小流和老太69农夫小说：的法律规制探讨
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新余市(渝水区、分宜县)
和田地区(皮山县、和田县、和田市、墨玉县、民丰县、洛浦县、于田县、策勒县)
益阳市(桃江县、赫山区、沅江市、南县、安化县、资阳区)
遵义市(桐梓县、仁怀市、湄潭县、正安县、凤冈县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、余庆县、汇川区、红花岗区)
清远市(阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、清新区、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县)
安康市(旬阳市、宁陕县、岚皋县、汉阴县、镇坪县、白河县、汉滨区、紫阳县、平利县、石泉县)
楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、元谋县、姚安县、大姚县、牟定县、禄丰市、双柏县、楚雄市、南华县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、九寨沟县、小金县、红原县、阿坝县、若尔盖县、金川县、黑水县、茂县、马尔康市、松潘县、汶川县、理县)
玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县)
张家口市(赤城县、怀来县、蔚县、康保县、宣化区、阳原县、怀安县、尚义县、沽源县、崇礼区、桥西区、万全区、下花园区、桥东区、涿鹿县、张北县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
新疆维吾尔自治区
宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、当阳市、远安县、秭归县、长阳土家族自治县、伍家岗区、西陵区、猇亭区、枝江市、宜都市、点军区、兴山县)
四平市(梨树县、双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、福海县、富蕴县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
周口市(西华县、商水县、项城市、太康县、郸城县、鹿邑县、扶沟县、淮阳区、沈丘县、川汇区)
鹤岗市(萝北县、工农区、兴山区、南山区、兴安区、东山区、绥滨县、向阳区)
天水市(秦州区、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦安县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特右旗、二连浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗)
临汾市(翼城县、蒲县、汾西县、隰县、乡宁县、霍州市、襄汾县、洪洞县、尧都区、永和县、曲沃县、安泽县、古县、侯马市、浮山县、大宁县、吉县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、凌源市、北票市、双塔区、朝阳县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)
铜仁市(江口县、万山区、碧江区、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县)
聊城市(东阿县、高唐县、茌平区、东昌府区、阳谷县、临清市、莘县、冠县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)
大连市(瓦房店市、中山区、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、金州区、庄河市、西岗区、沙河口区、长海县)
抚州市(临川区、广昌县、金溪县、南丰县、南城县、黎川县、乐安县、资溪县、宜黄县、东乡区、崇仁县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
运城市(稷山县、闻喜县、万荣县、永济市、夏县、河津市、盐湖区、临猗县、平陆县、芮城县、绛县、新绛县、垣曲县)
孝感市(云梦县、大悟县、汉川市、应城市、孝昌县、孝南区、安陆市)
泰州市(海陵区、泰兴市、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市)
齐齐哈尔市(拜泉县、依安县、龙江县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、讷河市、克东县、富拉尔基区、克山县、建华区、龙沙区、铁锋区、昂昂溪区、碾子山区、泰来县)
永州市(蓝山县、宁远县、道县、新田县、江永县、江华瑶族自治县、祁阳市、东安县、冷水滩区、零陵区、双牌县)
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鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、海城市、立山区、铁东区)
廊坊市(大城县、霸州市、永清县、大厂回族自治县、香河县、安次区、广阳区、文安县、固安县、三河市)
保山市(隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市、施甸县)
安阳市(内黄县、滑县、殷都区、文峰区、龙安区、林州市、北关区、安阳县、汤阴县)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
济南市(商河县、莱芜区、钢城区、长清区、历城区、槐荫区、济阳区、章丘区、平阴县、天桥区、市中区、历下区)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗)
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双鸭山市(集贤县、宝山区、友谊县、四方台区、尖山区、宝清县、饶河县、岭东区)
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海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)
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三明市(建宁县、大田县、明溪县、宁化县、将乐县、尤溪县、永安市、三元区、泰宁县、清流县、沙县区)
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来宾市(忻城县、武宣县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)
佳木斯市(郊区、抚远市、同江市、桦南县、前进区、汤原县、富锦市、桦川县、向阳区、东风区)
通化市(辉南县、梅河口市、柳河县、集安市、东昌区、二道江区、通化县)
常州市(新北区、武进区、金坛区、钟楼区、溧阳市、天宁区)
大理白族自治州(剑川县、宾川县、洱源县、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县、大理市、南涧彝族自治县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、开鲁县)
丽水市(缙云县、龙泉市、庆元县、莲都区、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、云和县)
九江市(濂溪区、柴桑区、彭泽县、瑞昌市、共青城市、德安县、湖口县、武宁县、都昌县、修水县、庐山市、浔阳区、永修县)
亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)
临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、永德县)
绵阳市(三台县、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、涪城区、盐亭县、江油市、安州区、游仙区)
焦作市(修武县、孟州市、马村区、中站区、解放区、沁阳市、武陟县、山阳区、温县、博爱县)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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