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马鞍山市(博望区、和县、雨山区、当涂县、花山区、含山县)

洛阳市(偃师区、汝阳县、栾川县、洛龙区、孟津区、老城区、嵩县、伊川县、西工区、瀍河回族区、宜阳县、洛宁县、新安县、涧西区)

朝阳市(北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

福州市(罗源县、马尾区、闽清县、晋安区、连江县、长乐区、永泰县、平潭县、仓山区、闽侯县、鼓楼区、台江区、福清市)  廊坊市(文安县、香河县、大城县、固安县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、永清县、安次区、三河市)

恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、鹤峰县、宣恩县、巴东县、来凤县、恩施市、建始县)

临汾市(永和县、安泽县、吉县、隰县、尧都区、侯马市、霍州市、浮山县、翼城县、襄汾县、大宁县、汾西县、曲沃县、洪洞县、乡宁县、蒲县、古县)

淮安市(淮阴区、金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县、清江浦区、淮安区)五指山市(陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、定安县、临高县、文昌市、琼海市、乐东黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)  重庆市(石柱土家族自治县、南川区、大足区、巫山县、大渡口区、忠县、万州区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、江北区、南岸区、璧山区、沙坪坝区、潼南区、垫江县、武隆区、城口县、渝中区、巫溪县、合川区、北碚区、永川区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、铜梁区、奉节县、涪陵区、开州区、云阳县、长寿区、巴南区、九龙坡区、黔江区、荣昌区、丰都县、梁平区、江津区)

百色市(靖西市、平果市、凌云县、田阳区、西林县、右江区、乐业县、田东县、隆林各族自治县、德保县、田林县、那坡县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

抚州市(崇仁县、南城县、乐安县、东乡区、临川区、广昌县、宜黄县、南丰县、金溪县、黎川县、资溪县)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

海东市(化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

济南市(历下区、槐荫区、历城区、章丘区、长清区、钢城区、市中区、济阳区、商河县、天桥区、平阴县、莱芜区)

黄冈市(罗田县、蕲春县、浠水县、红安县、武穴市、黄州区、麻城市、英山县、团风县、黄梅县)

德阳市(什邡市、绵竹市、罗江区、中江县、广汉市、旌阳区)

株洲市(渌口区、炎陵县、攸县、芦淞区、荷塘区、石峰区、天元区、茶陵县、醴陵市)

苏州市(太仓市、虎丘区、昆山市、吴中区、常熟市、姑苏区、吴江区、相城区、张家港市)

漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区)

滁州市(明光市、凤阳县、南谯区、定远县、全椒县、天长市、琅琊区、来安县)

菏泽市(东明县、郓城县、巨野县、曹县、成武县、单县、牡丹区、鄄城县、定陶区)

濮阳市(濮阳县、范县、台前县、华龙区、南乐县、清丰县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县)

成都市(邛崃市、青羊区、龙泉驿区、金堂县、武侯区、锦江区、蒲江县、双流区、温江区、新都区、彭州市、金牛区、大邑县、郫都区、简阳市、崇州市、青白江区、新津区、都江堰市、成华区)

呼和浩特市(回民区、托克托县、清水河县、和林格尔县、赛罕区、玉泉区、土默特左旗、新城区、武川县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

安阳市(内黄县、安阳县、滑县、殷都区、龙安区、文峰区、北关区、汤阴县、林州市)

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甘孜藏族自治州(丹巴县、稻城县、道孚县、得荣县、巴塘县、理塘县、德格县、乡城县、泸定县、甘孜县、九龙县、炉霍县、色达县、康定市、石渠县、白玉县、新龙县、雅江县)

襄阳市(宜城市、保康县、枣阳市、襄州区、谷城县、襄城区、樊城区、老河口市、南漳县)

大连市(普兰店区、长海县、甘井子区、沙河口区、旅顺口区、中山区、瓦房店市、西岗区、金州区、庄河市)

来宾市(武宣县、忻城县、象州县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)  保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、共和县、同德县)

济源市

固原市(原州区、泾源县、隆德县、西吉县、彭阳县)银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县、西夏区)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、讷河市、甘南县、建华区、克东县、依安县、龙沙区、泰来县、富裕县、拜泉县、龙江县、铁锋区、昂昂溪区、碾子山区、克山县、富拉尔基区)  宁夏回族自治区

天水市(甘谷县、清水县、武山县、麦积区、张家川回族自治县、秦安县、秦州区)

临沂市(费县、郯城县、罗庄区、临沭县、莒南县、蒙阴县、河东区、兰山区、平邑县、沂南县、兰陵县、沂水县)

朔州市(平鲁区、怀仁市、朔城区、应县、右玉县、山阴县)泸州市(纳溪区、古蔺县、江阳区、泸县、合江县、叙永县、龙马潭区)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

焦作市(沁阳市、孟州市、山阳区、修武县、马村区、中站区、解放区、温县、博爱县、武陟县)

南通市(启东市、如皋市、通州区、海门区、海安市、崇川区、如东县)

龙岩市(连城县、长汀县、上杭县、漳平市、武平县、永定区、新罗区)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、牙克石市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、根河市、满洲里市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区)

营口市(鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、西市区、站前区、老边区)

信阳市(淮滨县、固始县、平桥区、潢川县、商城县、罗山县、息县、浉河区、光山县、新县)

林芝市(波密县、察隅县、工布江达县、墨脱县、米林市、朗县、巴宜区)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、钟山县、昭平县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、屏边苗族自治县、绿春县、建水县、石屏县、个旧市、泸西县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、红河县、蒙自市、开远市)

大同市(平城区、广灵县、天镇县、灵丘县、左云县、阳高县、云州区、新荣区、云冈区、浑源县)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县、新化县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。