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徐州市(沛县、鼓楼区、云龙区、睢宁县、新沂市、邳州市、铜山区、丰县、贾汪区、泉山区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
枣庄市(山亭区、台儿庄区、薛城区、峄城区、滕州市、市中区)
扬州市(仪征市、广陵区、邗江区、高邮市、宝应县、江都区)
六安市(霍山县、霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区、金安区、金寨县)
广安市(岳池县、前锋区、武胜县、华蓥市、邻水县、广安区)
赤峰市(林西县、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、喀喇沁旗、宁城县、红山区、元宝山区)
白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)
普洱市(墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、宏伟区、辽阳县、灯塔市、白塔区)
济源市
广州市(增城区、荔湾区、花都区、黄埔区、海珠区、越秀区、白云区、从化区、番禺区、天河区、南沙区)
山南市(扎囊县、错那市、琼结县、加查县、隆子县、乃东区、贡嘎县、桑日县、措美县、浪卡子县、曲松县、洛扎县)
喀什地区(麦盖提县、英吉沙县、莎车县、疏勒县、泽普县、巴楚县、叶城县、疏附县、伽师县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、三台县、盐亭县、游仙区、江油市、安州区、梓潼县、平武县)
贵阳市(花溪区、乌当区、息烽县、观山湖区、云岩区、开阳县、修文县、南明区、白云区、清镇市)
内江市(市中区、隆昌市、资中县、威远县、东兴区)
鹤岗市(萝北县、东山区、兴山区、向阳区、工农区、南山区、绥滨县、兴安区)
宜宾市(兴文县、屏山县、长宁县、叙州区、江安县、筠连县、翠屏区、高县、南溪区、珙县)
三沙市(西沙区、南沙区)
拉萨市(城关区、达孜区、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、尼木县)
南通市(海门区、海安市、如东县、通州区、启东市、如皋市、崇川区)
金昌市(永昌县、金川区)
宁夏回族自治区
本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区)
淮南市(八公山区、田家庵区、潘集区、大通区、谢家集区、凤台县、寿县)
永州市(宁远县、新田县、道县、双牌县、零陵区、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、东安县、冷水滩区、蓝山县)
丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市、振安区、振兴区)
蚌埠市(五河县、固镇县、怀远县、蚌山区、禹会区、龙子湖区、淮上区)
平顶山市(汝州市、宝丰县、叶县、舞钢市、石龙区、湛河区、郏县、鲁山县、新华区、卫东区)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴仁市、普安县、望谟县、贞丰县、晴隆县、册亨县、兴义市)
泰安市(泰山区、东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市)
茂名市(高州市、化州市、电白区、茂南区、信宜市)
阿里地区(日土县、措勤县、普兰县、札达县、改则县、噶尔县、革吉县)
广西壮族自治区
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
澳门特别行政区
三明市(将乐县、清流县、大田县、建宁县、泰宁县、明溪县、沙县区、永安市、三元区、尤溪县、宁化县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县)
长治市(黎城县、武乡县、沁源县、平顺县、壶关县、长子县、上党区、襄垣县、沁县、潞州区、屯留区、潞城区)
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果洛藏族自治州(达日县、甘德县、久治县、玛多县、玛沁县、班玛县)
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桂林市(荔浦市、龙胜各族自治县、雁山区、阳朔县、秀峰区、全州县、叠彩区、恭城瑶族自治县、灌阳县、临桂区、象山区、七星区、灵川县、永福县、兴安县、平乐县、资源县)
张掖市(甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、民乐县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
自贡市(荣县、贡井区、自流井区、富顺县、大安区、沿滩区)
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周口市(商水县、扶沟县、西华县、鹿邑县、项城市、太康县、沈丘县、川汇区、淮阳区、郸城县)
杭州市(西湖区、拱墅区、临安区、建德市、钱塘区、桐庐县、滨江区、余杭区、淳安县、上城区、临平区、富阳区、萧山区)
郴州市(桂阳县、永兴县、苏仙区、北湖区、临武县、宜章县、资兴市、汝城县、嘉禾县、安仁县、桂东县)
廊坊市(文安县、大厂回族自治县、安次区、大城县、固安县、霸州市、永清县、香河县、广阳区、三河市)
铁岭市(开原市、西丰县、银州区、铁岭县、调兵山市、昌图县、清河区)
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商丘市(永城市、梁园区、睢阳区、夏邑县、民权县、睢县、宁陵县、柘城县、虞城县)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、彰武县、海州区、清河门区)
新疆维吾尔自治区
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酒泉市(金塔县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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