市(安化县、南县、资阳区、赫山区、桃江县、沅江市)
衡阳市(祁东县、雁峰区、衡东县、耒阳市、珠晖区、衡南县、衡山县、衡阳县、石鼓区、常宁市、蒸湘区、南岳区)
庆阳市(华池县、西峰区、镇原县、合水县、宁县、正宁县、环县、庆城县)
怀化市(中方县、溆浦县、会同县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、洪江市、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)
芜湖市(无为市、南陵县、繁昌区、弋江区、湾沚区、镜湖区、鸠江区)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
安庆市(大观区、宜秀区、太湖县、岳西县、迎江区、潜山市、桐城市、宿松县、望江县、怀宁县)
肇庆市(四会市、鼎湖区、广宁县、封开县、德庆县、怀集县、高要区、端州区)
大连市(瓦房店市、金州区、西岗区、甘井子区、中山区、长海县、普兰店区、旅顺口区、庄河市、沙河口区)
黄冈市(红安县、武穴市、浠水县、团风县、罗田县、蕲春县、黄州区、黄梅县、英山县、麻城市)
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惠州市(惠城区、博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、贵德县、兴海县)
永州市(东安县、蓝山县、零陵区、祁阳市、新田县、道县、双牌县、江华瑶族自治县、宁远县、冷水滩区、江永县)
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湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、惠水县、龙里县、独山县、平塘县、福泉市、罗甸县、贵定县、荔波县、长顺县、瓮安县、都匀市)
太原市(万柏林区、晋源区、清徐县、阳曲县、尖草坪区、杏花岭区、迎泽区、小店区、娄烦县、古交市)
玉林市(兴业县、玉州区、容县、陆川县、北流市、博白县、福绵区)
东莞市
曲靖市(会泽县、罗平县、沾益区、陆良县、马龙区、富源县、宣威市、师宗县、麒麟区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、吉首市、凤凰县、泸溪县、龙山县、花垣县、永顺县、保靖县)
茂名市(信宜市、化州市、茂南区、高州市、电白区)
南京市(浦口区、玄武区、雨花台区、鼓楼区、建邺区、秦淮区、六合区、溧水区、高淳区、栖霞区、江宁区)
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鸡西市(麻山区、城子河区、鸡东县、虎林市、鸡冠区、滴道区、恒山区、密山市、梨树区)
宜昌市(伍家岗区、夷陵区、西陵区、兴山县、秭归县、宜都市、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、远安县、长阳土家族自治县、点军区、猇亭区)
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北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
宣城市(郎溪县、绩溪县、泾县、宣州区、宁国市、旌德县、广德市)
丽水市(景宁畲族自治县、缙云县、庆元县、松阳县、龙泉市、青田县、遂昌县、云和县、莲都区)
临沧市(沧源佤族自治县、云县、镇康县、凤庆县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
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文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、文山市、广南县、富宁县、西畴县、马关县、丘北县)
郑州市(登封市、二七区、新密市、金水区、上街区、中牟县、惠济区、新郑市、管城回族区、荥阳市、巩义市、中原区)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
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汉中市(勉县、南郑区、留坝县、洋县、略阳县、西乡县、汉台区、宁强县、镇巴县、佛坪县、城固县)
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呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、满洲里市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、根河市、鄂伦春自治旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、海拉尔区、阿荣旗、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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