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山南市(乃东区、桑日县、浪卡子县、加查县、措美县、隆子县、曲松县、扎囊县、错那市、洛扎县、贡嘎县、琼结县)

六安市(霍邱县、金安区、霍山县、金寨县、裕安区、舒城县、叶集区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、杭锦旗)  汉中市(宁强县、略阳县、汉台区、洋县、镇巴县、留坝县、城固县、佛坪县、勉县、西乡县、南郑区)

杭州市(钱塘区、建德市、西湖区、桐庐县、滨江区、临安区、余杭区、上城区、淳安县、富阳区、拱墅区、临平区、萧山区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)

兰州市(榆中县、皋兰县、红古区、安宁区、城关区、西固区、永登县、七里河区)  达州市(大竹县、万源市、渠县、宣汉县、开江县、通川区、达川区)

三沙市(西沙区、南沙区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)

梧州市(藤县、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县、蒙山县、龙圩区)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

牡丹江市(海林市、西安区、穆棱市、爱民区、宁安市、林口县、绥芬河市、东安区、阳明区、东宁市)

马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、雨山区、和县、博望区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

大庆市(大同区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、萨尔图区、林甸县、龙凤区、肇州县、红岗区)

湛江市(麻章区、雷州市、廉江市、徐闻县、赤坎区、霞山区、坡头区、吴川市、遂溪县)

宝鸡市(金台区、眉县、太白县、麟游县、陇县、渭滨区、岐山县、扶风县、陈仓区、凤县、凤翔区、千阳县)

广安市(广安区、前锋区、武胜县、华蓥市、邻水县、岳池县)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、治多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县)

衢州市(常山县、开化县、龙游县、柯城区、江山市、衢江区)

鹤岗市(萝北县、绥滨县、兴山区、东山区、南山区、兴安区、工农区、向阳区)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区)

无锡市(惠山区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、锡山区、江阴市、新吴区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

沧州市(南皮县、盐山县、泊头市、新华区、海兴县、肃宁县、沧县、东光县、青县、孟村回族自治县、运河区、河间市、献县、黄骅市、任丘市、吴桥县)

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苏州市(张家港市、昆山市、相城区、吴江区、常熟市、姑苏区、虎丘区、吴中区、太仓市)

阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)

宁波市(象山县、宁海县、镇海区、江北区、鄞州区、余姚市、慈溪市、奉化区、北仑区、海曙区)

吕梁市(柳林县、岚县、文水县、中阳县、兴县、交口县、离石区、临县、石楼县、交城县、孝义市、方山县、汾阳市)  海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

枣庄市(峄城区、市中区、台儿庄区、薛城区、山亭区、滕州市)

温州市(龙湾区、文成县、平阳县、瑞安市、永嘉县、苍南县、鹿城区、乐清市、瓯海区、洞头区、龙港市、泰顺县)

青岛市(胶州市、市南区、李沧区、市北区、莱西市、崂山区、黄岛区、城阳区、即墨区、平度市)重庆市(綦江区、沙坪坝区、巫山县、长寿区、忠县、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、渝北区、万州区、大足区、永川区、铜梁区、巴南区、开州区、荣昌区、南岸区、江北区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、涪陵区、武隆区、梁平区、北碚区、潼南区、云阳县、城口县、合川区、南川区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、璧山区、九龙坡区、垫江县、巫溪县、丰都县、黔江区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)  赣州市(于都县、上犹县、龙南市、兴国县、章贡区、信丰县、崇义县、南康区、瑞金市、会昌县、安远县、定南县、宁都县、寻乌县、赣县区、大余县、石城县、全南县)

安阳市(内黄县、龙安区、北关区、殷都区、安阳县、汤阴县、林州市、文峰区、滑县)

宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)

百色市(凌云县、隆林各族自治县、乐业县、平果市、右江区、田东县、田阳区、靖西市、西林县、那坡县、田林县、德保县)濮阳市(台前县、华龙区、清丰县、南乐县、范县、濮阳县)

玉溪市(通海县、华宁县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区)

临沂市(兰陵县、罗庄区、临沭县、兰山区、费县、郯城县、河东区、莒南县、蒙阴县、平邑县、沂南县、沂水县)

伊春市(铁力市、南岔县、大箐山县、伊美区、丰林县、汤旺县、友好区、乌翠区、嘉荫县、金林区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

塔城地区(托里县、乌苏市、额敏县、裕民县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、站前区、盖州市、西市区)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

武汉市(硚口区、黄陂区、汉南区、青山区、新洲区、洪山区、武昌区、江夏区、江岸区、江汉区、东西湖区、蔡甸区、汉阳区)

宜昌市(枝江市、点军区、猇亭区、西陵区、兴山县、夷陵区、当阳市、长阳土家族自治县、远安县、宜都市、五峰土家族自治县、伍家岗区、秭归县)

宁夏回族自治区

常州市(溧阳市、武进区、金坛区、新北区、天宁区、钟楼区)

菏泽市(鄄城县、单县、东明县、郓城县、定陶区、成武县、牡丹区、巨野县、曹县)

滁州市(天长市、定远县、明光市、来安县、全椒县、南谯区、凤阳县、琅琊区)

柳州市(柳南区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、城中区、柳北区)

南充市(西充县、高坪区、嘉陵区、南部县、阆中市、仪陇县、蓬安县、顺庆区、营山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！