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商洛市(镇安县、洛南县、商州区、柞水县、商南县、山阳县、丹凤县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、青河县、哈巴河县、福海县、布尔津县、吉木乃县)

宁夏回族自治区

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县、清新区)  眉山市(东坡区、丹棱县、彭山区、青神县、仁寿县、洪雅县)

金昌市(永昌县、金川区)

抚州市(黎川县、乐安县、宜黄县、南丰县、崇仁县、广昌县、南城县、金溪县、资溪县、临川区、东乡区)

昭通市(盐津县、昭阳区、威信县、绥江县、大关县、巧家县、鲁甸县、水富市、镇雄县、彝良县、永善县)

江门市(恩平市、开平市、鹤山市、江海区、蓬江区、新会区、台山市)  河源市(龙川县、紫金县、东源县、连平县、和平县、源城区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、鹤峰县、来凤县、建始县、咸丰县、巴东县、恩施市)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、蓬溪县、安居区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

赣州市(兴国县、章贡区、崇义县、南康区、定南县、瑞金市、石城县、信丰县、上犹县、安远县、会昌县、赣县区、大余县、寻乌县、宁都县、于都县、龙南市、全南县)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

宣城市(旌德县、泾县、宣州区、绩溪县、广德市、郎溪县、宁国市)

台州市(椒江区、温岭市、玉环市、天台县、仙居县、临海市、路桥区、三门县、黄岩区)

大理白族自治州(大理市、宾川县、弥渡县、剑川县、洱源县、永平县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县)

濮阳市(濮阳县、范县、南乐县、清丰县、华龙区、台前县)

宜宾市(高县、屏山县、兴文县、筠连县、江安县、翠屏区、南溪区、珙县、叙州区、长宁县)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、蚌山区、五河县、固镇县、淮上区、怀远县)

绥化市(青冈县、肇东市、绥棱县、明水县、兰西县、安达市、庆安县、北林区、海伦市、望奎县)

自贡市(沿滩区、荣县、贡井区、自流井区、富顺县、大安区)

哈尔滨市(平房区、松北区、木兰县、道外区、道里区、五常市、方正县、延寿县、依兰县、双城区、阿城区、南岗区、呼兰区、尚志市、香坊区、宾县、巴彦县、通河县)

娄底市(娄星区、新化县、涟源市、双峰县、冷水江市)

衡水市(武邑县、景县、枣强县、深州市、武强县、桃城区、故城县、阜城县、饶阳县、安平县、冀州区)

漳州市(华安县、南靖县、东山县、龙海区、芗城区、长泰区、诏安县、龙文区、平和县、云霄县、漳浦县)

东莞市

阿克苏地区(柯坪县、乌什县、库车市、阿瓦提县、拜城县、阿克苏市、新和县、沙雅县、温宿县)

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廊坊市(三河市、永清县、固安县、霸州市、文安县、广阳区、大城县、安次区、香河县、大厂回族自治县)

连云港市(灌云县、赣榆区、连云区、海州区、灌南县、东海县)

汕头市(金平区、龙湖区、潮阳区、濠江区、澄海区、潮南区、南澳县)

济源市  林芝市(察隅县、波密县、工布江达县、朗县、米林市、墨脱县、巴宜区)

双鸭山市(宝清县、饶河县、集贤县、四方台区、宝山区、友谊县、岭东区、尖山区)

马鞍山市(花山区、当涂县、和县、雨山区、含山县、博望区)

安顺市(西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、福泉市、都匀市、荔波县、龙里县、平塘县、瓮安县、独山县、贵定县、长顺县、罗甸县、惠水县)  常州市(新北区、金坛区、武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市)

阿里地区(措勤县、札达县、革吉县、普兰县、改则县、日土县、噶尔县)

昌都市(察雅县、江达县、丁青县、左贡县、边坝县、卡若区、芒康县、类乌齐县、贡觉县、洛隆县、八宿县)

岳阳市(平江县、华容县、云溪区、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、湘阴县)景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

孝感市(应城市、孝南区、汉川市、孝昌县、云梦县、大悟县、安陆市)

新疆维吾尔自治区

商丘市(梁园区、夏邑县、柘城县、睢阳区、虞城县、永城市、民权县、睢县、宁陵县)

许昌市(长葛市、建安区、禹州市、鄢陵县、襄城县、魏都区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、永仁县、姚安县、武定县、大姚县、双柏县、南华县、楚雄市、元谋县、牟定县)

湖州市(吴兴区、长兴县、德清县、安吉县、南浔区)

枣庄市(薛城区、滕州市、山亭区、台儿庄区、峄城区、市中区)

大连市(甘井子区、中山区、旅顺口区、沙河口区、西岗区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、长海县、金州区)

五指山市(定安县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、东方市、万宁市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

九江市(庐山市、瑞昌市、濂溪区、都昌县、柴桑区、湖口县、武宁县、永修县、彭泽县、德安县、共青城市、浔阳区、修水县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、南川区、巴南区、璧山区、城口县、丰都县、大足区、沙坪坝区、长寿区、开州区、合川区、涪陵区、北碚区、万州区、黔江区、忠县、江北区、垫江县、奉节县、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、渝北区、梁平区、永川区、铜梁区、荣昌区、潼南区、石柱土家族自治县、南岸区、渝中区、巫溪县、江津区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、綦江区、武隆区、九龙坡区)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、古蔺县、合江县、叙永县、泸县)

淮南市(潘集区、谢家集区、大通区、田家庵区、八公山区、凤台县、寿县)

镇江市(润州区、扬中市、句容市、丹阳市、京口区、丹徒区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。