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维修过程中，我们将对设备进行全面的硬件和软件检测，确保无遗漏问题。
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汉中市(南郑区、西乡县、镇巴县、宁强县、勉县、佛坪县、城固县、留坝县、汉台区、略阳县、洋县)
庆阳市(宁县、华池县、庆城县、合水县、镇原县、西峰区、正宁县、环县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、利川市、宣恩县、来凤县、恩施市、鹤峰县、巴东县)
厦门市(湖里区、同安区、海沧区、思明区、集美区、翔安区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、合作市、舟曲县、卓尼县、夏河县、迭部县、碌曲县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
包头市(土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区、石拐区)
崇左市(宁明县、凭祥市、大新县、扶绥县、龙州县、江州区、天等县)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
西宁市(城中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、城西区、湟源县)
商丘市(宁陵县、梁园区、虞城县、夏邑县、永城市、柘城县、民权县、睢阳区、睢县)
青岛市(市南区、即墨区、平度市、李沧区、崂山区、黄岛区、市北区、胶州市、城阳区、莱西市)
福州市(闽清县、罗源县、仓山区、福清市、永泰县、台江区、闽侯县、连江县、平潭县、晋安区、鼓楼区、马尾区、长乐区)
佳木斯市(桦南县、郊区、同江市、汤原县、抚远市、前进区、东风区、富锦市、桦川县、向阳区)
黄冈市(黄梅县、麻城市、团风县、红安县、蕲春县、罗田县、武穴市、黄州区、浠水县、英山县)
昌都市(左贡县、江达县、洛隆县、八宿县、芒康县、丁青县、察雅县、卡若区、类乌齐县、边坝县、贡觉县)
玉林市(容县、北流市、博白县、陆川县、福绵区、玉州区、兴业县)
常德市(临澧县、安乡县、津市市、石门县、汉寿县、武陵区、鼎城区、澧县、桃源县)
大连市(普兰店区、旅顺口区、庄河市、西岗区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、中山区、金州区、长海县)
江门市(江海区、恩平市、鹤山市、蓬江区、开平市、台山市、新会区)
湛江市(徐闻县、吴川市、雷州市、坡头区、霞山区、麻章区、廉江市、赤坎区、遂溪县)
延安市(宝塔区、延长县、甘泉县、志丹县、黄龙县、安塞区、吴起县、洛川县、黄陵县、延川县、富县、宜川县、子长市)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、辰溪县、洪江市、中方县、沅陵县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县)
呼伦贝尔市(牙克石市、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)
定西市(漳县、通渭县、陇西县、岷县、安定区、渭源县、临洮县)
云浮市(云城区、云安区、郁南县、罗定市、新兴县)
漳州市(平和县、漳浦县、龙海区、长泰区、龙文区、南靖县、云霄县、东山县、芗城区、诏安县、华安县)
哈尔滨市(松北区、道里区、依兰县、宾县、香坊区、巴彦县、方正县、通河县、延寿县、木兰县、平房区、南岗区、阿城区、双城区、道外区、尚志市、呼兰区、五常市)
曲靖市(罗平县、沾益区、富源县、师宗县、马龙区、会泽县、宣威市、麒麟区、陆良县)
抚州市(南丰县、乐安县、黎川县、崇仁县、资溪县、广昌县、临川区、东乡区、宜黄县、南城县、金溪县)
湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市)
南阳市(南召县、唐河县、邓州市、方城县、卧龙区、内乡县、淅川县、新野县、宛城区、镇平县、桐柏县、社旗县、西峡县)
贵阳市(云岩区、花溪区、开阳县、息烽县、南明区、修文县、观山湖区、乌当区、白云区、清镇市)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
白银市(靖远县、白银区、平川区、会宁县、景泰县)
澳门特别行政区
贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港北区、港南区)
黄山市(徽州区、歙县、黟县、祁门县、屯溪区、休宁县、黄山区)
巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、巴州区、通江县)
枣庄市(市中区、山亭区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区)
宁夏回族自治区
咸阳市(秦都区、武功县、旬邑县、永寿县、长武县、三原县、淳化县、礼泉县、杨陵区、彬州市、乾县、泾阳县、渭城区、兴平市)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区、永德县、镇康县)
香港特别行政区
丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、凤城市)
沈阳市(大东区、于洪区、沈北新区、辽中区、法库县、沈河区、铁西区、浑南区、和平区、新民市、康平县、苏家屯区、皇姑区)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、九寨沟县、理县、若尔盖县、汶川县、红原县、小金县、阿坝县、马尔康市、黑水县、金川县、壤塘县)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、永仁县、禄丰市、双柏县、南华县、楚雄市、大姚县、牟定县、武定县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、东方市、定安县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、昌江黎族自治县、临高县、琼海市、陵水黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
秦皇岛市(海港区、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、昌黎县)
喀什地区(疏勒县、泽普县、巴楚县、麦盖提县、叶城县、莎车县、英吉沙县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、伽师县、疏附县)
鞍山市(立山区、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、台安县)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县)
烟台市(莱阳市、海阳市、招远市、蓬莱区、栖霞市、莱州市、福山区、龙口市、莱山区、牟平区、芝罘区)
毕节市(金沙县、黔西市、大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、七星关区)
乐山市(市中区、五通桥区、井研县、沐川县、峨眉山市、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沙湾区、金口河区)
连云港市(东海县、连云区、海州区、灌云县、赣榆区、灌南县)
百色市(乐业县、隆林各族自治县、平果市、凌云县、靖西市、右江区、西林县、德保县、那坡县、田东县、田林县、田阳区)
郴州市(安仁县、永兴县、宜章县、资兴市、苏仙区、桂阳县、嘉禾县、北湖区、桂东县、汝城县、临武县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
张家口市(沽源县、张北县、万全区、赤城县、尚义县、康保县、阳原县、崇礼区、下花园区、桥西区、涿鹿县、蔚县、桥东区、怀安县、怀来县、宣化区)
永州市(江永县、东安县、零陵区、道县、新田县、宁远县、祁阳市、冷水滩区、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县)
泸州市(纳溪区、古蔺县、泸县、叙永县、龙马潭区、江阳区、合江县)
襄阳市(宜城市、保康县、枣阳市、谷城县、襄州区、樊城区、老河口市、襄城区、南漳县)
东营市(东营区、利津县、垦利区、广饶县、河口区)
西安市(灞桥区、莲湖区、蓝田县、周至县、长安区、临潼区、阎良区、新城区、高陵区、未央区、鄠邑区、雁塔区、碑林区)
三明市(大田县、永安市、将乐县、建宁县、宁化县、尤溪县、明溪县、泰宁县、三元区、沙县区、清流县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
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宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县、萧县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
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榆林市(吴堡县、清涧县、府谷县、横山区、子洲县、靖边县、米脂县、神木市、佳县、榆阳区、定边县、绥德县)
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鹤岗市(绥滨县、南山区、东山区、兴安区、向阳区、萝北县、工农区、兴山区)
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益阳市(资阳区、桃江县、南县、安化县、沅江市、赫山区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
那曲市(巴青县、嘉黎县、聂荣县、比如县、尼玛县、班戈县、申扎县、双湖县、索县、安多县、色尼区)
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吴忠市(同心县、利通区、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)
兰州市(榆中县、安宁区、红古区、永登县、皋兰县、七里河区、城关区、西固区)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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