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盐城市(响水县、建湖县、盐都区、滨海县、亭湖区、阜宁县、射阳县、东台市、大丰区)
贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)
昌都市(贡觉县、卡若区、芒康县、江达县、左贡县、八宿县、丁青县、类乌齐县、察雅县、洛隆县、边坝县)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区)
凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、盐源县、西昌市、雷波县、会理市、昭觉县、会东县、喜德县、甘洛县、普格县、越西县、美姑县、宁南县、金阳县、布拖县、冕宁县)
玉林市(福绵区、容县、北流市、兴业县、博白县、陆川县、玉州区)
林芝市(察隅县、朗县、工布江达县、波密县、米林市、巴宜区、墨脱县)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
和田地区(皮山县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县、于田县、民丰县、墨玉县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、台江县、施秉县、黎平县、锦屏县、镇远县、三穗县、麻江县、凯里市、榕江县、天柱县、丹寨县、雷山县、剑河县、从江县、黄平县)
黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区、孙吴县)
澳门特别行政区
淮南市(寿县、大通区、田家庵区、潘集区、凤台县、谢家集区、八公山区)
泸州市(古蔺县、叙永县、合江县、纳溪区、江阳区、泸县、龙马潭区)
通辽市(奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)
西宁市(城西区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、城北区)
梅州市(丰顺县、梅县区、兴宁市、五华县、蕉岭县、梅江区、平远县、大埔县)
忻州市(原平市、宁武县、代县、繁峙县、静乐县、保德县、定襄县、河曲县、岢岚县、神池县、五寨县、偏关县、忻府区、五台县)
宿迁市(宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
三门峡市(卢氏县、渑池县、灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区)
新乡市(辉县市、卫辉市、牧野区、长垣市、卫滨区、封丘县、凤泉区、新乡县、红旗区、延津县、获嘉县、原阳县)
长沙市(天心区、望城区、开福区、宁乡市、岳麓区、长沙县、雨花区、浏阳市、芙蓉区)
韶关市(南雄市、浈江区、乐昌市、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县、曲江区、武江区、翁源县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
襄阳市(老河口市、宜城市、枣阳市、樊城区、谷城县、襄州区、南漳县、保康县、襄城区)
遵义市(播州区、汇川区、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县、仁怀市、湄潭县、绥阳县、红花岗区、赤水市)
枣庄市(市中区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区、峄城区)
鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗)
抚州市(东乡区、崇仁县、广昌县、资溪县、乐安县、金溪县、黎川县、宜黄县、南丰县、南城县、临川区)
金华市(金东区、东阳市、兰溪市、磐安县、义乌市、婺城区、武义县、浦江县、永康市)
扬州市(宝应县、仪征市、高邮市、邗江区、广陵区、江都区)
廊坊市(霸州市、安次区、广阳区、三河市、大城县、文安县、香河县、大厂回族自治县、固安县、永清县)
菏泽市(鄄城县、郓城县、东明县、成武县、曹县、单县、牡丹区、巨野县、定陶区)
苏州市(张家港市、吴江区、吴中区、太仓市、相城区、姑苏区、昆山市、虎丘区、常熟市)
巴中市(南江县、平昌县、通江县、恩阳区、巴州区)
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梧州市(万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、苍梧县、藤县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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