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黄冈市(浠水县、红安县、麻城市、罗田县、蕲春县、英山县、黄州区、黄梅县、武穴市、团风县)

乐山市(沙湾区、市中区、犍为县、峨边彝族自治县、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、沐川县、井研县、夹江县、五通桥区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、凤凰县、泸溪县、龙山县、花垣县、保靖县、吉首市)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)  自贡市(富顺县、大安区、沿滩区、荣县、贡井区、自流井区)

凉山彝族自治州(美姑县、布拖县、甘洛县、雷波县、德昌县、西昌市、普格县、金阳县、木里藏族自治县、会理市、喜德县、宁南县、冕宁县、昭觉县、越西县、盐源县、会东县)

河源市(紫金县、源城区、和平县、龙川县、连平县、东源县)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)成都市(崇州市、彭州市、大邑县、双流区、温江区、新都区、青白江区、龙泉驿区、蒲江县、金堂县、都江堰市、郫都区、新津区、简阳市、锦江区、金牛区、青羊区、武侯区、成华区、邛崃市)

盐城市(东台市、阜宁县、响水县、射阳县、盐都区、亭湖区、大丰区、建湖县、滨海县)  临沧市(镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区)

内江市(市中区、资中县、隆昌市、威远县、东兴区)

白银市(平川区、白银区、靖远县、景泰县、会宁县)

湛江市(遂溪县、雷州市、坡头区、麻章区、赤坎区、吴川市、霞山区、徐闻县、廉江市)

恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、宣恩县、巴东县、恩施市、利川市、咸丰县、鹤峰县)

安顺市(西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

泸州市(古蔺县、江阳区、泸县、龙马潭区、合江县、纳溪区、叙永县)

遵义市(正安县、湄潭县、桐梓县、余庆县、播州区、凤冈县、仁怀市、习水县、红花岗区、汇川区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县)

驻马店市(汝南县、新蔡县、正阳县、泌阳县、西平县、驿城区、确山县、遂平县、上蔡县、平舆县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、洱源县、永平县、宾川县、大理市、云龙县、鹤庆县、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、剑川县)

南宁市(横州市、西乡塘区、马山县、江南区、上林县、武鸣区、隆安县、青秀区、良庆区、兴宁区、邕宁区、宾阳县)

岳阳市(岳阳楼区、临湘市、君山区、华容县、平江县、湘阴县、岳阳县、汨罗市、云溪区)

云浮市(云安区、郁南县、罗定市、云城区、新兴县)

澳门特别行政区

铁岭市(西丰县、银州区、开原市、昌图县、调兵山市、清河区、铁岭县)

山南市(加查县、措美县、隆子县、曲松县、洛扎县、错那市、桑日县、琼结县、扎囊县、乃东区、贡嘎县、浪卡子县)

百色市(西林县、右江区、田东县、靖西市、乐业县、平果市、田林县、隆林各族自治县、那坡县、田阳区、凌云县、德保县)

武汉市(江岸区、武昌区、洪山区、新洲区、硚口区、青山区、汉南区、江汉区、黄陂区、东西湖区、蔡甸区、江夏区、汉阳区)

松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区)

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临汾市(安泽县、翼城县、大宁县、蒲县、霍州市、古县、襄汾县、浮山县、汾西县、永和县、洪洞县、吉县、隰县、尧都区、侯马市、乡宁县、曲沃县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

台州市(路桥区、椒江区、温岭市、三门县、临海市、天台县、黄岩区、玉环市、仙居县)

滨州市(滨城区、博兴县、阳信县、惠民县、邹平市、无棣县、沾化区)  定西市(通渭县、临洮县、渭源县、岷县、漳县、安定区、陇西县)

玉溪市(澄江市、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)

荆门市(沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市、京山市)

白城市(洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县、大安市)营口市(站前区、西市区、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、盖州市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、磴口县)  舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、涪城区、游仙区、三台县、盐亭县、安州区、平武县、江油市)

宣城市(郎溪县、宣州区、旌德县、泾县、绩溪县、宁国市、广德市)

烟台市(芝罘区、栖霞市、牟平区、福山区、莱州市、蓬莱区、莱山区、龙口市、莱阳市、海阳市、招远市)德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县、陇川县)

宁波市(镇海区、鄞州区、北仑区、奉化区、慈溪市、象山县、江北区、余姚市、宁海县、海曙区)

揭阳市(揭东区、揭西县、惠来县、普宁市、榕城区)

聊城市(莘县、阳谷县、东阿县、东昌府区、茌平区、冠县、临清市、高唐县)

温州市(瓯海区、龙港市、苍南县、文成县、乐清市、永嘉县、平阳县、龙湾区、瑞安市、泰顺县、鹿城区、洞头区)

赤峰市(宁城县、巴林右旗、敖汉旗、林西县、元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、翁牛特旗)

南充市(蓬安县、高坪区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、营山县、南部县、西充县、顺庆区)

楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、大姚县、南华县、楚雄市、姚安县、牟定县、元谋县、禄丰市、双柏县)

沧州市(吴桥县、运河区、黄骅市、河间市、泊头市、献县、青县、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、沧县、新华区、任丘市、东光县、南皮县、盐山县)

来宾市(兴宾区、合山市、武宣县、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、奎屯市、伊宁县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、特克斯县、昭苏县、霍城县)

西藏自治区

辽阳市(太子河区、宏伟区、灯塔市、文圣区、辽阳县、弓长岭区、白塔区)

濮阳市(清丰县、范县、华龙区、濮阳县、南乐县、台前县)

池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)

衡阳市(衡东县、衡南县、石鼓区、耒阳市、衡阳县、衡山县、南岳区、常宁市、祁东县、雁峰区、珠晖区、蒸湘区)

安庆市(怀宁县、望江县、大观区、宜秀区、宿松县、岳西县、桐城市、太湖县、潜山市、迎江区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！