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泸州市(泸县、江阳区、叙永县、龙马潭区、纳溪区、合江县、古蔺县)

宣城市(广德市、宁国市、泾县、郎溪县、宣州区、绩溪县、旌德县)

牡丹江市(西安区、绥芬河市、爱民区、宁安市、穆棱市、海林市、东宁市、东安区、林口县、阳明区)

呼伦贝尔市(海拉尔区、鄂伦春自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、根河市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市)  仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

呼和浩特市(清水河县、回民区、和林格尔县、托克托县、武川县、赛罕区、土默特左旗、玉泉区、新城区)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、会宁县、平川区)

哈尔滨市(方正县、木兰县、道外区、巴彦县、呼兰区、道里区、香坊区、阿城区、宾县、延寿县、南岗区、松北区、五常市、依兰县、平房区、尚志市、通河县、双城区)潍坊市(坊子区、寒亭区、青州市、安丘市、临朐县、诸城市、昌邑市、寿光市、潍城区、昌乐县、奎文区、高密市)

白城市(通榆县、洮北区、洮南市、大安市、镇赉县)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

荆门市(沙洋县、东宝区、钟祥市、京山市、掇刀区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

金华市(武义县、东阳市、金东区、兰溪市、婺城区、磐安县、义乌市、永康市、浦江县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和硕县、尉犁县、博湖县、轮台县、和静县、若羌县、且末县、焉耆回族自治县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍城县、伊宁市、新源县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、奎屯市、巩留县)

塔城地区(塔城市、裕民县、托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

常德市(鼎城区、津市市、武陵区、澧县、桃源县、安乡县、临澧县、石门县、汉寿县)

忻州市(原平市、五台县、定襄县、神池县、河曲县、五寨县、偏关县、繁峙县、岢岚县、保德县、忻府区、宁武县、静乐县、代县)

丹东市(元宝区、振安区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、东港市)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

固原市(原州区、隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县)

沧州市(海兴县、南皮县、吴桥县、任丘市、孟村回族自治县、东光县、泊头市、河间市、盐山县、青县、运河区、黄骅市、肃宁县、献县、沧县、新华区)

临沂市(罗庄区、河东区、费县、沂水县、兰陵县、蒙阴县、莒南县、平邑县、郯城县、兰山区、沂南县、临沭县)

台州市(椒江区、路桥区、三门县、仙居县、玉环市、温岭市、黄岩区、临海市、天台县)

邵阳市(新宁县、城步苗族自治县、隆回县、大祥区、邵东市、双清区、北塔区、绥宁县、武冈市、新邵县、洞口县、邵阳县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)

三沙市(南沙区、西沙区)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、达日县、玛沁县、班玛县、久治县)

朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县、双塔区、朝阳县、龙城区)

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崇左市(扶绥县、凭祥市、大新县、龙州县、江州区、宁明县、天等县)

菏泽市(东明县、牡丹区、定陶区、成武县、郓城县、鄄城县、曹县、巨野县、单县)

新乡市(新乡县、凤泉区、原阳县、封丘县、获嘉县、长垣市、辉县市、红旗区、延津县、卫辉市、卫滨区、牧野区)

内江市(隆昌市、市中区、东兴区、资中县、威远县)  赤峰市(阿鲁科尔沁旗、宁城县、元宝山区、敖汉旗、松山区、巴林右旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、克什克腾旗、红山区、巴林左旗、林西县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、杭锦旗)

张掖市(临泽县、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县)

阳泉市(城区、矿区、盂县、郊区、平定县)邢台市(临城县、广宗县、任泽区、巨鹿县、内丘县、隆尧县、柏乡县、信都区、南宫市、新河县、宁晋县、南和区、威县、清河县、临西县、平乡县、沙河市、襄都区)

榆林市(米脂县、吴堡县、榆阳区、神木市、佳县、定边县、横山区、靖边县、府谷县、清涧县、子洲县、绥德县)  天津市(北辰区、滨海新区、和平区、武清区、津南区、河西区、红桥区、河东区、宝坻区、东丽区、宁河区、南开区、西青区、河北区、蓟州区、静海区)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

梅州市(大埔县、梅县区、梅江区、平远县、兴宁市、五华县、丰顺县、蕉岭县)保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)

南阳市(镇平县、内乡县、淅川县、邓州市、桐柏县、新野县、宛城区、南召县、社旗县、方城县、卧龙区、西峡县、唐河县)

大同市(阳高县、天镇县、灵丘县、左云县、新荣区、云州区、平城区、浑源县、云冈区、广灵县)

双鸭山市(四方台区、岭东区、饶河县、宝山区、友谊县、集贤县、宝清县、尖山区)

葫芦岛市(南票区、兴城市、连山区、绥中县、龙港区、建昌县)

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海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。