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石河子市(胡杨河市、昆玉市、铁门关市、新星市、图木舒克市、阿拉尔市、白杨市、五家渠市、北屯市、双河市、可克达拉市)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、兴海县、同德县、贵南县)

承德市(双滦区、承德县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、滦平县、鹰手营子矿区、平泉市、双桥区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县)

厦门市(集美区、翔安区、思明区、湖里区、同安区、海沧区)  贵阳市(修文县、开阳县、息烽县、乌当区、白云区、云岩区、观山湖区、花溪区、清镇市、南明区)

茂名市(化州市、高州市、电白区、信宜市、茂南区)

乐山市(沐川县、金口河区、五通桥区、夹江县、沙湾区、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、市中区、峨边彝族自治县)

郴州市(北湖区、苏仙区、嘉禾县、汝城县、临武县、安仁县、资兴市、桂阳县、桂东县、永兴县、宜章县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)  林芝市(波密县、察隅县、米林市、朗县、巴宜区、墨脱县、工布江达县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

本溪市(平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区)

延安市(安塞区、吴起县、宝塔区、志丹县、延川县、子长市、富县、黄陵县、宜川县、甘泉县、黄龙县、延长县、洛川县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区)

株洲市(天元区、石峰区、荷塘区、茶陵县、炎陵县、渌口区、攸县、醴陵市、芦淞区)

娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、港南区、平南县)

南充市(嘉陵区、顺庆区、阆中市、蓬安县、高坪区、南部县、西充县、营山县、仪陇县)

咸阳市(永寿县、乾县、旬邑县、泾阳县、兴平市、杨陵区、武功县、秦都区、长武县、三原县、礼泉县、渭城区、彬州市、淳化县)

和田地区(墨玉县、皮山县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县、民丰县、于田县)

枣庄市(峄城区、山亭区、薛城区、滕州市、台儿庄区、市中区)

马鞍山市(含山县、花山区、和县、博望区、雨山区、当涂县)

周口市(西华县、太康县、淮阳区、扶沟县、郸城县、鹿邑县、项城市、商水县、沈丘县、川汇区)

阿勒泰地区(富蕴县、福海县、布尔津县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市)

昌都市(察雅县、左贡县、卡若区、边坝县、江达县、洛隆县、丁青县、类乌齐县、贡觉县、芒康县、八宿县)

湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、长兴县、南浔区)

韶关市(武江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县、始兴县、浈江区、曲江区、南雄市、仁化县、翁源县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

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聊城市(临清市、东阿县、莘县、高唐县、东昌府区、茌平区、冠县、阳谷县)

宝鸡市(扶风县、凤翔区、千阳县、太白县、麟游县、渭滨区、岐山县、陈仓区、眉县、陇县、金台区、凤县)

南宁市(邕宁区、武鸣区、青秀区、横州市、马山县、西乡塘区、江南区、上林县、宾阳县、兴宁区、良庆区、隆安县)

大庆市(萨尔图区、让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、红岗区、林甸县、大同区、龙凤区)  甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、迭部县、碌曲县、合作市、舟曲县、临潭县、夏河县)

内蒙古自治区

大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、剑川县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、祥云县、洱源县、鹤庆县、南涧彝族自治县、宾川县、云龙县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、太平区、新邱区、清河门区、细河区)张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、甘州区、山丹县)

上海市(徐汇区、青浦区、宝山区、嘉定区、虹口区、松江区、奉贤区、浦东新区、静安区、崇明区、黄浦区、长宁区、杨浦区、闵行区、金山区、普陀区)  绥化市(明水县、绥棱县、肇东市、望奎县、青冈县、安达市、庆安县、兰西县、北林区、海伦市)

黄山市(休宁县、歙县、黟县、黄山区、祁门县、徽州区、屯溪区)

盐城市(滨海县、响水县、盐都区、亭湖区、阜宁县、东台市、射阳县、建湖县、大丰区)

齐齐哈尔市(碾子山区、拜泉县、龙沙区、昂昂溪区、建华区、铁锋区、克山县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、讷河市、克东县、富裕县、龙江县、依安县、甘南县、富拉尔基区)张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

北京市(海淀区、丰台区、大兴区、朝阳区、通州区、延庆区、昌平区、门头沟区、房山区、石景山区、密云区、怀柔区、顺义区、西城区、东城区、平谷区)

四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)

三沙市(南沙区、西沙区)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗、石拐区)

济南市(槐荫区、历城区、历下区、钢城区、市中区、济阳区、天桥区、莱芜区、章丘区、长清区、商河县、平阴县)

临汾市(侯马市、大宁县、古县、隰县、浮山县、洪洞县、吉县、汾西县、襄汾县、尧都区、霍州市、翼城县、蒲县、安泽县、乡宁县、曲沃县、永和县)

哈尔滨市(木兰县、松北区、通河县、香坊区、南岗区、方正县、双城区、宾县、道里区、尚志市、巴彦县、阿城区、呼兰区、平房区、道外区、五常市、延寿县、依兰县)

邵阳市(双清区、绥宁县、城步苗族自治县、邵阳县、大祥区、北塔区、隆回县、武冈市、新邵县、邵东市、洞口县、新宁县)

平顶山市(湛河区、新华区、石龙区、鲁山县、汝州市、宝丰县、卫东区、舞钢市、郏县、叶县)

德州市(乐陵市、庆云县、陵城区、临邑县、德城区、平原县、齐河县、武城县、宁津县、夏津县、禹城市)

宜宾市(叙州区、兴文县、屏山县、长宁县、翠屏区、筠连县、珙县、江安县、高县、南溪区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

开封市(尉氏县、祥符区、兰考县、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、通许县、杞县、禹王台区)

淄博市(博山区、桓台县、周村区、张店区、淄川区、沂源县、临淄区、高青县)

济源市

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。