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更新时间：2025-04-26 20:32:22　浏览次数： 114

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抚顺市(望花区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、顺城区、新抚区、抚顺县)

那曲市(申扎县、安多县、色尼区、巴青县、尼玛县、聂荣县、比如县、嘉黎县、班戈县、索县、双湖县)

宜昌市(长阳土家族自治县、枝江市、远安县、点军区、当阳市、宜都市、五峰土家族自治县、秭归县、伍家岗区、夷陵区、兴山县、猇亭区、西陵区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、昭苏县、新源县、霍城县、伊宁市) 白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、临江市、浑江区)

三门峡市(义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县、渑池县、灵宝市)

甘孜藏族自治州(丹巴县、道孚县、色达县、德格县、雅江县、泸定县、新龙县、甘孜县、得荣县、炉霍县、九龙县、康定市、石渠县、巴塘县、乡城县、白玉县、稻城县、理塘县)

酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、敦煌市、金塔县)昌都市(芒康县、八宿县、察雅县、洛隆县、江达县、边坝县、类乌齐县、丁青县、卡若区、贡觉县、左贡县)

玉林市(玉州区、兴业县、北流市、福绵区、博白县、容县、陆川县) 清远市(清城区、英德市、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、连南瑶族自治县)

上饶市(弋阳县、广丰区、德兴市、万年县、信州区、婺源县、铅山县、玉山县、余干县、鄱阳县、广信区、横峰县)

唐山市(路南区、开平区、滦州市、路北区、玉田县、滦南县、迁安市、乐亭县、古冶区、遵化市、曹妃甸区、丰南区、迁西县、丰润区)

蚌埠市(禹会区、怀远县、淮上区、固镇县、蚌山区、五河县、龙子湖区)成都市(崇州市、金牛区、双流区、简阳市、温江区、大邑县、龙泉驿区、锦江区、彭州市、新都区、邛崃市、都江堰市、金堂县、蒲江县、新津区、青白江区、武侯区、青羊区、郫都区、成华区)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县)

佳木斯市(向阳区、同江市、汤原县、郊区、抚远市、东风区、前进区、桦南县、富锦市、桦川县)

新疆维吾尔自治区

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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