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固原市(隆德县、泾源县、西吉县、原州区、彭阳县)

杭州市(拱墅区、钱塘区、淳安县、西湖区、余杭区、富阳区、萧山区、建德市、桐庐县、临平区、滨江区、上城区、临安区)

桂林市(雁山区、龙胜各族自治县、叠彩区、象山区、资源县、永福县、全州县、兴安县、临桂区、灵川县、平乐县、七星区、秀峰区、恭城瑶族自治县、阳朔县、灌阳县、荔浦市)

南京市(建邺区、秦淮区、溧水区、雨花台区、鼓楼区、江宁区、玄武区、浦口区、高淳区、六合区、栖霞区)  成都市(新津区、郫都区、青白江区、大邑县、双流区、彭州市、武侯区、温江区、金牛区、邛崃市、锦江区、都江堰市、崇州市、龙泉驿区、成华区、青羊区、金堂县、蒲江县、简阳市、新都区)

乐山市(犍为县、峨眉山市、市中区、峨边彝族自治县、沐川县、马边彝族自治县、金口河区、沙湾区、井研县、五通桥区、夹江县)

许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、禹州市、襄城县、魏都区)

宁波市(宁海县、北仑区、鄞州区、象山县、余姚市、江北区、慈溪市、镇海区、奉化区、海曙区)

赤峰市(松山区、宁城县、红山区、林西县、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林左旗、元宝山区、喀喇沁旗)  葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、兴城市、南票区、建昌县)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

牡丹江市(西安区、林口县、东宁市、东安区、宁安市、海林市、绥芬河市、阳明区、穆棱市、爱民区)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

阳泉市(平定县、郊区、城区、盂县、矿区)

六安市(霍邱县、霍山县、舒城县、金安区、叶集区、金寨县、裕安区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

包头市(东河区、固阳县、石拐区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、青山区)

鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)

上饶市(余干县、弋阳县、德兴市、万年县、铅山县、广丰区、信州区、婺源县、广信区、鄱阳县、横峰县、玉山县)

湛江市(霞山区、廉江市、徐闻县、坡头区、麻章区、遂溪县、雷州市、赤坎区、吴川市)

岳阳市(云溪区、华容县、汨罗市、岳阳楼区、临湘市、平江县、岳阳县、君山区、湘阴县)

肇庆市(四会市、德庆县、封开县、广宁县、鼎湖区、怀集县、高要区、端州区)

滁州市(凤阳县、南谯区、全椒县、来安县、天长市、琅琊区、明光市、定远县)

西宁市(城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城北区、城西区)

新余市(分宜县、渝水区)

驻马店市(正阳县、上蔡县、平舆县、新蔡县、确山县、遂平县、汝南县、泌阳县、西平县、驿城区)

东莞市

漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区)

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四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区、双辽市)

三沙市(西沙区、南沙区)

甘南藏族自治州(夏河县、卓尼县、合作市、舟曲县、玛曲县、临潭县、碌曲县、迭部县)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)  吴忠市(盐池县、同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

张家口市(万全区、尚义县、桥西区、崇礼区、涿鹿县、蔚县、阳原县、怀安县、宣化区、怀来县、沽源县、桥东区、下花园区、赤城县、康保县、张北县)

阿里地区(日土县、噶尔县、普兰县、革吉县、改则县、札达县、措勤县)

株洲市(炎陵县、芦淞区、渌口区、天元区、醴陵市、石峰区、茶陵县、攸县、荷塘区)临汾市(吉县、霍州市、隰县、大宁县、尧都区、汾西县、侯马市、乡宁县、古县、浮山县、襄汾县、安泽县、曲沃县、永和县、洪洞县、翼城县、蒲县)

庆阳市(庆城县、西峰区、正宁县、华池县、镇原县、环县、宁县、合水县)  泉州市(石狮市、安溪县、德化县、永春县、晋江市、丰泽区、南安市、泉港区、鲤城区、金门县、洛江区、惠安县)

达州市(开江县、达川区、万源市、通川区、渠县、宣汉县、大竹县)

北京市(怀柔区、石景山区、朝阳区、丰台区、通州区、西城区、密云区、平谷区、门头沟区、房山区、延庆区、大兴区、顺义区、昌平区、东城区、海淀区)

黄冈市(武穴市、罗田县、英山县、团风县、浠水县、麻城市、蕲春县、黄州区、红安县、黄梅县)阿克苏地区(沙雅县、新和县、库车市、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县、温宿县、拜城县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、兴仁市、安龙县、晴隆县、册亨县、贞丰县、兴义市)

通化市(二道江区、柳河县、集安市、东昌区、梅河口市、通化县、辉南县)

黄石市(阳新县、大冶市、西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区)

芜湖市(繁昌区、南陵县、湾沚区、镜湖区、无为市、鸠江区、弋江区)

凉山彝族自治州(越西县、喜德县、冕宁县、会理市、美姑县、普格县、会东县、盐源县、雷波县、木里藏族自治县、甘洛县、布拖县、昭觉县、宁南县、德昌县、西昌市、金阳县)

阜阳市(太和县、临泉县、颍上县、颍州区、颍泉区、颍东区、界首市、阜南县)

银川市(金凤区、灵武市、西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县)

廊坊市(固安县、广阳区、香河县、大城县、霸州市、大厂回族自治县、永清县、安次区、文安县、三河市)

泰安市(岱岳区、肥城市、新泰市、泰山区、东平县、宁阳县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、贵定县、惠水县、平塘县、都匀市、荔波县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、独山县、福泉市、瓮安县)

鸡西市(恒山区、梨树区、密山市、虎林市、麻山区、鸡冠区、鸡东县、滴道区、城子河区)

唐山市(乐亭县、丰润区、路南区、路北区、古冶区、开平区、滦南县、滦州市、遵化市、丰南区、玉田县、迁西县、迁安市、曹妃甸区)

忻州市(河曲县、保德县、神池县、五台县、代县、繁峙县、静乐县、忻府区、五寨县、宁武县、岢岚县、原平市、偏关县、定襄县)

运城市(芮城县、河津市、闻喜县、永济市、万荣县、盐湖区、稷山县、绛县、新绛县、垣曲县、夏县、平陆县、临猗县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。