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那曲市(比如县、索县、聂荣县、班戈县、安多县、巴青县、色尼区、尼玛县、申扎县、嘉黎县、双湖县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)  果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、达日县、玛沁县、班玛县)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县)

大连市(旅顺口区、沙河口区、西岗区、金州区、庄河市、普兰店区、中山区、瓦房店市、长海县、甘井子区)双鸭山市(集贤县、岭东区、宝山区、饶河县、尖山区、宝清县、四方台区、友谊县)

西宁市(湟源县、湟中区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、城中区、城北区)  江门市(江海区、开平市、鹤山市、恩平市、蓬江区、台山市、新会区)

青岛市(莱西市、崂山区、城阳区、市南区、李沧区、市北区、胶州市、平度市、即墨区、黄岛区)

廊坊市(香河县、三河市、大厂回族自治县、霸州市、固安县、广阳区、永清县、安次区、文安县、大城县)

毕节市(七星关区、赫章县、黔西市、织金县、纳雍县、大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县)

信阳市(潢川县、息县、固始县、商城县、平桥区、罗山县、光山县、新县、浉河区、淮滨县)

泰安市(肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、东平县)

开封市(通许县、尉氏县、龙亭区、杞县、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、兰考县、禹王台区)

朔州市(平鲁区、右玉县、怀仁市、应县、山阴县、朔城区)

曲靖市(罗平县、马龙区、宣威市、麒麟区、沾益区、富源县、会泽县、师宗县、陆良县)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、武山县、清水县、秦州区)

吕梁市(离石区、文水县、柳林县、交城县、方山县、中阳县、兴县、孝义市、岚县、临县、石楼县、汾阳市、交口县)

滁州市(来安县、天长市、凤阳县、南谯区、全椒县、琅琊区、明光市、定远县)

南京市(浦口区、溧水区、六合区、雨花台区、鼓楼区、建邺区、高淳区、栖霞区、江宁区、秦淮区、玄武区)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区、振兴区)

黄石市(大冶市、西塞山区、下陆区、铁山区、阳新县、黄石港区)

中山市

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、轮台县、博湖县、尉犁县、且末县、和静县、和硕县)

佳木斯市(抚远市、桦川县、富锦市、郊区、向阳区、前进区、东风区、汤原县、桦南县、同江市)

渭南市(白水县、蒲城县、富平县、华阴市、澄城县、临渭区、潼关县、大荔县、华州区、合阳县、韩城市)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

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雅安市(宝兴县、雨城区、名山区、芦山县、天全县、石棉县、荥经县、汉源县)

辽阳市(宏伟区、太子河区、文圣区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区、白塔区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

衡阳市(石鼓区、蒸湘区、雁峰区、衡阳县、耒阳市、南岳区、常宁市、祁东县、衡南县、衡山县、珠晖区、衡东县)  南通市(启东市、通州区、崇川区、如皋市、海安市、如东县、海门区)

白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、大安市、洮南市)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

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长春市(二道区、宽城区、双阳区、南关区、朝阳区、榆树市、农安县、德惠市、九台区、公主岭市、绿园区)  文山壮族苗族自治州(西畴县、富宁县、麻栗坡县、马关县、文山市、广南县、砚山县、丘北县)

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益阳市(桃江县、安化县、赫山区、南县、沅江市、资阳区)

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洛阳市(孟津区、伊川县、洛宁县、宜阳县、瀍河回族区、新安县、偃师区、栾川县、汝阳县、老城区、嵩县、西工区、涧西区、洛龙区)

泸州市(泸县、叙永县、古蔺县、合江县、江阳区、纳溪区、龙马潭区)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

德阳市(绵竹市、罗江区、什邡市、中江县、广汉市、旌阳区)

鹤壁市(浚县、淇滨区、鹤山区、山城区、淇县)

临沧市(镇康县、云县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

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澳门特别行政区

昆明市(宜良县、晋宁区、盘龙区、石林彝族自治县、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、西山区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、官渡区、嵩明县、五华区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。