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蚌埠市(固镇县、五河县、蚌山区、淮上区、禹会区、龙子湖区、怀远县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、德江县、江口县、碧江区)

晋城市(泽州县、沁水县、阳城县、城区、高平市、陵川县)  文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、文山市、马关县、广南县、砚山县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

菏泽市(单县、鄄城县、牡丹区、巨野县、曹县、成武县、郓城县、东明县、定陶区)

河池市(东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、金城江区、凤山县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、库尔勒市、和硕县、轮台县、且末县、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、若羌县)  九江市(浔阳区、修水县、瑞昌市、都昌县、湖口县、彭泽县、共青城市、德安县、濂溪区、永修县、武宁县、柴桑区、庐山市)

宜昌市(五峰土家族自治县、秭归县、枝江市、远安县、猇亭区、兴山县、当阳市、伍家岗区、长阳土家族自治县、夷陵区、点军区、西陵区、宜都市)

德阳市(中江县、罗江区、旌阳区、广汉市、什邡市、绵竹市)

衢州市(常山县、开化县、龙游县、江山市、衢江区、柯城区)

六安市(裕安区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县、叶集区、金安区)

甘孜藏族自治州(康定市、稻城县、炉霍县、泸定县、巴塘县、丹巴县、色达县、德格县、石渠县、九龙县、乡城县、理塘县、甘孜县、道孚县、白玉县、雅江县、得荣县、新龙县)

榆林市(子洲县、榆阳区、佳县、清涧县、神木市、绥德县、靖边县、米脂县、府谷县、定边县、吴堡县、横山区)

玉林市(北流市、容县、陆川县、兴业县、福绵区、玉州区、博白县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、达坂城区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、商都县、兴和县、卓资县、四子王旗、丰镇市、集宁区、化德县、察哈尔右翼中旗)

徐州市(新沂市、邳州市、云龙区、丰县、贾汪区、泉山区、鼓楼区、铜山区、沛县、睢宁县)

岳阳市(华容县、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、云溪区、临湘市、平江县)

泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、肥城市、东平县、岱岳区)

山南市(乃东区、加查县、洛扎县、扎囊县、贡嘎县、隆子县、琼结县、错那市、措美县、曲松县、浪卡子县、桑日县)

株洲市(天元区、芦淞区、石峰区、醴陵市、荷塘区、攸县、渌口区、茶陵县、炎陵县)

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青岛市(平度市、黄岛区、即墨区、市南区、李沧区、城阳区、胶州市、莱西市、崂山区、市北区)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

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阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、海州区、清河门区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

十堰市(丹江口市、茅箭区、竹山县、房县、竹溪县、郧西县、郧阳区、张湾区)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)  贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)

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庆阳市(正宁县、西峰区、宁县、华池县、环县、庆城县、合水县、镇原县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、林甸县、红岗区、大同区、让胡路区、肇源县、肇州县、龙凤区)舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

晋中市(榆次区、太谷区、昔阳县、灵石县、祁县、平遥县、榆社县、和顺县、介休市、寿阳县、左权县)  凉山彝族自治州(越西县、西昌市、昭觉县、会东县、喜德县、甘洛县、木里藏族自治县、金阳县、美姑县、德昌县、宁南县、盐源县、会理市、布拖县、冕宁县、雷波县、普格县)

普洱市(思茅区、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

曲靖市(宣威市、富源县、沾益区、陆良县、罗平县、会泽县、麒麟区、马龙区、师宗县)

张家口市(崇礼区、康保县、赤城县、阳原县、万全区、下花园区、怀安县、张北县、桥西区、尚义县、蔚县、宣化区、怀来县、涿鹿县、桥东区、沽源县)甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、临潭县、合作市、迭部县、舟曲县、玛曲县、卓尼县)

佛山市(高明区、南海区、顺德区、三水区、禅城区)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

台州市(黄岩区、路桥区、临海市、玉环市、椒江区、天台县、温岭市、仙居县、三门县)

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荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市)

广元市(青川县、剑阁县、苍溪县、利州区、昭化区、朝天区、旺苍县)

玉溪市(澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、峨山彝族自治县、通海县)

芜湖市(弋江区、湾沚区、镜湖区、鸠江区、无为市、南陵县、繁昌区)

本溪市(平山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)

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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区)

邯郸市(邱县、魏县、武安市、鸡泽县、永年区、丛台区、峰峰矿区、磁县、肥乡区、邯山区、广平县、大名县、馆陶县、成安县、临漳县、涉县、复兴区、曲周县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

南昌市(青山湖区、安义县、青云谱区、西湖区、东湖区、红谷滩区、南昌县、新建区、进贤县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县、德清县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！