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七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

乐山市(沐川县、沙湾区、夹江县、金口河区、五通桥区、井研县、峨边彝族自治县、市中区、马边彝族自治县、犍为县、峨眉山市)

福州市(台江区、仓山区、闽侯县、罗源县、连江县、平潭县、长乐区、闽清县、永泰县、福清市、晋安区、马尾区、鼓楼区)  宜宾市(珙县、屏山县、翠屏区、高县、叙州区、南溪区、江安县、筠连县、长宁县、兴文县)

铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、思南县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、石阡县、江口县)

宜昌市(猇亭区、宜都市、伍家岗区、兴山县、枝江市、夷陵区、长阳土家族自治县、西陵区、五峰土家族自治县、当阳市、秭归县、远安县、点军区)

南阳市(方城县、宛城区、内乡县、社旗县、新野县、镇平县、淅川县、西峡县、卧龙区、唐河县、邓州市、南召县、桐柏县)

揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、榕城区、揭西县)  镇江市(扬中市、润州区、京口区、丹阳市、丹徒区、句容市)

鞍山市(立山区、铁西区、岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁东区、千山区)

南充市(顺庆区、阆中市、营山县、南部县、仪陇县、西充县、嘉陵区、蓬安县、高坪区)

商洛市(丹凤县、柞水县、商南县、商州区、洛南县、山阳县、镇安县)

鹤岗市(绥滨县、兴山区、南山区、工农区、萝北县、向阳区、东山区、兴安区)

天津市(红桥区、静海区、河北区、东丽区、宝坻区、南开区、津南区、河东区、西青区、滨海新区、和平区、武清区、河西区、蓟州区、宁河区、北辰区)

湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区)

荆州市(洪湖市、江陵县、监利市、公安县、荆州区、石首市、沙市区、松滋市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

怀化市(芷江侗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、溆浦县、会同县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县)

巴中市(恩阳区、巴州区、平昌县、南江县、通江县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

周口市(扶沟县、川汇区、淮阳区、鹿邑县、太康县、项城市、商水县、郸城县、沈丘县、西华县)

衡水市(深州市、冀州区、饶阳县、景县、安平县、武邑县、桃城区、故城县、枣强县、阜城县、武强县)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区、薛城区、山亭区)

常德市(津市市、鼎城区、石门县、澧县、安乡县、汉寿县、临澧县、桃源县、武陵区)

广西壮族自治区

松原市(乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗)

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宁夏回族自治区

乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区、米东区、新市区、乌鲁木齐县)

潍坊市(寿光市、青州市、昌邑市、寒亭区、昌乐县、安丘市、奎文区、高密市、临朐县、潍城区、坊子区、诸城市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)  株洲市(醴陵市、炎陵县、茶陵县、芦淞区、荷塘区、攸县、渌口区、天元区、石峰区)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠东县、惠阳区)

武汉市(新洲区、蔡甸区、江岸区、江汉区、武昌区、硚口区、江夏区、洪山区、黄陂区、汉阳区、青山区、汉南区、东西湖区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县)抚州市(南丰县、崇仁县、乐安县、南城县、临川区、宜黄县、金溪县、广昌县、黎川县、资溪县、东乡区)

果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛沁县、玛多县、甘德县、班玛县)  沧州市(盐山县、东光县、新华区、任丘市、泊头市、河间市、沧县、孟村回族自治县、青县、运河区、黄骅市、南皮县、吴桥县、献县、肃宁县、海兴县)

南通市(如东县、如皋市、启东市、崇川区、海安市、海门区、通州区)

济南市(市中区、槐荫区、莱芜区、平阴县、章丘区、历下区、商河县、长清区、历城区、济阳区、天桥区、钢城区)

衢州市(开化县、常山县、江山市、衢江区、柯城区、龙游县)黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区、大安市)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、盘龙区、西山区、官渡区、安宁市、五华区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、晋宁区、呈贡区、宜良县、东川区、富民县、石林彝族自治县)

齐齐哈尔市(铁锋区、富拉尔基区、克东县、依安县、甘南县、建华区、富裕县、龙沙区、讷河市、昂昂溪区、克山县、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、泰来县)

庆阳市(庆城县、镇原县、华池县、合水县、正宁县、宁县、西峰区、环县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、三穗县、雷山县、黎平县、从江县、黄平县、麻江县、丹寨县、施秉县、镇远县、榕江县、岑巩县、凯里市、台江县、天柱县、剑河县)

沈阳市(皇姑区、苏家屯区、沈河区、新民市、大东区、于洪区、浑南区、铁西区、和平区、辽中区、沈北新区、法库县、康平县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

嘉峪关市

随州市(随县、广水市、曾都区)

香港特别行政区

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

新乡市(卫辉市、封丘县、长垣市、辉县市、新乡县、卫滨区、延津县、原阳县、红旗区、牧野区、凤泉区、获嘉县)

青岛市(莱西市、崂山区、李沧区、即墨区、黄岛区、市北区、城阳区、市南区、胶州市、平度市)

衡阳市(珠晖区、石鼓区、常宁市、雁峰区、衡东县、祁东县、耒阳市、衡山县、衡南县、蒸湘区、南岳区、衡阳县)

宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”