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全国服务区域：
榆林市(佳县、靖边县、神木市、清涧县、榆阳区、米脂县、横山区、绥德县、定边县、子洲县、府谷县、吴堡县)
黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、北安市)
泰州市(海陵区、靖江市、兴化市、姜堰区、高港区、泰兴市)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、淮上区、怀远县、禹会区、蚌山区、五河县)
常德市(武陵区、鼎城区、临澧县、澧县、津市市、汉寿县、安乡县、桃源县、石门县)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、会东县、西昌市、会理市、布拖县、雷波县、越西县、冕宁县、德昌县、美姑县、盐源县、金阳县、喜德县、宁南县、甘洛县、普格县、昭觉县)
阿克苏地区(柯坪县、温宿县、阿克苏市、阿瓦提县、新和县、库车市、拜城县、乌什县、沙雅县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
阜新市(彰武县、太平区、新邱区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、海州区)
连云港市(灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、连云区、海州区)
南平市(延平区、光泽县、浦城县、顺昌县、松溪县、邵武市、政和县、武夷山市、建瓯市、建阳区)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
牡丹江市(东宁市、林口县、海林市、宁安市、西安区、穆棱市、绥芬河市、阳明区、东安区、爱民区)
松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区)
淄博市(高青县、桓台县、临淄区、博山区、沂源县、张店区、淄川区、周村区)
三沙市(南沙区、西沙区)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县)
合肥市(长丰县、肥东县、巢湖市、包河区、庐江县、庐阳区、肥西县、蜀山区、瑶海区)
苏州市(昆山市、虎丘区、吴江区、姑苏区、常熟市、吴中区、相城区、太仓市、张家港市)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
马鞍山市(含山县、当涂县、雨山区、和县、博望区、花山区)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、文圣区、太子河区、弓长岭区、辽阳县、白塔区)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、南涧彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、大理市、剑川县、鹤庆县、云龙县、祥云县、永平县)
驻马店市(汝南县、驿城区、西平县、平舆县、遂平县、泌阳县、正阳县、新蔡县、确山县、上蔡县)
昭通市(大关县、巧家县、威信县、昭阳区、鲁甸县、盐津县、绥江县、水富市、镇雄县、永善县、彝良县)
东莞市
昆明市(宜良县、晋宁区、嵩明县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、西山区、盘龙区、东川区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、安宁市、富民县)
吕梁市(石楼县、孝义市、柳林县、离石区、交城县、方山县、岚县、中阳县、文水县、临县、兴县、交口县、汾阳市)
遂宁市(安居区、船山区、射洪市、大英县、蓬溪县)
呼和浩特市(土默特左旗、玉泉区、和林格尔县、新城区、清水河县、武川县、回民区、托克托县、赛罕区)
广元市(剑阁县、利州区、苍溪县、朝天区、青川县、昭化区、旺苍县)
宁夏回族自治区
庆阳市(西峰区、庆城县、正宁县、环县、镇原县、华池县、合水县、宁县)
湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县、德清县)
阜阳市(阜南县、太和县、颍州区、颍上县、界首市、临泉县、颍东区、颍泉区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
内蒙古自治区
淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、金湖县、淮阴区、盱眙县、涟水县)
天津市(滨海新区、东丽区、蓟州区、津南区、和平区、北辰区、河东区、西青区、宝坻区、河西区、红桥区、武清区、河北区、宁河区、南开区、静海区)
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新乡市(卫滨区、新乡县、牧野区、长垣市、原阳县、辉县市、卫辉市、获嘉县、凤泉区、延津县、封丘县、红旗区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
宝鸡市(眉县、凤翔区、麟游县、凤县、渭滨区、千阳县、金台区、陈仓区、太白县、陇县、岐山县、扶风县)
广西壮族自治区
新疆维吾尔自治区
甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、合作市、玛曲县、迭部县、舟曲县、碌曲县、夏河县)
哈尔滨市(方正县、道外区、松北区、香坊区、道里区、木兰县、平房区、延寿县、五常市、尚志市、依兰县、宾县、巴彦县、南岗区、通河县、呼兰区、阿城区、双城区)
龙岩市(漳平市、长汀县、连城县、永定区、武平县、新罗区、上杭县)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛多县、玛沁县、久治县、达日县)
山南市(贡嘎县、乃东区、洛扎县、扎囊县、措美县、曲松县、隆子县、琼结县、错那市、浪卡子县、加查县、桑日县)
秦皇岛市(海港区、卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、山海关区、昌黎县)
济南市(济阳区、历下区、章丘区、商河县、长清区、天桥区、莱芜区、钢城区、历城区、槐荫区、平阴县、市中区)
晋中市(介休市、榆社县、和顺县、昔阳县、祁县、平遥县、寿阳县、灵石县、太谷区、左权县、榆次区)
宜宾市(叙州区、南溪区、筠连县、高县、翠屏区、长宁县、屏山县、珙县、江安县、兴文县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
抚顺市(抚顺县、望花区、东洲区、顺城区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县)
温州市(平阳县、苍南县、龙湾区、乐清市、永嘉县、洞头区、文成县、泰顺县、瑞安市、鹿城区、龙港市、瓯海区)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
营口市(盖州市、西市区、大石桥市、站前区、老边区、鲅鱼圈区)
玉溪市(江川区、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、华宁县、新平彝族傣族自治县)
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阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、福海县)
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昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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