欧产日产国色天香区别视：如何在忙碌中找到内心的宁静与智慧
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全国服务区域：
南阳市(社旗县、内乡县、邓州市、唐河县、镇平县、桐柏县、卧龙区、南召县、西峡县、新野县、方城县、淅川县、宛城区)
榆林市(榆阳区、定边县、佳县、绥德县、靖边县、子洲县、米脂县、清涧县、神木市、吴堡县、横山区、府谷县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、库尔勒市、和静县、和硕县、若羌县、轮台县)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)
泉州市(泉港区、金门县、晋江市、德化县、洛江区、安溪县、南安市、丰泽区、惠安县、永春县、石狮市、鲤城区)
安康市(旬阳市、镇坪县、汉滨区、平利县、白河县、石泉县、岚皋县、宁陕县、汉阴县、紫阳县)
辽阳市(灯塔市、弓长岭区、文圣区、白塔区、太子河区、辽阳县、宏伟区)
南平市(政和县、建瓯市、光泽县、邵武市、松溪县、建阳区、顺昌县、延平区、浦城县、武夷山市)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
岳阳市(岳阳楼区、岳阳县、汨罗市、华容县、湘阴县、云溪区、君山区、临湘市、平江县)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
南通市(如东县、如皋市、通州区、崇川区、海安市、海门区、启东市)
商丘市(永城市、睢阳区、睢县、虞城县、夏邑县、柘城县、民权县、梁园区、宁陵县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
鹤岗市(绥滨县、萝北县、工农区、兴安区、兴山区、向阳区、南山区、东山区)
晋中市(平遥县、介休市、左权县、寿阳县、灵石县、祁县、榆次区、和顺县、榆社县、昔阳县、太谷区)
庆阳市(合水县、正宁县、华池县、环县、庆城县、镇原县、宁县、西峰区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、开远市、弥勒市、绿春县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、建水县、河口瑶族自治县、石屏县、元阳县、蒙自市、泸西县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
江门市(鹤山市、江海区、台山市、开平市、新会区、蓬江区、恩平市)
昌都市(芒康县、左贡县、洛隆县、边坝县、察雅县、江达县、八宿县、贡觉县、卡若区、丁青县、类乌齐县)
绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、嵊州市、柯桥区、诸暨市)
渭南市(华州区、临渭区、富平县、白水县、韩城市、华阴市、潼关县、澄城县、合阳县、蒲城县、大荔县)
嘉峪关市
固原市(隆德县、原州区、彭阳县、西吉县、泾源县)
益阳市(赫山区、南县、资阳区、沅江市、安化县、桃江县)
铁岭市(清河区、开原市、银州区、昌图县、西丰县、铁岭县、调兵山市)
百色市(西林县、田阳区、平果市、乐业县、德保县、靖西市、右江区、田林县、那坡县、田东县、凌云县、隆林各族自治县)
佳木斯市(向阳区、桦南县、汤原县、桦川县、东风区、抚远市、富锦市、前进区、郊区、同江市)
青岛市(平度市、胶州市、黄岛区、市北区、崂山区、即墨区、市南区、李沧区、城阳区、莱西市)
永州市(道县、江华瑶族自治县、东安县、江永县、冷水滩区、蓝山县、新田县、宁远县、祁阳市、零陵区、双牌县)
中山市
安阳市(北关区、龙安区、内黄县、滑县、林州市、文峰区、殷都区、汤阴县、安阳县)
东莞市
抚州市(广昌县、东乡区、乐安县、南丰县、资溪县、临川区、金溪县、南城县、黎川县、崇仁县、宜黄县)
济宁市(邹城市、梁山县、汶上县、曲阜市、泗水县、鱼台县、任城区、微山县、金乡县、嘉祥县、兖州区)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
湛江市(吴川市、霞山区、廉江市、遂溪县、麻章区、雷州市、坡头区、赤坎区、徐闻县)
东营市(利津县、广饶县、垦利区、河口区、东营区)
眉山市(洪雅县、青神县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、花垣县、龙山县、保靖县、凤凰县、泸溪县、吉首市)
西藏自治区
大庆市(让胡路区、萨尔图区、肇源县、龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、林甸县、大同区)
贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、港南区、平南县)
昆明市(官渡区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、安宁市、呈贡区、宜良县、东川区、盘龙区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、西山区、晋宁区、嵩明县)
玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、玉树市)
衡水市(冀州区、枣强县、景县、深州市、安平县、武强县、故城县、饶阳县、武邑县、阜城县、桃城区)
泰州市(姜堰区、兴化市、海陵区、泰兴市、靖江市、高港区)
天津市(红桥区、南开区、滨海新区、宝坻区、河东区、西青区、北辰区、东丽区、宁河区、津南区、河西区、河北区、和平区、静海区、蓟州区、武清区)
白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、抚松县、浑江区、靖宇县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县)
内蒙古自治区
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
焦作市(沁阳市、山阳区、马村区、孟州市、解放区、温县、博爱县、修武县、中站区、武陟县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、千山区、立山区、台安县、海城市、铁东区)
上海市(闵行区、金山区、长宁区、黄浦区、青浦区、松江区、静安区、奉贤区、普陀区、宝山区、崇明区、嘉定区、虹口区、徐汇区、浦东新区、杨浦区)
日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)
淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)
蚌埠市(龙子湖区、禹会区、怀远县、五河县、蚌山区、淮上区、固镇县)
曲靖市(麒麟区、富源县、罗平县、马龙区、宣威市、师宗县、会泽县、沾益区、陆良县)
潍坊市(寿光市、临朐县、高密市、潍城区、青州市、坊子区、安丘市、诸城市、奎文区、寒亭区、昌乐县、昌邑市)
乐山市(马边彝族自治县、井研县、峨眉山市、犍为县、沐川县、金口河区、沙湾区、市中区、夹江县、峨边彝族自治县、五通桥区)
开封市(兰考县、禹王台区、鼓楼区、通许县、尉氏县、顺河回族区、祥符区、杞县、龙亭区)
晋城市(高平市、泽州县、城区、阳城县、陵川县、沁水县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、扬中市、句容市、京口区、润州区)
宜宾市(高县、南溪区、屏山县、叙州区、筠连县、珙县、江安县、兴文县、翠屏区、长宁县)
漳州市(龙海区、漳浦县、华安县、长泰区、龙文区、南靖县、平和县、云霄县、诏安县、芗城区、东山县)
广西壮族自治区
廊坊市(大城县、永清县、香河县、固安县、霸州市、三河市、文安县、大厂回族自治县、安次区、广阳区)
苏州市(张家港市、吴江区、姑苏区、昆山市、常熟市、相城区、太仓市、吴中区、虎丘区)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
玉林市(玉州区、福绵区、容县、北流市、兴业县、博白县、陆川县)
牡丹江市(爱民区、阳明区、东宁市、西安区、绥芬河市、林口县、宁安市、海林市、东安区、穆棱市)
南昌市(南昌县、红谷滩区、东湖区、新建区、安义县、青山湖区、青云谱区、西湖区、进贤县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、延吉市、敦化市、珲春市、和龙市、汪清县、龙井市)
九江市(都昌县、柴桑区、彭泽县、永修县、瑞昌市、共青城市、湖口县、濂溪区、庐山市、武宁县、德安县、修水县、浔阳区)
嘉兴市(桐乡市、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、海盐县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、北票市、龙城区、双塔区、凌源市)
新疆维吾尔自治区
大同市(左云县、阳高县、灵丘县、云州区、浑源县、新荣区、天镇县、云冈区、平城区、广灵县)
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乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
长沙市(望城区、岳麓区、芙蓉区、长沙县、天心区、浏阳市、宁乡市、开福区、雨花区)
抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、东洲区、顺城区、清原满族自治县)
杭州市(余杭区、西湖区、萧山区、拱墅区、钱塘区、临安区、临平区、富阳区、淳安县、上城区、建德市、滨江区、桐庐县)
保定市(涞水县、安新县、顺平县、雄县、安国市、阜平县、高碑店市、唐县、望都县、曲阳县、涞源县、清苑区、莲池区、博野县、容城县、定州市、徐水区、定兴县、蠡县、满城区、高阳县、易县、竞秀区、涿州市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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