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连云港市(赣榆区、海州区、灌南县、东海县、灌云县、连云区)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、港南区、平南县)

马鞍山市(花山区、雨山区、当涂县、和县、博望区、含山县)

上海市(青浦区、金山区、杨浦区、崇明区、徐汇区、普陀区、黄浦区、浦东新区、闵行区、长宁区、松江区、宝山区、静安区、嘉定区、奉贤区、虹口区)  崇左市(凭祥市、天等县、扶绥县、大新县、龙州县、江州区、宁明县)

嘉峪关市

南昌市(进贤县、东湖区、西湖区、南昌县、新建区、安义县、红谷滩区、青山湖区、青云谱区)

柳州市(柳城县、三江侗族自治县、城中区、柳北区、鹿寨县、鱼峰区、柳南区、融安县、融水苗族自治县、柳江区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、和静县、轮台县、和硕县、尉犁县、博湖县、若羌县、库尔勒市)  徐州市(新沂市、贾汪区、丰县、邳州市、睢宁县、鼓楼区、铜山区、云龙区、泉山区、沛县)

曲靖市(富源县、沾益区、师宗县、陆良县、马龙区、罗平县、宣威市、麒麟区、会泽县)

滁州市(南谯区、琅琊区、天长市、定远县、全椒县、凤阳县、来安县、明光市)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、兴城市、南票区、绥中县、连山区)

宁德市(寿宁县、周宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、福安市、福鼎市、屏南县、柘荣县)

平凉市(灵台县、静宁县、泾川县、庄浪县、崆峒区、华亭市、崇信县)

信阳市(浉河区、新县、平桥区、淮滨县、罗山县、固始县、潢川县、息县、商城县、光山县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

咸阳市(兴平市、乾县、渭城区、三原县、泾阳县、旬邑县、秦都区、长武县、武功县、永寿县、淳化县、礼泉县、彬州市、杨陵区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

南充市(营山县、仪陇县、西充县、嘉陵区、蓬安县、南部县、阆中市、高坪区、顺庆区)

开封市(杞县、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、兰考县、通许县、祥符区、尉氏县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

杭州市(拱墅区、余杭区、临平区、滨江区、临安区、淳安县、桐庐县、上城区、钱塘区、萧山区、建德市、富阳区、西湖区)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县)

丽水市(龙泉市、庆元县、莲都区、缙云县、云和县、遂昌县、松阳县、青田县、景宁畲族自治县)

绍兴市(上虞区、柯桥区、新昌县、越城区、嵊州市、诸暨市)

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昭通市(鲁甸县、大关县、威信县、彝良县、巧家县、镇雄县、永善县、水富市、绥江县、昭阳区、盐津县)

邢台市(南宫市、临城县、柏乡县、沙河市、新河县、宁晋县、任泽区、信都区、襄都区、内丘县、隆尧县、平乡县、广宗县、清河县、威县、巨鹿县、临西县、南和区)

绵阳市(游仙区、江油市、安州区、三台县、梓潼县、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县)

商丘市(宁陵县、永城市、梁园区、虞城县、夏邑县、睢阳区、柘城县、睢县、民权县)  喀什地区(麦盖提县、疏勒县、喀什市、伽师县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县、巴楚县、泽普县、疏附县、莎车县)

贵阳市(开阳县、乌当区、观山湖区、白云区、修文县、清镇市、南明区、花溪区、云岩区、息烽县)

玉溪市(易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县)

榆林市(子洲县、定边县、榆阳区、佳县、吴堡县、绥德县、清涧县、神木市、横山区、米脂县、府谷县、靖边县)银川市(西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县)

抚州市(临川区、金溪县、黎川县、南丰县、东乡区、资溪县、崇仁县、南城县、广昌县、宜黄县、乐安县)  重庆市(潼南区、奉节县、巫溪县、石柱土家族自治县、璧山区、江津区、九龙坡区、丰都县、黔江区、渝北区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、开州区、南川区、合川区、江北区、北碚区、永川区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、南岸区、渝中区、巴南区、巫山县、忠县、垫江县、长寿区、城口县、万州区、涪陵区、梁平区、大足区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、荣昌区、云阳县、大渡口区)

西安市(周至县、临潼区、莲湖区、灞桥区、高陵区、新城区、阎良区、鄠邑区、蓝田县、碑林区、长安区、雁塔区、未央区)

济南市(长清区、章丘区、天桥区、商河县、济阳区、市中区、槐荫区、莱芜区、钢城区、历城区、平阴县、历下区)

黄石市(黄石港区、下陆区、阳新县、铁山区、西塞山区、大冶市)庆阳市(宁县、环县、庆城县、西峰区、合水县、镇原县、华池县、正宁县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、富宁县、文山市、广南县、马关县、砚山县、西畴县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区、太平区、海州区、彰武县)

汉中市(留坝县、宁强县、城固县、镇巴县、略阳县、西乡县、洋县、勉县、汉台区、南郑区、佛坪县)

十堰市(郧阳区、茅箭区、郧西县、房县、张湾区、竹山县、竹溪县、丹江口市)

益阳市(沅江市、资阳区、南县、桃江县、安化县、赫山区)

三明市(宁化县、建宁县、永安市、明溪县、沙县区、三元区、大田县、将乐县、清流县、尤溪县、泰宁县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

洛阳市(洛龙区、偃师区、瀍河回族区、嵩县、宜阳县、伊川县、孟津区、洛宁县、涧西区、汝阳县、西工区、老城区、新安县、栾川县)

怀化市(新晃侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、溆浦县、鹤城区、中方县)

白银市(靖远县、平川区、景泰县、会宁县、白银区)

安康市(镇坪县、汉阴县、平利县、宁陕县、石泉县、紫阳县、汉滨区、岚皋县、旬阳市、白河县)

黄山市(休宁县、黄山区、屯溪区、祁门县、黟县、歙县、徽州区)

淄博市(临淄区、周村区、淄川区、桓台县、张店区、沂源县、博山区、高青县)

百色市(平果市、乐业县、右江区、凌云县、德保县、隆林各族自治县、田东县、田林县、那坡县、靖西市、田阳区、西林县)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。