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信阳市(息县、商城县、光山县、潢川县、平桥区、浉河区、固始县、淮滨县、罗山县、新县)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)  六安市(霍山县、裕安区、金安区、叶集区、霍邱县、金寨县、舒城县)

桂林市(兴安县、灌阳县、龙胜各族自治县、全州县、七星区、阳朔县、恭城瑶族自治县、雁山区、临桂区、永福县、灵川县、秀峰区、资源县、叠彩区、平乐县、荔浦市、象山区)

榆林市(榆阳区、子洲县、神木市、佳县、米脂县、定边县、靖边县、横山区、绥德县、吴堡县、府谷县、清涧县)

乐山市(井研县、犍为县、沙湾区、峨眉山市、沐川县、金口河区、市中区、五通桥区、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县)

河源市(源城区、和平县、龙川县、东源县、紫金县、连平县)  长春市(双阳区、南关区、二道区、九台区、农安县、公主岭市、德惠市、朝阳区、宽城区、绿园区、榆树市)

吕梁市(临县、汾阳市、交口县、方山县、中阳县、离石区、孝义市、石楼县、交城县、文水县、岚县、兴县、柳林县)

阜新市(清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、彰武县、太平区)

杭州市(淳安县、临安区、富阳区、上城区、钱塘区、桐庐县、余杭区、西湖区、拱墅区、临平区、萧山区、建德市、滨江区)

自贡市(荣县、沿滩区、贡井区、大安区、自流井区、富顺县)

吉安市(吉州区、新干县、安福县、井冈山市、吉安县、永新县、青原区、峡江县、万安县、吉水县、遂川县、泰和县、永丰县)

濮阳市(华龙区、南乐县、清丰县、台前县、濮阳县、范县)

天津市(和平区、红桥区、宁河区、河北区、静海区、东丽区、西青区、河东区、滨海新区、武清区、津南区、蓟州区、宝坻区、北辰区、河西区、南开区)

固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)

济宁市(鱼台县、梁山县、嘉祥县、泗水县、邹城市、兖州区、汶上县、任城区、金乡县、曲阜市、微山县)

东莞市

攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、米易县、西区)

成都市(大邑县、成华区、新都区、邛崃市、彭州市、郫都区、双流区、蒲江县、温江区、都江堰市、武侯区、锦江区、青白江区、龙泉驿区、新津区、青羊区、金牛区、简阳市、金堂县、崇州市)

郴州市(临武县、宜章县、桂阳县、桂东县、永兴县、北湖区、汝城县、安仁县、资兴市、嘉禾县、苏仙区)

新余市(分宜县、渝水区)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)

焦作市(温县、孟州市、沁阳市、武陟县、中站区、山阳区、修武县、马村区、博爱县、解放区)

滁州市(南谯区、明光市、天长市、琅琊区、定远县、凤阳县、来安县、全椒县)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

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五指山市(文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、定安县、屯昌县、白沙黎族自治县、万宁市、临高县、昌江黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)

咸宁市(通城县、咸安区、通山县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)

阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)

廊坊市(大城县、永清县、香河县、霸州市、固安县、大厂回族自治县、三河市、安次区、文安县、广阳区)  常德市(石门县、津市市、武陵区、临澧县、汉寿县、澧县、鼎城区、桃源县、安乡县)

肇庆市(高要区、端州区、广宁县、鼎湖区、封开县、四会市、怀集县、德庆县)

泸州市(古蔺县、纳溪区、合江县、江阳区、泸县、龙马潭区、叙永县)

福州市(台江区、连江县、永泰县、闽侯县、平潭县、闽清县、晋安区、马尾区、福清市、罗源县、长乐区、鼓楼区、仓山区)大理白族自治州(剑川县、云龙县、宾川县、鹤庆县、永平县、洱源县、漾濞彝族自治县、大理市、巍山彝族回族自治县、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县)

邯郸市(丛台区、肥乡区、峰峰矿区、永年区、馆陶县、魏县、临漳县、邱县、武安市、涉县、广平县、成安县、鸡泽县、复兴区、邯山区、曲周县、磁县、大名县)  南充市(蓬安县、顺庆区、西充县、仪陇县、南部县、高坪区、阆中市、营山县、嘉陵区)

辽阳市(白塔区、太子河区、灯塔市、文圣区、宏伟区、弓长岭区、辽阳县)

大连市(普兰店区、甘井子区、金州区、沙河口区、长海县、西岗区、中山区、旅顺口区、瓦房店市、庄河市)

宁德市(屏南县、福安市、福鼎市、蕉城区、寿宁县、柘荣县、霞浦县、古田县、周宁县)阜阳市(颍上县、太和县、颍东区、颍州区、颍泉区、界首市、阜南县、临泉县)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

毕节市(大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、织金县、七星关区、金沙县)

保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁区、库伦旗、霍林郭勒市)

鹤岗市(南山区、兴安区、向阳区、绥滨县、兴山区、工农区、萝北县、东山区)

广安市(武胜县、前锋区、邻水县、广安区、岳池县、华蓥市)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

沧州市(新华区、河间市、沧县、任丘市、南皮县、肃宁县、东光县、吴桥县、海兴县、盐山县、泊头市、运河区、孟村回族自治县、黄骅市、献县、青县)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、兴和县、卓资县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼前旗)

枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区)

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内江市(东兴区、隆昌市、市中区、资中县、威远县)

甘南藏族自治州(玛曲县、舟曲县、合作市、迭部县、临潭县、夏河县、卓尼县、碌曲县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）