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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、西区、东区)
新疆维吾尔自治区
黑河市(五大连池市、爱辉区、嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县)
南通市(海门区、如皋市、海安市、如东县、崇川区、通州区、启东市)
滨州市(博兴县、沾化区、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县、阳信县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
上饶市(横峰县、万年县、广丰区、弋阳县、婺源县、信州区、广信区、鄱阳县、余干县、德兴市、铅山县、玉山县)
襄阳市(宜城市、樊城区、南漳县、保康县、老河口市、谷城县、襄州区、襄城区、枣阳市)
商丘市(睢县、夏邑县、永城市、睢阳区、虞城县、宁陵县、柘城县、民权县、梁园区)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
抚顺市(顺城区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、抚顺县)
宁德市(古田县、福安市、屏南县、寿宁县、霞浦县、福鼎市、周宁县、柘荣县、蕉城区)
惠州市(惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县)
临夏回族自治州(临夏县、和政县、东乡族自治县、康乐县、临夏市、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、新昌县、越城区、嵊州市、上虞区)
潍坊市(昌邑市、奎文区、寒亭区、潍城区、诸城市、昌乐县、青州市、临朐县、坊子区、安丘市、寿光市、高密市)
广州市(花都区、黄埔区、荔湾区、南沙区、增城区、白云区、天河区、越秀区、海珠区、番禺区、从化区)
白山市(江源区、抚松县、临江市、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
开封市(祥符区、鼓楼区、龙亭区、通许县、尉氏县、禹王台区、兰考县、杞县、顺河回族区)
淄博市(临淄区、高青县、淄川区、张店区、周村区、博山区、桓台县、沂源县)
扬州市(宝应县、邗江区、广陵区、江都区、高邮市、仪征市)
镇江市(丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
昭通市(昭阳区、威信县、巧家县、大关县、鲁甸县、永善县、彝良县、盐津县、镇雄县、绥江县、水富市)
承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、承德县、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、平泉市、兴隆县、宽城满族自治县)
海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)
台州市(路桥区、玉环市、临海市、黄岩区、温岭市、天台县、仙居县、椒江区、三门县)
云浮市(罗定市、云安区、新兴县、郁南县、云城区)
固原市(隆德县、原州区、彭阳县、泾源县、西吉县)
七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)
雅安市(天全县、石棉县、荥经县、汉源县、雨城区、宝兴县、名山区、芦山县)
泰安市(新泰市、泰山区、宁阳县、岱岳区、东平县、肥城市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
澳门特别行政区
深圳市(坪山区、罗湖区、盐田区、宝安区、龙华区、福田区、光明区、南山区、龙岗区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
东莞市
贵港市(平南县、港南区、覃塘区、港北区、桂平市)
拉萨市(墨竹工卡县、曲水县、尼木县、堆龙德庆区、林周县、达孜区、城关区、当雄县)
香港特别行政区
玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、杂多县、治多县、玉树市、囊谦县)
遂宁市(安居区、射洪市、船山区、大英县、蓬溪县)
嘉峪关市
六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县、卓资县、凉城县)
天津市(津南区、河西区、河北区、滨海新区、宁河区、红桥区、武清区、宝坻区、北辰区、静海区、西青区、南开区、河东区、东丽区、蓟州区、和平区)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县、八步区)
青岛市(市北区、黄岛区、即墨区、城阳区、胶州市、崂山区、市南区、莱西市、平度市、李沧区)
临沂市(兰山区、蒙阴县、临沭县、费县、兰陵县、河东区、莒南县、郯城县、罗庄区、沂南县、沂水县、平邑县)
自贡市(自流井区、大安区、荣县、贡井区、富顺县、沿滩区)
沈阳市(于洪区、苏家屯区、铁西区、辽中区、沈北新区、皇姑区、大东区、浑南区、沈河区、法库县、新民市、和平区、康平县)
河源市(龙川县、和平县、连平县、紫金县、源城区、东源县)
日喀则市(聂拉木县、南木林县、定结县、吉隆县、谢通门县、萨嘎县、昂仁县、拉孜县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、仲巴县、萨迦县、白朗县、康马县、岗巴县、定日县、江孜县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、和静县、且末县、和硕县、库尔勒市)
乐山市(沐川县、井研县、犍为县、夹江县、五通桥区、沙湾区、马边彝族自治县、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、峨眉山市)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、建水县、绿春县、弥勒市、元阳县、泸西县、石屏县、红河县、蒙自市、个旧市、屏边苗族自治县)
遵义市(习水县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、赤水市、播州区、凤冈县、桐梓县、仁怀市、绥阳县、湄潭县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、余庆县)
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肇庆市(四会市、怀集县、端州区、广宁县、高要区、德庆县、封开县、鼎湖区)
广元市(青川县、朝天区、剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县、利州区)
凉山彝族自治州(金阳县、昭觉县、美姑县、喜德县、盐源县、冕宁县、德昌县、甘洛县、西昌市、会理市、会东县、宁南县、普格县、布拖县、木里藏族自治县、越西县、雷波县)
天水市(清水县、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦州区)
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通化市(辉南县、通化县、柳河县、梅河口市、二道江区、集安市、东昌区)
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湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、古丈县、保靖县、泸溪县、吉首市、凤凰县、花垣县)
邵阳市(隆回县、北塔区、洞口县、新邵县、新宁县、双清区、绥宁县、大祥区、武冈市、邵阳县、邵东市、城步苗族自治县)
朔州市(右玉县、怀仁市、山阴县、应县、平鲁区、朔城区)
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九江市(德安县、濂溪区、都昌县、共青城市、彭泽县、永修县、修水县、湖口县、庐山市、柴桑区、瑞昌市、浔阳区、武宁县)
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大理白族自治州(弥渡县、云龙县、大理市、洱源县、剑川县、永平县、鹤庆县、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)
常德市(临澧县、桃源县、澧县、津市市、石门县、安乡县、汉寿县、武陵区、鼎城区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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