今日凌晨中美开战：展现不一样的精彩与冲突！
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合肥市(肥西县、蜀山区、长丰县、包河区、肥东县、庐阳区、瑶海区、巢湖市、庐江县)
云浮市(新兴县、云安区、罗定市、郁南县、云城区)
宁夏回族自治区
吕梁市(柳林县、汾阳市、临县、岚县、离石区、交城县、文水县、兴县、交口县、石楼县、中阳县、方山县、孝义市)
达州市(宣汉县、万源市、渠县、开江县、大竹县、通川区、达川区)
巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、平昌县、南江县)
榆林市(米脂县、子洲县、府谷县、定边县、绥德县、清涧县、靖边县、佳县、横山区、神木市、榆阳区、吴堡县)
晋中市(寿阳县、介休市、榆社县、榆次区、左权县、太谷区、昔阳县、灵石县、祁县、和顺县、平遥县)
渭南市(华州区、临渭区、潼关县、白水县、合阳县、富平县、澄城县、大荔县、蒲城县、韩城市、华阴市)
南平市(建瓯市、政和县、武夷山市、邵武市、松溪县、光泽县、建阳区、浦城县、延平区、顺昌县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、天峻县、格尔木市、都兰县、德令哈市)
柳州市(融水苗族自治县、柳城县、三江侗族自治县、柳江区、柳北区、鹿寨县、融安县、城中区、鱼峰区、柳南区)
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县、久治县)
林芝市(察隅县、波密县、巴宜区、米林市、工布江达县、墨脱县、朗县)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
开封市(鼓楼区、祥符区、龙亭区、通许县、兰考县、尉氏县、杞县、禹王台区、顺河回族区)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区、头屯河区)
东莞市
牡丹江市(海林市、穆棱市、东安区、宁安市、西安区、阳明区、绥芬河市、东宁市、林口县、爱民区)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)
丽水市(青田县、龙泉市、庆元县、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、缙云县)
西宁市(湟源县、城东区、城北区、城西区、大通回族土族自治县、城中区、湟中区)
六安市(金寨县、裕安区、霍山县、金安区、舒城县、叶集区、霍邱县)
南京市(雨花台区、浦口区、建邺区、秦淮区、高淳区、江宁区、溧水区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、六合区)
潍坊市(奎文区、坊子区、青州市、临朐县、寒亭区、诸城市、昌乐县、昌邑市、安丘市、潍城区、寿光市、高密市)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、丘北县、广南县、文山市、富宁县、西畴县、麻栗坡县)
南阳市(内乡县、新野县、方城县、镇平县、南召县、卧龙区、宛城区、社旗县、邓州市、西峡县、唐河县、桐柏县、淅川县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)
毕节市(纳雍县、金沙县、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县、大方县)
安阳市(文峰区、龙安区、滑县、汤阴县、林州市、北关区、殷都区、内黄县、安阳县)
广元市(朝天区、青川县、苍溪县、利州区、旺苍县、剑阁县、昭化区)
昌都市(卡若区、左贡县、芒康县、八宿县、丁青县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、贡觉县、江达县、边坝县)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、南票区、建昌县、连山区)
镇江市(京口区、句容市、丹阳市、丹徒区、扬中市、润州区)
淮南市(凤台县、大通区、田家庵区、潘集区、寿县、谢家集区、八公山区)
抚顺市(望花区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、新抚区)
长春市(德惠市、绿园区、二道区、朝阳区、宽城区、公主岭市、农安县、双阳区、南关区、九台区、榆树市)
黑河市(孙吴县、逊克县、爱辉区、北安市、五大连池市、嫩江市)
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嘉峪关市
邯郸市(曲周县、复兴区、峰峰矿区、馆陶县、大名县、武安市、邱县、临漳县、丛台区、肥乡区、涉县、成安县、鸡泽县、广平县、魏县、永年区、磁县、邯山区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
内江市(资中县、威远县、市中区、东兴区、隆昌市)
鹤岗市(萝北县、工农区、绥滨县、南山区、兴安区、向阳区、东山区、兴山区)
九江市(修水县、都昌县、彭泽县、濂溪区、庐山市、德安县、浔阳区、武宁县、湖口县、瑞昌市、永修县、共青城市、柴桑区)
信阳市(商城县、浉河区、光山县、平桥区、固始县、淮滨县、新县、息县、潢川县、罗山县)
锦州市(凌海市、义县、古塔区、黑山县、太和区、凌河区、北镇市)
铁岭市(昌图县、铁岭县、开原市、银州区、西丰县、清河区、调兵山市)
商丘市(睢阳区、睢县、梁园区、夏邑县、宁陵县、柘城县、民权县、虞城县、永城市)
武汉市(蔡甸区、江岸区、武昌区、东西湖区、洪山区、黄陂区、青山区、新洲区、硚口区、汉南区、江夏区、汉阳区、江汉区)
黄冈市(蕲春县、浠水县、黄州区、团风县、武穴市、黄梅县、罗田县、英山县、红安县、麻城市)
凉山彝族自治州(昭觉县、普格县、冕宁县、甘洛县、盐源县、美姑县、宁南县、木里藏族自治县、金阳县、西昌市、会理市、会东县、德昌县、布拖县、喜德县、雷波县、越西县)
晋城市(泽州县、阳城县、城区、高平市、陵川县、沁水县)
滁州市(定远县、琅琊区、南谯区、全椒县、明光市、天长市、凤阳县、来安县)
大庆市(大同区、让胡路区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、林甸县、龙凤区、萨尔图区、肇源县)
张家口市(怀安县、桥西区、赤城县、下花园区、崇礼区、阳原县、尚义县、宣化区、蔚县、桥东区、万全区、张北县、怀来县、康保县、沽源县、涿鹿县)
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扬州市(仪征市、广陵区、江都区、高邮市、邗江区、宝应县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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