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焦作市(中站区、马村区、孟州市、山阳区、武陟县、沁阳市、修武县、解放区、温县、博爱县)

五指山市(白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、文昌市、昌江黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、定安县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、望谟县、兴义市、普安县、贞丰县、册亨县、安龙县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)  台州市(温岭市、仙居县、玉环市、椒江区、临海市、黄岩区、天台县、三门县、路桥区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、南华县、大姚县、永仁县、武定县、元谋县、姚安县、牟定县、楚雄市)

眉山市(青神县、东坡区、彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)杭州市(桐庐县、萧山区、滨江区、富阳区、上城区、临平区、钱塘区、拱墅区、淳安县、余杭区、西湖区、建德市、临安区)

那曲市(申扎县、索县、色尼区、班戈县、尼玛县、安多县、嘉黎县、比如县、聂荣县、双湖县、巴青县)  林芝市(巴宜区、波密县、察隅县、朗县、工布江达县、米林市、墨脱县)

泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、高港区、海陵区、兴化市)

大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、让胡路区、林甸县、肇州县、大同区、肇源县、红岗区)

安阳市(殷都区、北关区、汤阴县、龙安区、内黄县、林州市、文峰区、滑县、安阳县)

商丘市(夏邑县、民权县、永城市、睢阳区、宁陵县、柘城县、梁园区、睢县、虞城县)

金华市(义乌市、磐安县、东阳市、婺城区、金东区、永康市、兰溪市、武义县、浦江县)

洛阳市(汝阳县、洛龙区、宜阳县、伊川县、老城区、新安县、瀍河回族区、偃师区、栾川县、孟津区、涧西区、嵩县、西工区、洛宁县)

毕节市(大方县、赫章县、七星关区、金沙县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、马关县、砚山县、广南县、麻栗坡县、西畴县、文山市)

天津市(北辰区、宝坻区、武清区、和平区、东丽区、河东区、河西区、西青区、南开区、静海区、津南区、滨海新区、宁河区、蓟州区、河北区、红桥区)

贵港市(桂平市、港北区、平南县、覃塘区、港南区)

黄山市(休宁县、屯溪区、黄山区、祁门县、徽州区、黟县、歙县)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

临沂市(蒙阴县、沂水县、平邑县、临沭县、费县、沂南县、河东区、兰陵县、莒南县、罗庄区、郯城县、兰山区)

榆林市(佳县、横山区、清涧县、神木市、靖边县、米脂县、子洲县、定边县、绥德县、府谷县、榆阳区、吴堡县)

新余市(渝水区、分宜县)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、韶山市、湘乡市、雨湖区)

枣庄市(峄城区、山亭区、市中区、薛城区、台儿庄区、滕州市)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

镇江市(扬中市、京口区、句容市、润州区、丹阳市、丹徒区)

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福州市(连江县、长乐区、马尾区、晋安区、鼓楼区、仓山区、平潭县、罗源县、闽侯县、福清市、闽清县、台江区、永泰县)

青岛市(即墨区、崂山区、莱西市、胶州市、市北区、平度市、黄岛区、城阳区、李沧区、市南区)

郑州市(荥阳市、管城回族区、惠济区、巩义市、新郑市、登封市、中原区、中牟县、上街区、金水区、二七区、新密市)

长沙市(岳麓区、长沙县、天心区、开福区、宁乡市、望城区、雨花区、芙蓉区、浏阳市)  凉山彝族自治州(冕宁县、布拖县、越西县、昭觉县、木里藏族自治县、甘洛县、喜德县、宁南县、盐源县、美姑县、会理市、雷波县、德昌县、金阳县、会东县、西昌市、普格县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

绍兴市(新昌县、诸暨市、越城区、上虞区、柯桥区、嵊州市)

牡丹江市(西安区、阳明区、穆棱市、爱民区、林口县、海林市、宁安市、东安区、东宁市、绥芬河市)银川市(贺兰县、永宁县、西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市)

平凉市(崇信县、庄浪县、华亭市、灵台县、崆峒区、泾川县、静宁县)  定西市(漳县、陇西县、临洮县、渭源县、岷县、安定区、通渭县)

聊城市(阳谷县、高唐县、东阿县、临清市、东昌府区、冠县、茌平区、莘县)

嘉峪关市

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)本溪市(明山区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、本溪满族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、茂县、红原县、汶川县、马尔康市、九寨沟县、若尔盖县、阿坝县、理县、黑水县、松潘县、小金县、壤塘县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗)

齐齐哈尔市(克山县、龙沙区、富拉尔基区、富裕县、铁锋区、依安县、泰来县、昂昂溪区、龙江县、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、讷河市、建华区、克东县)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

柳州市(柳南区、融水苗族自治县、柳北区、柳城县、三江侗族自治县、融安县、城中区、鹿寨县、柳江区、鱼峰区)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

昌都市(察雅县、洛隆县、八宿县、卡若区、类乌齐县、江达县、丁青县、贡觉县、芒康县、边坝县、左贡县)

淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、淮阴区、洪泽区、淮安区、盱眙县)

儋州市

潍坊市(寿光市、高密市、临朐县、坊子区、昌乐县、潍城区、昌邑市、青州市、安丘市、奎文区、诸城市、寒亭区)

德州市(齐河县、乐陵市、禹城市、武城县、平原县、夏津县、宁津县、德城区、临邑县、庆云县、陵城区)

大连市(瓦房店市、庄河市、普兰店区、金州区、长海县、沙河口区、旅顺口区、中山区、甘井子区、西岗区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、呼图壁县、阜康市)

双鸭山市(岭东区、尖山区、宝清县、宝山区、友谊县、饶河县、集贤县、四方台区)

十堰市(丹江口市、郧西县、郧阳区、张湾区、竹山县、竹溪县、房县、茅箭区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。