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阜新市(太平区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、细河区)
延安市(甘泉县、延长县、黄龙县、黄陵县、吴起县、宝塔区、富县、延川县、子长市、洛川县、志丹县、宜川县、安塞区)
咸阳市(秦都区、乾县、礼泉县、长武县、兴平市、泾阳县、旬邑县、永寿县、武功县、渭城区、三原县、淳化县、杨陵区、彬州市)
张家口市(康保县、蔚县、崇礼区、涿鹿县、沽源县、桥东区、宣化区、阳原县、怀安县、怀来县、下花园区、万全区、赤城县、桥西区、尚义县、张北县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)
阿克苏地区(柯坪县、新和县、库车市、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、乌什县、拜城县)
伊春市(大箐山县、乌翠区、金林区、汤旺县、丰林县、嘉荫县、南岔县、伊美区、铁力市、友好区)
石家庄市(平山县、赵县、长安区、高邑县、晋州市、正定县、井陉矿区、藁城区、元氏县、栾城区、桥西区、裕华区、无极县、行唐县、井陉县、深泽县、新乐市、辛集市、赞皇县、灵寿县、鹿泉区、新华区)
固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、原州区、泾源县)
辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
岳阳市(汨罗市、临湘市、君山区、岳阳县、云溪区、华容县、平江县、岳阳楼区、湘阴县)
重庆市(巫山县、荣昌区、巴南区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、丰都县、潼南区、铜梁区、綦江区、武隆区、黔江区、南岸区、垫江县、开州区、大渡口区、璧山区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、九龙坡区、奉节县、长寿区、江北区、大足区、南川区、渝北区、合川区、忠县、万州区、永川区、石柱土家族自治县、江津区、城口县、巫溪县、云阳县)
安庆市(怀宁县、岳西县、望江县、宜秀区、大观区、潜山市、宿松县、太湖县、桐城市、迎江区)
西藏自治区
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、保靖县、古丈县、吉首市、泸溪县、龙山县、花垣县)
江门市(恩平市、开平市、新会区、江海区、蓬江区、鹤山市、台山市)
南充市(营山县、嘉陵区、西充县、顺庆区、蓬安县、南部县、高坪区、阆中市、仪陇县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
甘孜藏族自治州(色达县、稻城县、炉霍县、理塘县、白玉县、道孚县、泸定县、雅江县、石渠县、九龙县、康定市、新龙县、丹巴县、得荣县、巴塘县、甘孜县、德格县、乡城县)
本溪市(平山区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、灵宝市、渑池县)
孝感市(应城市、汉川市、大悟县、孝昌县、云梦县、安陆市、孝南区)
澳门特别行政区
九江市(永修县、濂溪区、修水县、共青城市、都昌县、瑞昌市、浔阳区、湖口县、柴桑区、武宁县、彭泽县、德安县、庐山市)
陇南市(西和县、宕昌县、成县、康县、两当县、徽县、礼县、武都区、文县)
晋城市(沁水县、泽州县、高平市、阳城县、城区、陵川县)
乐山市(犍为县、夹江县、峨眉山市、市中区、金口河区、沐川县、五通桥区、井研县、马边彝族自治县、沙湾区、峨边彝族自治县)
泸州市(合江县、古蔺县、叙永县、江阳区、泸县、纳溪区、龙马潭区)
雅安市(荥经县、石棉县、汉源县、名山区、芦山县、天全县、雨城区、宝兴县)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
玉林市(陆川县、玉州区、容县、福绵区、兴业县、博白县、北流市)
抚州市(临川区、崇仁县、南城县、南丰县、乐安县、金溪县、黎川县、资溪县、广昌县、东乡区、宜黄县)
西宁市(湟中区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城北区、城西区)
齐齐哈尔市(建华区、龙沙区、克东县、碾子山区、龙江县、富裕县、讷河市、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、甘南县、克山县、昂昂溪区、泰来县、富拉尔基区、依安县)
苏州市(常熟市、昆山市、吴江区、相城区、张家港市、吴中区、太仓市、姑苏区、虎丘区)
平凉市(灵台县、崆峒区、崇信县、泾川县、华亭市、静宁县、庄浪县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)
保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)
长春市(农安县、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、榆树市、朝阳区、九台区、南关区、德惠市、公主岭市)
揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、揭西县、普宁市)
河池市(东兰县、金城江区、天峨县、宜州区、凤山县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)
玉溪市(红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区、易门县、峨山彝族自治县)
潍坊市(安丘市、寿光市、高密市、昌乐县、寒亭区、坊子区、临朐县、青州市、昌邑市、诸城市、奎文区、潍城区)
吉林市(龙潭区、舒兰市、昌邑区、蛟河市、船营区、磐石市、桦甸市、丰满区、永吉县)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)
铜仁市(石阡县、碧江区、思南县、松桃苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、江口县)
攀枝花市(东区、盐边县、米易县、仁和区、西区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
梅州市(蕉岭县、丰顺县、梅县区、兴宁市、五华县、梅江区、平远县、大埔县)
东莞市
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
南京市(浦口区、雨花台区、建邺区、玄武区、江宁区、六合区、秦淮区、溧水区、栖霞区、鼓楼区、高淳区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗、鄂托克前旗)
吉安市(永丰县、吉水县、泰和县、万安县、峡江县、安福县、青原区、遂川县、井冈山市、吉州区、永新县、新干县、吉安县)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)
宁德市(屏南县、周宁县、福安市、柘荣县、蕉城区、寿宁县、古田县、福鼎市、霞浦县)
贺州市(平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)
乌鲁木齐市(新市区、水磨沟区、天山区、达坂城区、米东区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、达日县、玛多县、甘德县、玛沁县)
酒泉市(敦煌市、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、黔西市、赫章县、七星关区、金沙县、大方县)
塔城地区(裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、托里县、额敏县)
荆州市(荆州区、沙市区、公安县、石首市、监利市、松滋市、江陵县、洪湖市)
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萍乡市(安源区、莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县)
西安市(长安区、鄠邑区、临潼区、新城区、灞桥区、雁塔区、莲湖区、蓝田县、阎良区、周至县、未央区、高陵区、碑林区)
温州市(瓯海区、乐清市、苍南县、龙湾区、龙港市、鹿城区、文成县、泰顺县、洞头区、平阳县、瑞安市、永嘉县)
邵阳市(邵东市、北塔区、邵阳县、大祥区、绥宁县、双清区、新邵县、城步苗族自治县、洞口县、新宁县、隆回县、武冈市)
莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)
长沙市(浏阳市、开福区、雨花区、宁乡市、岳麓区、长沙县、望城区、天心区、芙蓉区)
合肥市(包河区、瑶海区、巢湖市、肥西县、庐阳区、肥东县、长丰县、蜀山区、庐江县)
梧州市(苍梧县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、长洲区、万秀区、藤县)
漳州市(龙海区、东山县、龙文区、诏安县、长泰区、云霄县、南靖县、华安县、芗城区、漳浦县、平和县)
上饶市(弋阳县、德兴市、玉山县、横峰县、鄱阳县、广信区、万年县、铅山县、广丰区、信州区、余干县、婺源县)
乌兰察布市(丰镇市、集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、化德县、凉城县、兴和县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、商都县)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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