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广安市(广安区、邻水县、岳池县、华蓥市、前锋区、武胜县)
乐山市(五通桥区、马边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、金口河区、市中区、犍为县、井研县、沐川县、沙湾区、峨边彝族自治县)
韶关市(曲江区、浈江区、翁源县、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、武江区、新丰县、乐昌市、仁化县)
黄山市(歙县、黟县、黄山区、屯溪区、徽州区、休宁县、祁门县)
陇南市(成县、两当县、武都区、礼县、西和县、康县、徽县、宕昌县、文县)
济宁市(泗水县、邹城市、鱼台县、任城区、曲阜市、兖州区、梁山县、嘉祥县、金乡县、汶上县、微山县)
佛山市(顺德区、禅城区、高明区、三水区、南海区)
台州市(天台县、玉环市、温岭市、三门县、临海市、椒江区、仙居县、黄岩区、路桥区)
襄阳市(宜城市、樊城区、襄州区、谷城县、襄城区、老河口市、保康县、南漳县、枣阳市)
百色市(凌云县、隆林各族自治县、右江区、平果市、田东县、西林县、德保县、乐业县、那坡县、田阳区、靖西市、田林县)
临沧市(凤庆县、临翔区、云县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县)
湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、德清县、吴兴区)
平顶山市(叶县、鲁山县、卫东区、新华区、湛河区、汝州市、石龙区、舞钢市、郏县、宝丰县)
滁州市(定远县、天长市、凤阳县、琅琊区、南谯区、来安县、全椒县、明光市)
广州市(越秀区、白云区、番禺区、从化区、天河区、南沙区、花都区、黄埔区、海珠区、增城区、荔湾区)
玉树藏族自治州(称多县、玉树市、治多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
营口市(大石桥市、站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区、盖州市)
驻马店市(确山县、遂平县、西平县、汝南县、平舆县、泌阳县、新蔡县、上蔡县、正阳县、驿城区)
安庆市(岳西县、桐城市、潜山市、望江县、宿松县、宜秀区、迎江区、太湖县、怀宁县、大观区)
鹤壁市(淇滨区、浚县、山城区、淇县、鹤山区)
吉林市(丰满区、昌邑区、磐石市、船营区、永吉县、蛟河市、舒兰市、龙潭区、桦甸市)
江门市(恩平市、江海区、台山市、新会区、开平市、蓬江区、鹤山市)
山南市(错那市、隆子县、措美县、乃东区、桑日县、曲松县、贡嘎县、扎囊县、琼结县、浪卡子县、洛扎县、加查县)
阜阳市(颍东区、临泉县、颍州区、颍上县、阜南县、界首市、颍泉区、太和县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)
广元市(青川县、旺苍县、剑阁县、昭化区、利州区、朝天区、苍溪县)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
肇庆市(高要区、四会市、德庆县、广宁县、封开县、鼎湖区、怀集县、端州区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、都匀市、荔波县、罗甸县、瓮安县、平塘县、贵定县、独山县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、福泉市)
楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、姚安县、大姚县、武定县、禄丰市、元谋县、双柏县、永仁县、南华县)
通化市(东昌区、梅河口市、集安市、通化县、辉南县、二道江区、柳河县)
商洛市(山阳县、商南县、镇安县、丹凤县、柞水县、商州区、洛南县)
保定市(易县、博野县、阜平县、莲池区、涞源县、望都县、满城区、容城县、曲阳县、竞秀区、唐县、涞水县、清苑区、高阳县、定州市、雄县、安国市、定兴县、蠡县、徐水区、涿州市、安新县、高碑店市、顺平县)
香港特别行政区
嘉峪关市
晋中市(和顺县、平遥县、寿阳县、介休市、榆社县、榆次区、昔阳县、左权县、太谷区、祁县、灵石县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、咸丰县、建始县、鹤峰县、巴东县、来凤县、宣恩县)
扬州市(高邮市、邗江区、江都区、广陵区、宝应县、仪征市)
那曲市(嘉黎县、色尼区、索县、安多县、双湖县、班戈县、尼玛县、比如县、申扎县、聂荣县、巴青县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
龙岩市(漳平市、连城县、长汀县、上杭县、新罗区、永定区、武平县)
三明市(三元区、永安市、沙县区、大田县、明溪县、尤溪县、清流县、宁化县、将乐县、泰宁县、建宁县)
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漳州市(云霄县、龙文区、龙海区、南靖县、华安县、漳浦县、长泰区、平和县、芗城区、诏安县、东山县)
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邵阳市(隆回县、北塔区、绥宁县、洞口县、邵阳县、邵东市、双清区、武冈市、新宁县、大祥区、新邵县、城步苗族自治县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
丹东市(元宝区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、振安区、东港市)
淄博市(桓台县、张店区、淄川区、周村区、高青县、沂源县、临淄区、博山区)
和田地区(和田县、墨玉县、策勒县、于田县、皮山县、和田市、民丰县、洛浦县)
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长治市(武乡县、平顺县、长子县、黎城县、屯留区、襄垣县、潞州区、壶关县、上党区、沁县、沁源县、潞城区)
漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、舞阳县、召陵区)
常德市(汉寿县、鼎城区、临澧县、石门县、桃源县、澧县、安乡县、津市市、武陵区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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