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汕头市(南澳县、金平区、龙湖区、濠江区、潮南区、潮阳区、澄海区)

驻马店市(确山县、新蔡县、上蔡县、汝南县、驿城区、平舆县、泌阳县、遂平县、西平县、正阳县)

邯郸市(复兴区、武安市、大名县、磁县、广平县、肥乡区、涉县、魏县、成安县、馆陶县、曲周县、邱县、邯山区、鸡泽县、丛台区、永年区、峰峰矿区、临漳县)  毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、黔西市、赫章县、金沙县、织金县、大方县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

深圳市(龙岗区、盐田区、宝安区、坪山区、南山区、光明区、罗湖区、龙华区、福田区)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、揭东区、普宁市)

金华市(东阳市、兰溪市、金东区、永康市、浦江县、武义县、义乌市、磐安县、婺城区)  宁夏回族自治区

上饶市(余干县、横峰县、信州区、玉山县、鄱阳县、婺源县、万年县、弋阳县、德兴市、广丰区、广信区、铅山县)

福州市(晋安区、福清市、永泰县、台江区、闽侯县、罗源县、长乐区、连江县、闽清县、鼓楼区、马尾区、仓山区、平潭县)

安阳市(文峰区、汤阴县、北关区、林州市、殷都区、安阳县、内黄县、滑县、龙安区)

淮安市(洪泽区、盱眙县、淮安区、淮阴区、金湖县、涟水县、清江浦区)

佳木斯市(郊区、抚远市、向阳区、东风区、前进区、富锦市、桦南县、汤原县、桦川县、同江市)

南京市(溧水区、鼓楼区、六合区、浦口区、建邺区、栖霞区、高淳区、江宁区、秦淮区、玄武区、雨花台区)

保定市(博野县、满城区、望都县、容城县、蠡县、徐水区、涿州市、定兴县、安新县、竞秀区、雄县、唐县、清苑区、高阳县、易县、高碑店市、安国市、曲阳县、顺平县、涞水县、莲池区、阜平县、涞源县、定州市)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、泸溪县、吉首市、保靖县、永顺县、古丈县、龙山县)

连云港市(灌云县、连云区、东海县、赣榆区、灌南县、海州区)

漳州市(南靖县、长泰区、芗城区、龙海区、漳浦县、龙文区、东山县、云霄县、平和县、诏安县、华安县)

遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、射洪市、大英县)

商洛市(洛南县、柞水县、镇安县、商南县、丹凤县、商州区、山阳县)

新乡市(辉县市、红旗区、新乡县、牧野区、长垣市、卫辉市、凤泉区、延津县、原阳县、卫滨区、封丘县、获嘉县)

长治市(壶关县、潞城区、襄垣县、长子县、上党区、平顺县、武乡县、潞州区、屯留区、黎城县、沁县、沁源县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

上海市(金山区、崇明区、宝山区、黄浦区、浦东新区、普陀区、虹口区、徐汇区、静安区、嘉定区、松江区、奉贤区、青浦区、闵行区、杨浦区、长宁区)

岳阳市(华容县、湘阴县、岳阳楼区、君山区、岳阳县、临湘市、云溪区、平江县、汨罗市)

广州市(番禺区、黄埔区、天河区、白云区、海珠区、从化区、越秀区、荔湾区、南沙区、花都区、增城区)

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张家口市(沽源县、下花园区、宣化区、涿鹿县、桥东区、康保县、桥西区、万全区、尚义县、张北县、阳原县、崇礼区、怀安县、蔚县、怀来县、赤城县)

石家庄市(辛集市、灵寿县、长安区、栾城区、深泽县、井陉矿区、新乐市、晋州市、裕华区、正定县、赵县、藁城区、鹿泉区、行唐县、桥西区、井陉县、元氏县、无极县、高邑县、新华区、赞皇县、平山县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区)

乐山市(沐川县、犍为县、五通桥区、金口河区、沙湾区、夹江县、峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、市中区)  汉中市(勉县、汉台区、洋县、宁强县、南郑区、镇巴县、略阳县、留坝县、佛坪县、西乡县、城固县)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼中旗、兴和县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、凉城县、化德县)

郴州市(汝城县、桂阳县、安仁县、永兴县、桂东县、嘉禾县、苏仙区、资兴市、北湖区、临武县、宜章县)

咸阳市(淳化县、秦都区、永寿县、礼泉县、旬邑县、长武县、渭城区、三原县、武功县、乾县、杨陵区、彬州市、泾阳县、兴平市)临沧市(永德县、凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县)

绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市)  文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、马关县、文山市、西畴县、麻栗坡县、广南县、砚山县)

滨州市(沾化区、博兴县、阳信县、惠民县、滨城区、无棣县、邹平市)

渭南市(澄城县、韩城市、蒲城县、华阴市、临渭区、潼关县、白水县、合阳县、大荔县、华州区、富平县)

衡水市(枣强县、景县、阜城县、故城县、饶阳县、深州市、冀州区、安平县、武邑县、桃城区、武强县)邵阳市(洞口县、武冈市、绥宁县、邵东市、新宁县、邵阳县、大祥区、双清区、城步苗族自治县、北塔区、隆回县、新邵县)

咸宁市(通山县、崇阳县、咸安区、通城县、嘉鱼县、赤壁市)

江门市(蓬江区、台山市、新会区、鹤山市、恩平市、江海区、开平市)

通化市(梅河口市、通化县、柳河县、集安市、二道江区、东昌区、辉南县)

黄山市(黟县、徽州区、歙县、屯溪区、祁门县、黄山区、休宁县)

平凉市(崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、泾川县、庄浪县、静宁县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)

平顶山市(舞钢市、湛河区、郏县、新华区、叶县、鲁山县、汝州市、卫东区、石龙区、宝丰县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

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清远市(阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、清城区、连南瑶族自治县、连州市)

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十堰市(郧阳区、竹山县、房县、茅箭区、郧西县、竹溪县、丹江口市、张湾区)

日喀则市(江孜县、萨嘎县、桑珠孜区、萨迦县、仁布县、康马县、定结县、聂拉木县、定日县、南木林县、仲巴县、昂仁县、岗巴县、亚东县、白朗县、拉孜县、吉隆县、谢通门县)

滁州市(明光市、琅琊区、天长市、凤阳县、定远县、全椒县、来安县、南谯区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。