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安阳市(内黄县、汤阴县、北关区、龙安区、林州市、滑县、安阳县、殷都区、文峰区)

赣州市(全南县、赣县区、信丰县、瑞金市、龙南市、上犹县、宁都县、寻乌县、石城县、崇义县、于都县、会昌县、南康区、大余县、安远县、章贡区、兴国县、定南县)

雅安市(芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、宝兴县、名山区、汉源县、天全县)

六安市(叶集区、霍山县、金安区、金寨县、霍邱县、裕安区、舒城县)  泸州市(泸县、叙永县、江阳区、龙马潭区、合江县、古蔺县、纳溪区)

贵阳市(南明区、息烽县、白云区、开阳县、修文县、云岩区、清镇市、乌当区、观山湖区、花溪区)

江门市(江海区、恩平市、蓬江区、台山市、鹤山市、开平市、新会区)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、龙井市、珲春市、和龙市、安图县、延吉市、敦化市)鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)

南通市(如东县、启东市、通州区、海门区、崇川区、如皋市、海安市)  临沧市(永德县、凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县)

本溪市(平山区、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、昭苏县、霍城县、新源县、奎屯市、特克斯县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区、城厢区)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

喀什地区(伽师县、疏勒县、麦盖提县、泽普县、叶城县、喀什市、巴楚县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县)

周口市(扶沟县、川汇区、郸城县、淮阳区、西华县、商水县、沈丘县、鹿邑县、项城市、太康县)

枣庄市(峄城区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区、台儿庄区)

牡丹江市(爱民区、林口县、宁安市、绥芬河市、穆棱市、海林市、阳明区、东安区、西安区、东宁市)

黄冈市(浠水县、麻城市、英山县、武穴市、罗田县、黄州区、黄梅县、蕲春县、团风县、红安县)

金昌市(金川区、永昌县)

眉山市(东坡区、仁寿县、彭山区、青神县、丹棱县、洪雅县)

长春市(双阳区、绿园区、二道区、农安县、公主岭市、榆树市、德惠市、朝阳区、宽城区、南关区、九台区)

抚州市(广昌县、临川区、东乡区、黎川县、崇仁县、南城县、资溪县、金溪县、南丰县、宜黄县、乐安县)

天津市(蓟州区、河西区、南开区、静海区、宝坻区、河北区、红桥区、西青区、宁河区、和平区、河东区、武清区、津南区、北辰区、东丽区、滨海新区)

新疆维吾尔自治区

无锡市(宜兴市、惠山区、梁溪区、滨湖区、江阴市、锡山区、新吴区)

滁州市(明光市、全椒县、来安县、定远县、琅琊区、凤阳县、南谯区、天长市)

吉林市(龙潭区、舒兰市、船营区、昌邑区、丰满区、永吉县、磐石市、桦甸市、蛟河市)

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山南市(乃东区、加查县、桑日县、扎囊县、措美县、贡嘎县、浪卡子县、错那市、曲松县、隆子县、琼结县、洛扎县)

五指山市(万宁市、白沙黎族自治县、东方市、文昌市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、定安县、琼海市、陵水黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县)

阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、布尔津县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、高台县、甘州区)  凉山彝族自治州(木里藏族自治县、宁南县、甘洛县、会东县、布拖县、冕宁县、雷波县、西昌市、德昌县、普格县、喜德县、昭觉县、金阳县、会理市、越西县、盐源县、美姑县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、船山区、大英县)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)

北京市(石景山区、顺义区、通州区、丰台区、昌平区、大兴区、东城区、朝阳区、门头沟区、怀柔区、房山区、西城区、海淀区、密云区、延庆区、平谷区)池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区)  临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、康乐县、和政县、临夏市)

淮南市(潘集区、大通区、凤台县、田家庵区、寿县、谢家集区、八公山区)

新余市(渝水区、分宜县)

白城市(洮南市、洮北区、大安市、通榆县、镇赉县)齐齐哈尔市(碾子山区、甘南县、依安县、龙沙区、富裕县、克山县、铁锋区、龙江县、泰来县、拜泉县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、昂昂溪区、克东县、建华区)

上海市(崇明区、金山区、闵行区、静安区、松江区、宝山区、普陀区、青浦区、长宁区、杨浦区、嘉定区、虹口区、徐汇区、浦东新区、奉贤区、黄浦区)

宁德市(霞浦县、古田县、蕉城区、柘荣县、福安市、福鼎市、周宁县、寿宁县、屏南县)

宁夏回族自治区

巴中市(南江县、平昌县、巴州区、通江县、恩阳区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

潍坊市(安丘市、昌乐县、昌邑市、寿光市、青州市、诸城市、高密市、临朐县、寒亭区、奎文区、坊子区、潍城区)

宿州市(灵璧县、埇桥区、萧县、泗县、砀山县)

汉中市(南郑区、汉台区、勉县、略阳县、佛坪县、宁强县、镇巴县、留坝县、城固县、洋县、西乡县)

双鸭山市(岭东区、宝山区、集贤县、尖山区、四方台区、友谊县、饶河县、宝清县)

乐山市(马边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、峨边彝族自治县、金口河区、夹江县、井研县、沐川县、市中区、峨眉山市、犍为县)

株洲市(天元区、芦淞区、醴陵市、荷塘区、渌口区、石峰区、茶陵县、炎陵县、攸县)

甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、临潭县、夏河县、合作市、舟曲县、卓尼县、碌曲县)

贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)

晋城市(城区、高平市、阳城县、陵川县、泽州县、沁水县)

泰安市(新泰市、岱岳区、东平县、宁阳县、泰山区、肥城市)

林芝市(波密县、米林市、察隅县、工布江达县、朗县、墨脱县、巴宜区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。