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揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、普宁市、榕城区)

安康市(紫阳县、石泉县、旬阳市、宁陕县、白河县、汉滨区、镇坪县、岚皋县、平利县、汉阴县)  张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

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益阳市(安化县、南县、桃江县、沅江市、资阳区、赫山区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

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石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

白山市(浑江区、江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

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眉山市(东坡区、青神县、仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区)

宁德市(蕉城区、寿宁县、福鼎市、周宁县、福安市、霞浦县、柘荣县、古田县、屏南县)

云浮市(罗定市、郁南县、云安区、新兴县、云城区)

兰州市(西固区、七里河区、榆中县、安宁区、永登县、红古区、城关区、皋兰县)

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澳门特别行政区

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

牡丹江市(阳明区、宁安市、穆棱市、海林市、东安区、林口县、爱民区、东宁市、绥芬河市、西安区)

宁夏回族自治区

延安市(延长县、甘泉县、安塞区、黄龙县、吴起县、延川县、富县、志丹县、黄陵县、宝塔区、子长市、洛川县、宜川县)

和田地区(民丰县、于田县、洛浦县、墨玉县、和田县、策勒县、和田市、皮山县)

来宾市(武宣县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、合山市)

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上饶市(鄱阳县、弋阳县、德兴市、婺源县、万年县、玉山县、广信区、信州区、横峰县、铅山县、余干县、广丰区)

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平顶山市(新华区、舞钢市、卫东区、石龙区、宝丰县、叶县、郏县、湛河区、汝州市、鲁山县)

淮南市(八公山区、大通区、潘集区、田家庵区、寿县、谢家集区、凤台县)

盐城市(滨海县、大丰区、阜宁县、响水县、射阳县、盐都区、建湖县、东台市、亭湖区)

南通市(启东市、海安市、如皋市、如东县、通州区、崇川区、海门区)  盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

张家口市(桥西区、涿鹿县、桥东区、怀来县、蔚县、阳原县、万全区、尚义县、康保县、下花园区、宣化区、张北县、崇礼区、赤城县、怀安县、沽源县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

马鞍山市(和县、博望区、雨山区、含山县、当涂县、花山区)营口市(西市区、大石桥市、站前区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区)

锦州市(义县、古塔区、凌河区、凌海市、太和区、黑山县、北镇市)  菏泽市(东明县、单县、鄄城县、巨野县、曹县、成武县、定陶区、牡丹区、郓城县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

聊城市(东昌府区、阳谷县、冠县、茌平区、莘县、高唐县、东阿县、临清市)

宜昌市(五峰土家族自治县、猇亭区、当阳市、枝江市、远安县、西陵区、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县、伍家岗区、点军区)甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、临潭县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、合作市、夏河县)

襄阳市(枣阳市、樊城区、宜城市、保康县、谷城县、襄城区、襄州区、南漳县、老河口市)

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株洲市(攸县、石峰区、渌口区、天元区、芦淞区、炎陵县、荷塘区、醴陵市、茶陵县)

阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、青河县、福海县、布尔津县)

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酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、瓜州县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。