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南昌市(青云谱区、安义县、西湖区、红谷滩区、东湖区、青山湖区、进贤县、新建区、南昌县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市)

南平市(松溪县、浦城县、建瓯市、光泽县、顺昌县、建阳区、武夷山市、延平区、邵武市、政和县)  滨州市(阳信县、邹平市、沾化区、滨城区、惠民县、博兴县、无棣县)

安阳市(滑县、林州市、汤阴县、龙安区、安阳县、北关区、殷都区、文峰区、内黄县)

石家庄市(桥西区、栾城区、赵县、辛集市、平山县、无极县、藁城区、裕华区、井陉矿区、井陉县、新华区、行唐县、高邑县、灵寿县、鹿泉区、正定县、深泽县、元氏县、新乐市、赞皇县、长安区、晋州市)

甘孜藏族自治州(九龙县、得荣县、雅江县、色达县、乡城县、稻城县、石渠县、泸定县、巴塘县、康定市、炉霍县、甘孜县、理塘县、丹巴县、德格县、新龙县、道孚县、白玉县)

平顶山市(汝州市、卫东区、宝丰县、鲁山县、郏县、舞钢市、湛河区、叶县、新华区、石龙区)  焦作市(修武县、孟州市、沁阳市、解放区、武陟县、中站区、马村区、博爱县、温县、山阳区)

银川市(贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市)

杭州市(临平区、萧山区、钱塘区、拱墅区、桐庐县、淳安县、余杭区、临安区、上城区、富阳区、建德市、滨江区、西湖区)

马鞍山市(和县、花山区、含山县、当涂县、雨山区、博望区)

泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、海陵区、姜堰区)

铜仁市(德江县、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、思南县、石阡县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区)

和田地区(策勒县、皮山县、于田县、和田县、洛浦县、和田市、墨玉县、民丰县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

济宁市(兖州区、曲阜市、梁山县、泗水县、任城区、微山县、金乡县、鱼台县、汶上县、嘉祥县、邹城市)

上海市(嘉定区、黄浦区、普陀区、金山区、青浦区、杨浦区、徐汇区、宝山区、崇明区、浦东新区、松江区、虹口区、奉贤区、静安区、闵行区、长宁区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县)

洛阳市(栾川县、洛宁县、西工区、汝阳县、嵩县、涧西区、孟津区、偃师区、伊川县、瀍河回族区、老城区、洛龙区、新安县、宜阳县)

漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)

崇左市(天等县、凭祥市、宁明县、大新县、扶绥县、江州区、龙州县)

昭通市(绥江县、永善县、水富市、盐津县、巧家县、镇雄县、威信县、大关县、昭阳区、彝良县、鲁甸县)

南通市(崇川区、海安市、海门区、启东市、如东县、如皋市、通州区)

牡丹江市(阳明区、穆棱市、东宁市、绥芬河市、宁安市、西安区、海林市、爱民区、东安区、林口县)

漳州市(华安县、漳浦县、平和县、云霄县、诏安县、东山县、龙海区、长泰区、芗城区、龙文区、南靖县)

宣城市(旌德县、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县、宁国市、广德市)

永州市(零陵区、江永县、双牌县、新田县、江华瑶族自治县、蓝山县、宁远县、冷水滩区、道县、祁阳市、东安县)

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邵阳市(邵东市、隆回县、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、北塔区、新宁县、武冈市、绥宁县、新邵县、邵阳县、双清区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

朔州市(应县、右玉县、平鲁区、怀仁市、朔城区、山阴县)

徐州市(泉山区、新沂市、云龙区、鼓楼区、贾汪区、邳州市、沛县、丰县、铜山区、睢宁县)  博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

山南市(曲松县、琼结县、扎囊县、浪卡子县、加查县、贡嘎县、措美县、洛扎县、隆子县、乃东区、错那市、桑日县)

泉州市(丰泽区、惠安县、石狮市、安溪县、永春县、晋江市、南安市、鲤城区、金门县、德化县、洛江区、泉港区)

塔城地区(托里县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县)宜昌市(夷陵区、枝江市、兴山县、五峰土家族自治县、当阳市、长阳土家族自治县、宜都市、秭归县、远安县、西陵区、点军区、伍家岗区、猇亭区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)  昆明市(东川区、石林彝族自治县、呈贡区、五华区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、官渡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、盘龙区、西山区、宜良县)

淄博市(桓台县、博山区、淄川区、高青县、周村区、沂源县、临淄区、张店区)

丹东市(振安区、凤城市、东港市、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

临汾市(永和县、安泽县、蒲县、大宁县、汾西县、翼城县、隰县、侯马市、吉县、古县、曲沃县、襄汾县、浮山县、乡宁县、霍州市、尧都区、洪洞县)

金昌市(金川区、永昌县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

锦州市(黑山县、义县、太和区、古塔区、凌海市、北镇市、凌河区)

运城市(垣曲县、夏县、闻喜县、稷山县、新绛县、绛县、河津市、临猗县、万荣县、盐湖区、芮城县、平陆县、永济市)

赤峰市(巴林右旗、巴林左旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、松山区、红山区、宁城县、翁牛特旗、克什克腾旗、敖汉旗、喀喇沁旗)

西宁市(城北区、城中区、城西区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城东区)

通化市(集安市、二道江区、东昌区、通化县、柳河县、辉南县、梅河口市)

济南市(长清区、商河县、钢城区、章丘区、平阴县、槐荫区、历城区、市中区、天桥区、济阳区、历下区、莱芜区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

绥化市(明水县、望奎县、兰西县、安达市、青冈县、肇东市、海伦市、庆安县、北林区、绥棱县)

石河子市(胡杨河市、新星市、可克达拉市、白杨市、阿拉尔市、双河市、五家渠市、北屯市、昆玉市、铁门关市、图木舒克市)

雅安市(名山区、雨城区、荥经县、芦山县、宝兴县、天全县、石棉县、汉源县)

长春市(九台区、朝阳区、农安县、南关区、宽城区、绿园区、公主岭市、双阳区、二道区、德惠市、榆树市)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。