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济源市

宜昌市(宜都市、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、点军区、伍家岗区、远安县、猇亭区、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县、西陵区、秭归县)

周口市(淮阳区、太康县、鹿邑县、扶沟县、西华县、川汇区、商水县、郸城县、项城市、沈丘县)

荆州市(监利市、荆州区、江陵县、沙市区、石首市、洪湖市、公安县、松滋市)  广安市(前锋区、武胜县、华蓥市、广安区、邻水县、岳池县)

徐州市(泉山区、铜山区、邳州市、新沂市、睢宁县、云龙区、鼓楼区、丰县、沛县、贾汪区)

河源市(和平县、源城区、东源县、紫金县、连平县、龙川县)

焦作市(孟州市、修武县、温县、解放区、沁阳市、山阳区、马村区、武陟县、中站区、博爱县)中山市

白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县)  驻马店市(泌阳县、遂平县、汝南县、西平县、平舆县、驿城区、新蔡县、上蔡县、确山县、正阳县)

信阳市(光山县、平桥区、罗山县、固始县、淮滨县、商城县、新县、潢川县、息县、浉河区)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

黑河市(嫩江市、爱辉区、孙吴县、北安市、五大连池市、逊克县)

广州市(白云区、增城区、花都区、天河区、南沙区、从化区、黄埔区、番禺区、越秀区、荔湾区、海珠区)

沧州市(献县、南皮县、新华区、盐山县、肃宁县、泊头市、黄骅市、沧县、任丘市、青县、孟村回族自治县、海兴县、东光县、河间市、运河区、吴桥县)

晋中市(太谷区、介休市、寿阳县、灵石县、榆次区、左权县、昔阳县、和顺县、祁县、榆社县、平遥县)

阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、太平区、海州区)

盐城市(大丰区、亭湖区、建湖县、东台市、响水县、盐都区、阜宁县、射阳县、滨海县)

淄博市(淄川区、张店区、临淄区、沂源县、周村区、博山区、桓台县、高青县)

东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)

阜阳市(颍泉区、界首市、临泉县、太和县、颍上县、阜南县、颍东区、颍州区)

贵阳市(开阳县、修文县、乌当区、花溪区、息烽县、南明区、清镇市、观山湖区、云岩区、白云区)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

香港特别行政区

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

临夏回族自治州(永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、东乡族自治县、康乐县、临夏县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、大英县、船山区)

临汾市(曲沃县、襄汾县、安泽县、霍州市、吉县、洪洞县、翼城县、浮山县、大宁县、汾西县、侯马市、古县、隰县、尧都区、乡宁县、永和县、蒲县)

和田地区(于田县、和田县、民丰县、墨玉县、和田市、策勒县、洛浦县、皮山县)

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凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、盐源县、普格县、雷波县、金阳县、越西县、甘洛县、会理市、宁南县、喜德县、会东县、西昌市、昭觉县、美姑县、布拖县、冕宁县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

上饶市(玉山县、婺源县、横峰县、弋阳县、德兴市、万年县、余干县、鄱阳县、信州区、广丰区、广信区、铅山县)

甘孜藏族自治州(稻城县、色达县、甘孜县、炉霍县、九龙县、白玉县、康定市、道孚县、雅江县、新龙县、巴塘县、泸定县、德格县、石渠县、得荣县、乡城县、理塘县、丹巴县)  仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

深圳市(南山区、龙华区、罗湖区、盐田区、坪山区、宝安区、光明区、福田区、龙岗区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

济宁市(鱼台县、兖州区、任城区、梁山县、泗水县、嘉祥县、金乡县、汶上县、微山县、邹城市、曲阜市)梧州市(岑溪市、龙圩区、长洲区、苍梧县、藤县、万秀区、蒙山县)

日喀则市(昂仁县、仁布县、白朗县、亚东县、定日县、江孜县、吉隆县、定结县、岗巴县、康马县、仲巴县、拉孜县、萨嘎县、南木林县、聂拉木县、谢通门县、萨迦县、桑珠孜区)  海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、贵南县、共和县)

黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

肇庆市(广宁县、高要区、鼎湖区、怀集县、四会市、端州区、德庆县、封开县)巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、南江县、通江县)

眉山市(彭山区、东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县)

临沧市(凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、临翔区、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

大同市(平城区、新荣区、云州区、左云县、浑源县、灵丘县、天镇县、广灵县、阳高县、云冈区)

西藏自治区

衡水市(枣强县、景县、冀州区、安平县、武邑县、武强县、桃城区、饶阳县、故城县、阜城县、深州市)

孝感市(孝昌县、汉川市、应城市、大悟县、云梦县、孝南区、安陆市)

平顶山市(宝丰县、舞钢市、鲁山县、卫东区、新华区、湛河区、汝州市、叶县、石龙区、郏县)

临沂市(兰陵县、罗庄区、沂南县、临沭县、郯城县、费县、蒙阴县、莒南县、河东区、沂水县、平邑县、兰山区)

张掖市(甘州区、高台县、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县)

石家庄市(鹿泉区、无极县、裕华区、行唐县、元氏县、井陉矿区、新乐市、新华区、井陉县、平山县、赵县、藁城区、长安区、正定县、桥西区、赞皇县、高邑县、灵寿县、晋州市、辛集市、深泽县、栾城区)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)

新余市(渝水区、分宜县)

扬州市(宝应县、仪征市、江都区、高邮市、邗江区、广陵区)

绥化市(海伦市、明水县、青冈县、兰西县、庆安县、望奎县、肇东市、安达市、绥棱县、北林区)

三沙市(南沙区、西沙区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。