笑傲之剑气冲霄，带你探索青春的无限可能与精彩瞬间！
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日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)
驻马店市(驿城区、上蔡县、泌阳县、平舆县、汝南县、确山县、西平县、遂平县、新蔡县、正阳县)
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北京市(房山区、平谷区、朝阳区、东城区、延庆区、怀柔区、昌平区、石景山区、密云区、西城区、顺义区、海淀区、大兴区、丰台区、通州区、门头沟区)
绥化市(安达市、肇东市、明水县、兰西县、北林区、绥棱县、望奎县、庆安县、青冈县、海伦市)
兰州市(榆中县、红古区、七里河区、城关区、西固区、永登县、皋兰县、安宁区)
德阳市(旌阳区、罗江区、什邡市、广汉市、绵竹市、中江县)
阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、布尔津县)
邵阳市(武冈市、洞口县、双清区、新宁县、绥宁县、北塔区、隆回县、城步苗族自治县、新邵县、大祥区、邵阳县、邵东市)
渭南市(蒲城县、华州区、韩城市、潼关县、白水县、华阴市、合阳县、大荔县、临渭区、富平县、澄城县)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、阿坝县、若尔盖县、茂县、小金县、理县、九寨沟县、松潘县、红原县、马尔康市、壤塘县、黑水县、金川县)
云浮市(新兴县、云城区、郁南县、罗定市、云安区)
太原市(晋源区、尖草坪区、迎泽区、小店区、杏花岭区、娄烦县、古交市、清徐县、万柏林区、阳曲县)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、文圣区、太子河区、白塔区)
新疆维吾尔自治区
商丘市(睢县、宁陵县、梁园区、永城市、民权县、睢阳区、夏邑县、柘城县、虞城县)
庆阳市(镇原县、华池县、宁县、正宁县、西峰区、庆城县、环县、合水县)
哈尔滨市(南岗区、阿城区、方正县、香坊区、延寿县、道外区、木兰县、巴彦县、依兰县、尚志市、道里区、呼兰区、五常市、双城区、松北区、平房区、宾县、通河县)
果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、玛多县、达日县)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、阜康市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区)
宁德市(蕉城区、周宁县、霞浦县、福鼎市、古田县、寿宁县、柘荣县、屏南县、福安市)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
毕节市(金沙县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、纳雍县、七星关区)
泸州市(江阳区、龙马潭区、叙永县、纳溪区、古蔺县、泸县、合江县)
德州市(庆云县、宁津县、武城县、齐河县、平原县、乐陵市、德城区、夏津县、临邑县、禹城市、陵城区)
鞍山市(立山区、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、台安县)
长春市(二道区、九台区、公主岭市、绿园区、宽城区、农安县、朝阳区、双阳区、榆树市、德惠市、南关区)
肇庆市(怀集县、四会市、封开县、端州区、高要区、鼎湖区、德庆县、广宁县)
扬州市(宝应县、邗江区、仪征市、广陵区、江都区、高邮市)
惠州市(惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区、龙门县)
南平市(浦城县、顺昌县、政和县、松溪县、建瓯市、邵武市、延平区、建阳区、光泽县、武夷山市)
中山市
黄山市(黟县、祁门县、徽州区、黄山区、屯溪区、歙县、休宁县)
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天水市(秦安县、武山县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦州区、甘谷县)
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大连市(瓦房店市、西岗区、沙河口区、普兰店区、金州区、甘井子区、中山区、长海县、庄河市、旅顺口区)
台州市(天台县、仙居县、三门县、温岭市、黄岩区、椒江区、路桥区、临海市、玉环市)
呼和浩特市(武川县、赛罕区、和林格尔县、新城区、土默特左旗、清水河县、回民区、玉泉区、托克托县)
襄阳市(老河口市、樊城区、枣阳市、保康县、襄城区、谷城县、宜城市、南漳县、襄州区)
白银市(会宁县、景泰县、靖远县、平川区、白银区)
石家庄市(灵寿县、平山县、新乐市、元氏县、井陉县、桥西区、裕华区、长安区、无极县、鹿泉区、赵县、栾城区、行唐县、辛集市、藁城区、高邑县、井陉矿区、正定县、赞皇县、晋州市、深泽县、新华区)
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咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、通城县、嘉鱼县、赤壁市)
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芜湖市(弋江区、无为市、繁昌区、南陵县、鸠江区、镜湖区、湾沚区)
齐齐哈尔市(讷河市、克山县、龙沙区、昂昂溪区、碾子山区、建华区、富拉尔基区、依安县、梅里斯达斡尔族区、克东县、龙江县、甘南县、拜泉县、富裕县、泰来县、铁锋区)
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牡丹江市(绥芬河市、宁安市、林口县、阳明区、东安区、西安区、海林市、穆棱市、东宁市、爱民区)
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陇南市(西和县、徽县、礼县、成县、文县、两当县、康县、宕昌县、武都区)
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郴州市(嘉禾县、苏仙区、北湖区、宜章县、桂阳县、汝城县、桂东县、安仁县、永兴县、临武县、资兴市)
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大同市(广灵县、平城区、云州区、云冈区、浑源县、阳高县、灵丘县、新荣区、天镇县、左云县)
徐州市(丰县、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、邳州市、泉山区、新沂市、沛县、云龙区、铜山区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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