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海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区)
株洲市(荷塘区、攸县、醴陵市、茶陵县、石峰区、芦淞区、渌口区、天元区、炎陵县)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
佳木斯市(汤原县、同江市、抚远市、东风区、富锦市、郊区、前进区、桦川县、向阳区、桦南县)
昭通市(彝良县、巧家县、绥江县、永善县、镇雄县、水富市、威信县、昭阳区、鲁甸县、大关县、盐津县)
临汾市(洪洞县、汾西县、襄汾县、古县、尧都区、侯马市、霍州市、隰县、永和县、安泽县、浮山县、大宁县、曲沃县、吉县、蒲县、翼城县、乡宁县)
七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)
六安市(霍山县、叶集区、金寨县、金安区、裕安区、霍邱县、舒城县)
柳州市(柳南区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳城县、城中区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳江区、鱼峰区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
抚州市(南城县、广昌县、宜黄县、南丰县、黎川县、金溪县、资溪县、临川区、乐安县、东乡区、崇仁县)
赤峰市(红山区、林西县、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、克什克腾旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、元宝山区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、和龙市、珲春市、安图县、延吉市、图们市、汪清县)
乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、丰镇市、化德县、卓资县、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、兴和县、商都县)
日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)
荆州市(监利市、沙市区、洪湖市、江陵县、公安县、荆州区、松滋市、石首市)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
塔城地区(额敏县、托里县、沙湾市、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)
保定市(顺平县、竞秀区、蠡县、容城县、莲池区、安国市、徐水区、博野县、雄县、清苑区、定州市、望都县、易县、高阳县、涞水县、定兴县、涿州市、安新县、唐县、高碑店市、涞源县、阜平县、曲阳县、满城区)
邯郸市(大名县、肥乡区、永年区、峰峰矿区、武安市、邱县、广平县、馆陶县、魏县、成安县、涉县、磁县、曲周县、临漳县、复兴区、丛台区、鸡泽县、邯山区)
包头市(昆都仑区、白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、固阳县、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、石拐区)
洛阳市(新安县、瀍河回族区、宜阳县、汝阳县、西工区、涧西区、孟津区、洛龙区、嵩县、老城区、栾川县、伊川县、偃师区、洛宁县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、古丈县、花垣县、保靖县、泸溪县、凤凰县、龙山县)
鸡西市(虎林市、鸡冠区、滴道区、梨树区、恒山区、城子河区、密山市、鸡东县、麻山区)
渭南市(澄城县、华阴市、大荔县、合阳县、华州区、白水县、临渭区、潼关县、韩城市、富平县、蒲城县)
咸宁市(赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县、崇阳县)
黄冈市(红安县、麻城市、蕲春县、黄州区、浠水县、英山县、黄梅县、武穴市、罗田县、团风县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、天柱县、台江县、丹寨县、黎平县、锦屏县、黄平县、岑巩县、从江县、三穗县、雷山县、凯里市、麻江县、镇远县、剑河县、榕江县)
镇江市(丹阳市、润州区、京口区、扬中市、句容市、丹徒区)
咸阳市(彬州市、永寿县、兴平市、杨陵区、秦都区、长武县、渭城区、淳化县、乾县、礼泉县、泾阳县、旬邑县、三原县、武功县)
徐州市(新沂市、沛县、铜山区、丰县、睢宁县、云龙区、鼓楼区、贾汪区、邳州市、泉山区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍尔果斯市、伊宁市、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁县、霍城县、昭苏县、巩留县)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)
铜仁市(江口县、玉屏侗族自治县、德江县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、思南县)
银川市(灵武市、兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县、西夏区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
淄博市(淄川区、高青县、沂源县、博山区、周村区、张店区、桓台县、临淄区)
温州市(平阳县、泰顺县、龙港市、乐清市、龙湾区、洞头区、苍南县、永嘉县、文成县、鹿城区、瑞安市、瓯海区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、富宁县、马关县、丘北县、广南县、砚山县、文山市)
凉山彝族自治州(越西县、会东县、冕宁县、美姑县、德昌县、西昌市、会理市、雷波县、金阳县、盐源县、甘洛县、宁南县、昭觉县、木里藏族自治县、普格县、布拖县、喜德县)
惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)
玉溪市(华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区)
南充市(西充县、高坪区、嘉陵区、南部县、仪陇县、阆中市、蓬安县、顺庆区、营山县)
淮南市(寿县、大通区、潘集区、八公山区、凤台县、谢家集区、田家庵区)
桂林市(全州县、灌阳县、荔浦市、七星区、秀峰区、雁山区、兴安县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、资源县、象山区、永福县、叠彩区、平乐县、临桂区、阳朔县、灵川县)
攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、东区、米易县)
石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、双河市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、北屯市、新星市、五家渠市、白杨市、胡杨河市)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振安区、振兴区、元宝区)
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
邵阳市(绥宁县、隆回县、新宁县、大祥区、邵阳县、双清区、新邵县、武冈市、洞口县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市)
泸州市(龙马潭区、江阳区、合江县、叙永县、古蔺县、纳溪区、泸县)
雅安市(芦山县、宝兴县、汉源县、雨城区、石棉县、名山区、天全县、荥经县)
黄石市(铁山区、大冶市、西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区)
金昌市(永昌县、金川区)
宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、泗县、灵璧县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、盐池县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
天津市(北辰区、宁河区、河北区、东丽区、静海区、南开区、武清区、滨海新区、西青区、津南区、红桥区、和平区、宝坻区、蓟州区、河东区、河西区)
新乡市(新乡县、凤泉区、卫滨区、长垣市、红旗区、封丘县、卫辉市、辉县市、延津县、原阳县、牧野区、获嘉县)
泰州市(海陵区、兴化市、高港区、靖江市、姜堰区、泰兴市)
楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、元谋县、双柏县、姚安县、永仁县、禄丰市、大姚县、牟定县、武定县)
南京市(浦口区、秦淮区、六合区、江宁区、雨花台区、玄武区、建邺区、鼓楼区、高淳区、栖霞区、溧水区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
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广元市(剑阁县、旺苍县、利州区、昭化区、朝天区、苍溪县、青川县)
衡水市(景县、武邑县、枣强县、武强县、深州市、故城县、饶阳县、桃城区、安平县、阜城县、冀州区)
忻州市(静乐县、五台县、宁武县、五寨县、保德县、原平市、偏关县、河曲县、神池县、代县、忻府区、定襄县、岢岚县、繁峙县)
蚌埠市(固镇县、蚌山区、怀远县、龙子湖区、淮上区、禹会区、五河县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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