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揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、榕城区、普宁市)
渭南市(合阳县、华阴市、潼关县、富平县、韩城市、华州区、大荔县、蒲城县、临渭区、澄城县、白水县)
武汉市(江夏区、江岸区、青山区、新洲区、武昌区、黄陂区、汉南区、硚口区、东西湖区、汉阳区、洪山区、蔡甸区、江汉区)
吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)
定西市(陇西县、临洮县、安定区、漳县、通渭县、渭源县、岷县)
营口市(站前区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市)
西藏自治区
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)
深圳市(盐田区、龙岗区、福田区、宝安区、南山区、坪山区、龙华区、罗湖区、光明区)
玉溪市(通海县、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、峨山彝族自治县)
内江市(隆昌市、东兴区、资中县、市中区、威远县)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、麻江县、施秉县、岑巩县、黄平县、凯里市、三穗县、丹寨县、台江县、黎平县、锦屏县、雷山县、榕江县、天柱县、镇远县、从江县)
张掖市(山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、荔波县、罗甸县、长顺县、平塘县、瓮安县、惠水县、龙里县、三都水族自治县、贵定县、福泉市)
乐山市(夹江县、犍为县、马边彝族自治县、市中区、金口河区、峨眉山市、沙湾区、井研县、沐川县、峨边彝族自治县、五通桥区)
吉安市(安福县、峡江县、吉水县、新干县、万安县、井冈山市、吉安县、永丰县、永新县、泰和县、吉州区、遂川县、青原区)
崇左市(扶绥县、江州区、天等县、宁明县、大新县、凭祥市、龙州县)
焦作市(沁阳市、马村区、中站区、山阳区、修武县、解放区、孟州市、武陟县、博爱县、温县)
河池市(环江毛南族自治县、凤山县、东兰县、金城江区、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县)
惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县)
湘潭市(韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)
铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)
福州市(仓山区、永泰县、闽侯县、马尾区、台江区、闽清县、连江县、罗源县、晋安区、福清市、鼓楼区、平潭县、长乐区)
池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、达拉特旗)
潍坊市(奎文区、青州市、临朐县、昌乐县、寿光市、昌邑市、高密市、诸城市、寒亭区、潍城区、安丘市、坊子区)
廊坊市(文安县、香河县、永清县、广阳区、三河市、大城县、霸州市、安次区、固安县、大厂回族自治县)
运城市(永济市、万荣县、闻喜县、绛县、新绛县、盐湖区、平陆县、稷山县、芮城县、夏县、河津市、垣曲县、临猗县)
嘉峪关市
郑州市(巩义市、惠济区、管城回族区、中牟县、新密市、二七区、中原区、登封市、金水区、荥阳市、上街区、新郑市)
三沙市(西沙区、南沙区)
益阳市(桃江县、资阳区、沅江市、安化县、南县、赫山区)
枣庄市(峄城区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区、台儿庄区)
朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、双塔区、朝阳县、建平县)
三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、渑池县、灵宝市、义马市)
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
河源市(和平县、龙川县、连平县、源城区、紫金县、东源县)
中山市
新余市(分宜县、渝水区)
聊城市(阳谷县、高唐县、东昌府区、莘县、东阿县、冠县、茌平区、临清市)
上海市(奉贤区、松江区、闵行区、浦东新区、嘉定区、长宁区、杨浦区、青浦区、崇明区、静安区、徐汇区、宝山区、金山区、黄浦区、普陀区、虹口区)
大同市(灵丘县、云州区、广灵县、左云县、平城区、新荣区、阳高县、浑源县、天镇县、云冈区)
黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市、爱辉区、嫩江市)
东营市(东营区、广饶县、垦利区、利津县、河口区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
南通市(海门区、如东县、启东市、海安市、通州区、如皋市、崇川区)
湛江市(雷州市、坡头区、霞山区、赤坎区、廉江市、麻章区、徐闻县、遂溪县、吴川市)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、沅陵县、洪江市、溆浦县、中方县、麻阳苗族自治县、会同县、鹤城区、新晃侗族自治县)
咸阳市(淳化县、彬州市、旬邑县、泾阳县、渭城区、礼泉县、兴平市、秦都区、长武县、永寿县、杨陵区、乾县、武功县、三原县)
石家庄市(深泽县、正定县、灵寿县、元氏县、高邑县、栾城区、平山县、井陉县、行唐县、裕华区、无极县、新华区、新乐市、藁城区、井陉矿区、赞皇县、桥西区、赵县、辛集市、鹿泉区、长安区、晋州市)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
镇江市(润州区、京口区、句容市、丹阳市、扬中市、丹徒区)
宁夏回族自治区
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
秦皇岛市(北戴河区、山海关区、昌黎县、卢龙县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县)
大庆市(让胡路区、大同区、肇州县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、林甸县、萨尔图区)
忻州市(静乐县、五台县、偏关县、河曲县、五寨县、忻府区、代县、原平市、定襄县、宁武县、保德县、神池县、岢岚县、繁峙县)
荆州市(公安县、石首市、荆州区、松滋市、江陵县、洪湖市、监利市、沙市区)
清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、清新区)
雅安市(名山区、芦山县、宝兴县、天全县、汉源县、雨城区、石棉县、荥经县)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、连山区、龙港区、南票区、建昌县)
凉山彝族自治州(越西县、德昌县、宁南县、喜德县、昭觉县、木里藏族自治县、普格县、会理市、甘洛县、会东县、盐源县、布拖县、金阳县、西昌市、冕宁县、美姑县、雷波县)
南宁市(横州市、武鸣区、马山县、良庆区、上林县、江南区、西乡塘区、兴宁区、青秀区、宾阳县、邕宁区、隆安县)
赣州市(兴国县、南康区、信丰县、定南县、崇义县、大余县、赣县区、全南县、寻乌县、瑞金市、于都县、会昌县、龙南市、宁都县、章贡区、上犹县、安远县、石城县)
济宁市(微山县、曲阜市、任城区、金乡县、鱼台县、梁山县、邹城市、汶上县、嘉祥县、兖州区、泗水县)
玉林市(玉州区、福绵区、陆川县、容县、北流市、兴业县、博白县)
楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、楚雄市、大姚县、元谋县、禄丰市、南华县、双柏县、武定县、姚安县)
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江门市(江海区、开平市、新会区、恩平市、蓬江区、鹤山市、台山市)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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