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凉山彝族自治州(雷波县、美姑县、木里藏族自治县、盐源县、普格县、甘洛县、会理市、昭觉县、喜德县、布拖县、宁南县、西昌市、金阳县、会东县、越西县、冕宁县、德昌县)

肇庆市(德庆县、四会市、高要区、鼎湖区、封开县、怀集县、端州区、广宁县)

阳泉市(郊区、矿区、平定县、城区、盂县)  淮安市(盱眙县、清江浦区、淮阴区、金湖县、淮安区、涟水县、洪泽区)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、老边区、站前区、盖州市)

梅州市(梅县区、蕉岭县、五华县、丰顺县、兴宁市、平远县、梅江区、大埔县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、碌曲县、卓尼县、临潭县、夏河县、合作市、玛曲县)  乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区、达坂城区、天山区、水磨沟区、头屯河区)

嘉峪关市

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通山县、咸安区、通城县、赤壁市)

葫芦岛市(绥中县、连山区、龙港区、兴城市、建昌县、南票区)

泉州市(洛江区、德化县、惠安县、泉港区、永春县、南安市、鲤城区、丰泽区、晋江市、金门县、安溪县、石狮市)

那曲市(尼玛县、比如县、嘉黎县、巴青县、色尼区、班戈县、聂荣县、申扎县、安多县、双湖县、索县)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

南平市(光泽县、建阳区、建瓯市、松溪县、浦城县、武夷山市、邵武市、顺昌县、延平区、政和县)

吴忠市(利通区、同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

临汾市(吉县、永和县、尧都区、浮山县、霍州市、古县、侯马市、汾西县、安泽县、襄汾县、翼城县、洪洞县、蒲县、曲沃县、隰县、乡宁县、大宁县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

大理白族自治州(宾川县、漾濞彝族自治县、洱源县、云龙县、剑川县、大理市、鹤庆县、永平县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

河源市(和平县、龙川县、连平县、紫金县、源城区、东源县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、韶山市、雨湖区、湘潭县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、岑巩县、锦屏县、丹寨县、从江县、黎平县、黄平县、凯里市、榕江县、施秉县、镇远县、三穗县、雷山县、台江县、麻江县、天柱县)

桂林市(资源县、恭城瑶族自治县、灵川县、叠彩区、雁山区、荔浦市、全州县、临桂区、永福县、象山区、兴安县、平乐县、秀峰区、龙胜各族自治县、灌阳县、阳朔县、七星区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

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六安市(霍山县、裕安区、舒城县、金安区、叶集区、金寨县、霍邱县)

黄山市(黟县、歙县、黄山区、屯溪区、徽州区、祁门县、休宁县)

丽水市(景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县、松阳县、云和县、莲都区、青田县、庆元县、遂昌县)

滨州市(阳信县、沾化区、滨城区、惠民县、邹平市、博兴县、无棣县)  张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

济南市(章丘区、历下区、钢城区、市中区、槐荫区、长清区、济阳区、平阴县、莱芜区、商河县、天桥区、历城区)

大同市(广灵县、阳高县、新荣区、云冈区、平城区、天镇县、云州区、浑源县、灵丘县、左云县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)邵阳市(新邵县、新宁县、邵阳县、隆回县、大祥区、邵东市、双清区、绥宁县、城步苗族自治县、北塔区、洞口县、武冈市)

恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县、宣恩县、建始县)  梧州市(长洲区、岑溪市、藤县、苍梧县、龙圩区、万秀区、蒙山县)

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商洛市(柞水县、商州区、山阳县、商南县、镇安县、洛南县、丹凤县)汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。