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红河哈尼族彝族自治州(绿春县、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、开远市、泸西县、屏边苗族自治县、石屏县、蒙自市、元阳县、红河县、个旧市)
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六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
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宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、泗县、砀山县)
湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、长兴县、南浔区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、伊宁县、尼勒克县、奎屯市、伊宁市、新源县、霍城县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县)
贺州市(八步区、钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)
日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区)
甘南藏族自治州(合作市、夏河县、迭部县、玛曲县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、临潭县)
成都市(新都区、龙泉驿区、都江堰市、崇州市、成华区、邛崃市、新津区、锦江区、金堂县、温江区、双流区、简阳市、青白江区、彭州市、大邑县、蒲江县、金牛区、青羊区、郫都区、武侯区)
临沂市(兰陵县、沂南县、郯城县、沂水县、平邑县、兰山区、罗庄区、临沭县、莒南县、河东区、蒙阴县、费县)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
楚雄彝族自治州(元谋县、姚安县、双柏县、禄丰市、大姚县、南华县、牟定县、永仁县、楚雄市、武定县)
崇左市(天等县、龙州县、扶绥县、凭祥市、江州区、大新县、宁明县)
河源市(源城区、紫金县、龙川县、和平县、东源县、连平县)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
延安市(延川县、黄龙县、洛川县、宝塔区、子长市、延长县、志丹县、甘泉县、黄陵县、宜川县、吴起县、安塞区、富县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县、大同区、肇源县、红岗区、林甸县、龙凤区、让胡路区)
吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)
广安市(邻水县、前锋区、华蓥市、岳池县、武胜县、广安区)
商洛市(丹凤县、商南县、洛南县、柞水县、山阳县、镇安县、商州区)
宁德市(柘荣县、霞浦县、福鼎市、古田县、周宁县、屏南县、蕉城区、福安市、寿宁县)
哈尔滨市(宾县、呼兰区、木兰县、依兰县、平房区、延寿县、南岗区、松北区、双城区、方正县、道里区、阿城区、道外区、巴彦县、香坊区、尚志市、五常市、通河县)
重庆市(城口县、梁平区、武隆区、潼南区、黔江区、南岸区、长寿区、荣昌区、綦江区、大足区、渝中区、南川区、垫江县、巫山县、开州区、江北区、江津区、渝北区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、万州区、北碚区、奉节县、云阳县、永川区、巴南区、九龙坡区、石柱土家族自治县、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、忠县、大渡口区、铜梁区、巫溪县、合川区)
眉山市(东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区)
安康市(宁陕县、镇坪县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、岚皋县、石泉县、汉阴县、白河县、平利县)
肇庆市(怀集县、德庆县、高要区、端州区、封开县、四会市、广宁县、鼎湖区)
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内江市(资中县、市中区、威远县、隆昌市、东兴区)
临沧市(云县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县)
晋城市(泽州县、沁水县、阳城县、城区、高平市、陵川县)
葫芦岛市(建昌县、南票区、龙港区、连山区、兴城市、绥中县)
扬州市(广陵区、宝应县、仪征市、江都区、高邮市、邗江区)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、独山县、三都水族自治县、贵定县、惠水县、福泉市、瓮安县、罗甸县、龙里县、荔波县、平塘县、长顺县)
毕节市(大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、织金县、七星关区、金沙县)
渭南市(蒲城县、富平县、临渭区、白水县、大荔县、华阴市、潼关县、合阳县、华州区、澄城县、韩城市)
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永州市(江华瑶族自治县、蓝山县、江永县、新田县、道县、零陵区、祁阳市、东安县、宁远县、冷水滩区、双牌县)
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杭州市(滨江区、西湖区、临平区、余杭区、萧山区、上城区、临安区、拱墅区、淳安县、建德市、钱塘区、富阳区、桐庐县)
鸡西市(滴道区、鸡冠区、城子河区、密山市、恒山区、梨树区、虎林市、麻山区、鸡东县)
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丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)
香港特别行政区
昆明市(安宁市、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、晋宁区、石林彝族自治县、呈贡区、五华区、官渡区、富民县、盘龙区、西山区、宜良县、东川区)
茂名市(化州市、高州市、信宜市、茂南区、电白区)
长沙市(宁乡市、开福区、望城区、浏阳市、芙蓉区、雨花区、岳麓区、长沙县、天心区)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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