鬼灭之刃蝴蝶忍禁欲图-它如何改变了我们的生活与思维方式？
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江门市(鹤山市、江海区、开平市、新会区、恩平市、蓬江区、台山市)
阿里地区(札达县、革吉县、措勤县、改则县、普兰县、噶尔县、日土县)
淄博市(高青县、张店区、周村区、临淄区、淄川区、沂源县、博山区、桓台县)
广西壮族自治区
黄冈市(武穴市、英山县、麻城市、团风县、红安县、浠水县、罗田县、黄梅县、蕲春县、黄州区)
赤峰市(克什克腾旗、元宝山区、巴林右旗、松山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、敖汉旗、红山区、巴林左旗、林西县、宁城县)
金华市(义乌市、兰溪市、浦江县、金东区、婺城区、东阳市、武义县、磐安县、永康市)
怀化市(鹤城区、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、洪江市)
黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区)
韶关市(新丰县、浈江区、武江区、仁化县、始兴县、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市)
朔州市(右玉县、朔城区、平鲁区、山阴县、应县、怀仁市)
连云港市(连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、海州区)
固原市(彭阳县、泾源县、隆德县、西吉县、原州区)
锦州市(凌河区、黑山县、古塔区、北镇市、太和区、义县、凌海市)
银川市(永宁县、兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区、贺兰县)
西宁市(湟中区、城中区、城西区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县)
香港特别行政区
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
和田地区(于田县、和田市、皮山县、墨玉县、和田县、策勒县、洛浦县、民丰县)
石河子市(北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、可克达拉市、双河市、新星市、昆玉市、白杨市、图木舒克市、铁门关市)
滨州市(滨城区、邹平市、沾化区、无棣县、阳信县、惠民县、博兴县)
三门峡市(湖滨区、陕州区、灵宝市、义马市、卢氏县、渑池县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、朝阳县、双塔区、凌源市、北票市)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、振兴区、元宝区、东港市、凤城市)
防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)
攀枝花市(西区、仁和区、东区、盐边县、米易县)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、久治县、班玛县、甘德县)
开封市(禹王台区、兰考县、通许县、顺河回族区、祥符区、杞县、尉氏县、龙亭区、鼓楼区)
那曲市(索县、嘉黎县、申扎县、安多县、聂荣县、双湖县、色尼区、比如县、尼玛县、班戈县、巴青县)
台州市(仙居县、黄岩区、三门县、临海市、路桥区、天台县、玉环市、温岭市、椒江区)
伊春市(汤旺县、金林区、乌翠区、南岔县、铁力市、伊美区、友好区、丰林县、大箐山县、嘉荫县)
青岛市(城阳区、市北区、莱西市、黄岛区、崂山区、市南区、平度市、李沧区、胶州市、即墨区)
商洛市(丹凤县、商州区、商南县、镇安县、山阳县、柞水县、洛南县)
太原市(万柏林区、清徐县、杏花岭区、尖草坪区、阳曲县、娄烦县、迎泽区、古交市、小店区、晋源区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
临沂市(兰陵县、临沭县、罗庄区、平邑县、蒙阴县、河东区、郯城县、莒南县、沂南县、费县、沂水县、兰山区)
吉林市(磐石市、昌邑区、永吉县、舒兰市、桦甸市、蛟河市、丰满区、船营区、龙潭区)
湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
泸州市(叙永县、江阳区、古蔺县、龙马潭区、纳溪区、合江县、泸县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、三都水族自治县、龙里县、惠水县、瓮安县、都匀市、荔波县、独山县、福泉市、平塘县、贵定县)
孝感市(安陆市、大悟县、云梦县、孝昌县、汉川市、孝南区、应城市)
吕梁市(临县、兴县、离石区、交城县、岚县、文水县、方山县、石楼县、孝义市、柳林县、交口县、汾阳市、中阳县)
龙岩市(新罗区、永定区、连城县、长汀县、漳平市、上杭县、武平县)
枣庄市(峄城区、山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区、滕州市)
张掖市(临泽县、山丹县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县)
汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、台江县、凯里市、从江县、雷山县、剑河县、施秉县、岑巩县、三穗县、黄平县、黎平县、镇远县、丹寨县、锦屏县、天柱县、麻江县)
庆阳市(庆城县、华池县、正宁县、镇原县、西峰区、合水县、宁县、环县)
大同市(左云县、云冈区、新荣区、广灵县、灵丘县、阳高县、平城区、云州区、天镇县、浑源县)
黑河市(孙吴县、五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市)
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衡阳市(石鼓区、衡东县、蒸湘区、衡山县、珠晖区、衡阳县、祁东县、南岳区、雁峰区、衡南县、耒阳市、常宁市)
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洛阳市(伊川县、新安县、洛宁县、汝阳县、洛龙区、老城区、偃师区、西工区、宜阳县、嵩县、孟津区、涧西区、栾川县、瀍河回族区)
大理白族自治州(鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、云龙县、大理市、宾川县、永平县、南涧彝族自治县、弥渡县、剑川县、洱源县)
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漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
赣州市(崇义县、大余县、兴国县、龙南市、宁都县、于都县、信丰县、章贡区、寻乌县、南康区、安远县、上犹县、全南县、定南县、瑞金市、石城县、会昌县、赣县区)
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牡丹江市(海林市、林口县、绥芬河市、西安区、宁安市、穆棱市、东安区、东宁市、爱民区、阳明区)
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泰州市(海陵区、靖江市、泰兴市、兴化市、高港区、姜堰区)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、达孜区、城关区、曲水县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)
绥化市(安达市、望奎县、北林区、青冈县、明水县、兰西县、肇东市、庆安县、绥棱县、海伦市)
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雅安市(宝兴县、芦山县、汉源县、石棉县、荥经县、名山区、雨城区、天全县)
眉山市(青神县、洪雅县、丹棱县、仁寿县、彭山区、东坡区)
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红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、弥勒市、蒙自市、建水县、石屏县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县、个旧市、开远市)
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珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
鸡西市(滴道区、恒山区、密山市、鸡冠区、麻山区、城子河区、梨树区、虎林市、鸡东县)
济宁市(汶上县、任城区、兖州区、泗水县、曲阜市、嘉祥县、微山县、邹城市、梁山县、金乡县、鱼台县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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