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烟台市(莱阳市、栖霞市、蓬莱区、龙口市、莱州市、福山区、招远市、牟平区、芝罘区、莱山区、海阳市)

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、沙湾市、裕民县、塔城市)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、桐梓县、汇川区、播州区、湄潭县、习水县、凤冈县、余庆县、正安县、赤水市、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)

黄冈市(蕲春县、黄州区、麻城市、罗田县、英山县、黄梅县、团风县、红安县、武穴市、浠水县)  济源市

白银市(平川区、景泰县、白银区、靖远县、会宁县)

金昌市(永昌县、金川区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

淄博市(淄川区、周村区、高青县、张店区、博山区、桓台县、沂源县、临淄区)  亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

新余市(分宜县、渝水区)

南阳市(社旗县、桐柏县、卧龙区、宛城区、内乡县、唐河县、方城县、南召县、西峡县、淅川县、镇平县、邓州市、新野县)

天水市(武山县、秦安县、甘谷县、秦州区、清水县、张家川回族自治县、麦积区)

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、乌什县、柯坪县、阿克苏市、库车市、温宿县、沙雅县、新和县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

香港特别行政区

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、头屯河区、新市区、水磨沟区、米东区、乌鲁木齐县、达坂城区)

驻马店市(驿城区、新蔡县、上蔡县、确山县、平舆县、西平县、汝南县、正阳县、遂平县、泌阳县)

宣城市(宣州区、广德市、绩溪县、旌德县、宁国市、泾县、郎溪县)

晋中市(和顺县、祁县、昔阳县、榆次区、太谷区、左权县、寿阳县、榆社县、平遥县、介休市、灵石县)

锦州市(凌河区、太和区、黑山县、古塔区、北镇市、凌海市、义县)

辽阳市(辽阳县、太子河区、弓长岭区、文圣区、白塔区、灯塔市、宏伟区)

福州市(台江区、闽清县、闽侯县、马尾区、鼓楼区、罗源县、福清市、连江县、平潭县、长乐区、晋安区、仓山区、永泰县)

佛山市(南海区、高明区、禅城区、顺德区、三水区)

银川市(永宁县、兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区、金凤区)

汕头市(金平区、濠江区、南澳县、澄海区、潮阳区、潮南区、龙湖区)

新疆维吾尔自治区

怀化市(麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、鹤城区、中方县、溆浦县、洪江市、辰溪县、会同县)

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威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、凉城县、四子王旗、丰镇市、化德县、兴和县、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼前旗、集宁区)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县)

宁德市(周宁县、福鼎市、寿宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、柘荣县、屏南县、福安市)  池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

大理白族自治州(剑川县、南涧彝族自治县、永平县、漾濞彝族自治县、大理市、洱源县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、祥云县、宾川县、巍山彝族回族自治县)

南宁市(上林县、隆安县、马山县、兴宁区、良庆区、西乡塘区、江南区、宾阳县、青秀区、横州市、武鸣区、邕宁区)

连云港市(灌云县、连云区、赣榆区、灌南县、海州区、东海县)日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

荆州市(洪湖市、沙市区、荆州区、石首市、松滋市、监利市、公安县、江陵县)  内蒙古自治区

湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、凤凰县、永顺县、保靖县、龙山县、古丈县、吉首市)

衢州市(柯城区、常山县、江山市、衢江区、开化县、龙游县)

嘉峪关市潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

成都市(金堂县、龙泉驿区、双流区、新津区、都江堰市、崇州市、锦江区、彭州市、新都区、武侯区、大邑县、温江区、郫都区、金牛区、成华区、青白江区、简阳市、青羊区、邛崃市、蒲江县)

楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、双柏县、禄丰市、元谋县、武定县、大姚县、南华县、楚雄市、永仁县)

焦作市(解放区、孟州市、修武县、武陟县、沁阳市、中站区、山阳区、温县、马村区、博爱县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

河源市(紫金县、连平县、东源县、龙川县、和平县、源城区)

张家口市(沽源县、尚义县、蔚县、桥西区、赤城县、万全区、张北县、涿鹿县、怀安县、康保县、宣化区、崇礼区、阳原县、下花园区、桥东区、怀来县)

杭州市(拱墅区、临平区、西湖区、桐庐县、淳安县、建德市、滨江区、富阳区、萧山区、余杭区、钱塘区、上城区、临安区)

山南市(桑日县、隆子县、措美县、浪卡子县、贡嘎县、扎囊县、洛扎县、错那市、加查县、琼结县、曲松县、乃东区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

孝感市(汉川市、应城市、大悟县、孝南区、云梦县、孝昌县、安陆市)

上饶市(信州区、德兴市、铅山县、万年县、弋阳县、广丰区、婺源县、广信区、余干县、玉山县、鄱阳县、横峰县)

苏州市(太仓市、昆山市、相城区、吴江区、张家港市、吴中区、虎丘区、常熟市、姑苏区)

广元市(旺苍县、昭化区、利州区、苍溪县、青川县、剑阁县、朝天区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

运城市(绛县、河津市、新绛县、夏县、永济市、垣曲县、盐湖区、闻喜县、芮城县、临猗县、平陆县、稷山县、万荣县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！