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榆林市(靖边县、定边县、横山区、神木市、清涧县、榆阳区、府谷县、吴堡县、绥德县、米脂县、佳县、子洲县)

阿克苏地区(乌什县、沙雅县、柯坪县、温宿县、库车市、新和县、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县)

常德市(桃源县、武陵区、汉寿县、安乡县、鼎城区、临澧县、澧县、津市市、石门县)

韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、曲江区、武江区、仁化县、乐昌市、翁源县、南雄市、浈江区、新丰县)  濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区)

日喀则市(江孜县、南木林县、谢通门县、萨嘎县、昂仁县、定日县、岗巴县、拉孜县、吉隆县、白朗县、桑珠孜区、仲巴县、仁布县、康马县、萨迦县、定结县、聂拉木县、亚东县)

开封市(通许县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、尉氏县、杞县、兰考县)

廊坊市(永清县、大城县、广阳区、香河县、文安县、安次区、霸州市、大厂回族自治县、固安县、三河市)

成都市(彭州市、温江区、简阳市、双流区、邛崃市、郫都区、新都区、青白江区、蒲江县、新津区、武侯区、大邑县、都江堰市、龙泉驿区、青羊区、金堂县、金牛区、成华区、崇州市、锦江区)  抚州市(广昌县、资溪县、黎川县、崇仁县、南城县、南丰县、乐安县、宜黄县、临川区、东乡区、金溪县)

郑州市(新郑市、荥阳市、登封市、二七区、上街区、惠济区、巩义市、新密市、中原区、管城回族区、中牟县、金水区)

泰州市(靖江市、泰兴市、姜堰区、高港区、兴化市、海陵区)

澳门特别行政区

安庆市(太湖县、宿松县、迎江区、潜山市、岳西县、望江县、桐城市、怀宁县、宜秀区、大观区)

蚌埠市(禹会区、五河县、龙子湖区、固镇县、淮上区、蚌山区、怀远县)

常州市(钟楼区、金坛区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市)

延安市(吴起县、宝塔区、宜川县、子长市、黄陵县、洛川县、安塞区、志丹县、延川县、黄龙县、富县、延长县、甘泉县)

台州市(天台县、温岭市、临海市、椒江区、路桥区、三门县、仙居县、黄岩区、玉环市)

济源市

长治市(上党区、黎城县、平顺县、壶关县、屯留区、沁县、潞城区、武乡县、潞州区、长子县、襄垣县、沁源县)

绥化市(绥棱县、望奎县、安达市、明水县、北林区、青冈县、兰西县、肇东市、庆安县、海伦市)

扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、广陵区、江都区、宝应县)

锦州市(古塔区、义县、北镇市、凌河区、凌海市、太和区、黑山县)

抚顺市(抚顺县、望花区、东洲区、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、清原满族自治县)

黄山市(休宁县、歙县、徽州区、祁门县、黟县、屯溪区、黄山区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

衢州市(衢江区、柯城区、常山县、开化县、龙游县、江山市)

九江市(浔阳区、湖口县、瑞昌市、德安县、武宁县、庐山市、共青城市、永修县、修水县、柴桑区、彭泽县、濂溪区、都昌县)

中山市

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贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区)

无锡市(滨湖区、梁溪区、新吴区、锡山区、宜兴市、江阴市、惠山区)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

娄底市(涟源市、娄星区、双峰县、冷水江市、新化县)  松原市(宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县)

商丘市(睢县、柘城县、梁园区、永城市、宁陵县、睢阳区、民权县、虞城县、夏邑县)

那曲市(申扎县、班戈县、尼玛县、安多县、嘉黎县、索县、聂荣县、色尼区、双湖县、比如县、巴青县)

惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区)湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、古丈县、凤凰县、吉首市、花垣县、泸溪县、永顺县)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)  新疆维吾尔自治区

玉林市(玉州区、博白县、兴业县、福绵区、北流市、陆川县、容县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

酒泉市(金塔县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)苏州市(相城区、常熟市、昆山市、虎丘区、姑苏区、太仓市、吴江区、张家港市、吴中区)

重庆市(黔江区、秀山土家族苗族自治县、开州区、南川区、沙坪坝区、涪陵区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、大渡口区、九龙坡区、江北区、永川区、奉节县、璧山区、云阳县、江津区、长寿区、巫山县、合川区、铜梁区、巫溪县、武隆区、石柱土家族自治县、渝中区、巴南区、渝北区、大足区、荣昌区、万州区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、忠县、梁平区、南岸区、垫江县、潼南区、丰都县)

三沙市(南沙区、西沙区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、商都县、化德县、兴和县、凉城县)

宁德市(柘荣县、福鼎市、霞浦县、屏南县、周宁县、寿宁县、蕉城区、福安市、古田县)

湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

青岛市(崂山区、黄岛区、李沧区、市南区、胶州市、莱西市、市北区、城阳区、平度市、即墨区)

揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、榕城区、普宁市)

承德市(平泉市、兴隆县、承德县、双滦区、宽城满族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、双桥区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区)

巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、巴州区、通江县)

赤峰市(克什克腾旗、松山区、宁城县、元宝山区、巴林右旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、敖汉旗、林西县)

北京市(海淀区、房山区、石景山区、密云区、延庆区、丰台区、西城区、朝阳区、大兴区、通州区、顺义区、怀柔区、昌平区、门头沟区、东城区、平谷区)

汉中市(勉县、镇巴县、留坝县、南郑区、佛坪县、城固县、宁强县、汉台区、西乡县、略阳县、洋县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

德阳市(广汉市、罗江区、中江县、什邡市、旌阳区、绵竹市)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

合肥市(包河区、肥西县、巢湖市、瑶海区、长丰县、蜀山区、肥东县、庐江县、庐阳区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）